失败的承保政策

　　如今发达的移动互联让很多事情可以“零接触”线上完成，比如：车险在线承保。即便是刚好车险在这个非常时段到期也不用着急，PC端、手机端，或坐或卧，在家即可轻松完成在线投保。

　　笔者从事保险业13年，亲戚朋友、街坊邻居基本都知道，只是我从不掺和、建议、操办他们任何保险购买，只是间或谈及保险的时候给他们一些理性分析、合理建议，还是婉言谢绝他们来找我买保险。

　　买卖或涉及利益纠葛，很多时候即便你是平价抑或是亏本销售，买家还是认为卖家有利可图。然而，就在车险承保这样高效、便捷的时代，就在全民抗疫闭门不出的时段，笔者接到一个电话：“我实在没有办法才打电话给你，车子保险快到期，我问了五六家保险公司，都不给保，你帮我想想办法吧。”语气中充满焦急。

　　据我所知，家庭自用小轿车是每个公司主攻的车型，保险公司没有理由不保呀。细致了解，原来他的车上一年出险三次，其中一次重大伤人案件。这就是许多保险公司不保的核心症结。

　　“交强险他们也不保吗？”我问。“没明说，那些保险公司就是让我去其他公司试试。”电话那头很无奈。问清楚他都尝试询价过哪些公司，我分别通过这些公司的官网、销售电话、认识的朋友尝试了一遍，结论是交强险可以承保、商业险不可以。我很疑惑，为什么不同人去询价，关于交强险是否承保有两个答案，就因为我说了“交强险不可以拒保”么？我不知道。看来信息的鸿沟是多么可怕，看来诚信主动在有些时候还是可望不可即。

　　而且，商业险不但无法承保，就连提高承保政策报价都无法完成，因为总公司系统锁死。原来如此。看来这不是个案而是普遍现象。

　　笔者在某地市担任保险公司副总期间，当地摩托车交强险没有任何一家公司愿意承保，总是你推我、我推他。最后不得已，协会出面，按照月份，摊派到不同保险公司。比如：1、2月份，A保险公司；3、4月份，B保险公司，以此类推。而且，笔者和业内很多朋友都交流过，很多地区，针对摩托车、出租车、自卸车等高风险车种，都有类似做法。

　　虽然不一样的事件，但追根溯源，不愿意承保的核心应该大致相同。

　　保险公司拒保高风险业务没有违规。保险公司从经营效益角度核保端予以管控，作为一个企业无可厚非，毕竟企业就是不断地追求利润。但保险公司又是一个特殊的企业，笔者认为逐利应该有别于其他行业，对于有保险需求、愿意接受高承保政策的客户，应该给与承保。毕竟，其代为行使着保险的基本职能、派生职能，关乎的层面太多。毕竟，没有不可保的标的，只有失败的承保政策。

　　当前，无论是财产险中的车险，还是人身险中的健康险、寿险，之所以选择规避高风险业务、拒保高风险业务，说白了是产品部门、精算部门算不好风险的发生概率，拿不出切实可行的承保政策，退而求其次地逃避。从这个角度看，保险公司还需要更多的担当。

　　（作者单位：安徽翌日千里信息科技有限公司）