保险员少说一句话，导致8年官司拉锯战 | 小巴说法

 

　　当当当！欢迎来到吴晓波频道新栏目《小巴说法》。不管是生活还是职场，你总会遇到一些“奇葩”事，这些事背后有“情”、有“理”、有“法”，还有一些你从未了解过的知识。有趣的生活总能给我们很多“教训”，你能从中学到什么呢？且听小巴慢慢道来。

　　保险已经成为新中产家庭资产配置中的基石配置。如果一个家庭中没有保险配置的话，几乎不是一个现代家庭。

　　――吴晓波

　　文 / 巴九灵（微信公众号：吴晓波频道）

　　女企业家突然身亡，2000多万元的保险金，最后会落入谁手？亲戚争相抢夺，谁能成为最后“赢家”？这一切，到底是不是财富主人的本意？

　　欢迎收看今天的《小巴说法》。

　　法定受益人的巨额保单

　　2010年10月21日，浙江王女士因心脏病身故。随着她心跳的停止，两张保单、2000多万元的身故保险金浮出水面。但这笔钱该给谁，却悬而未决。

　　遗憾的是，这两张保单的受益人是法定。根据《保险法》司法解释三，这种情况下，王女士的法定继承人是受益人，有资格取得这笔钱。

　　考考你，法律规定谁是第一顺位继承人？

　　然而，王女士的家庭关系错综复杂。

　　王女士去世时，母亲仍健在，后于2013年去世。王女士与丈夫没有领结婚证，生有一女儿。王女士的丈夫之前还有两次婚姻，两任前妻的孩子也和他们一起生活。其中，大女儿与王女士一起生活时已经超过15周岁。

　　遗产争夺战

　　一块价值2000多万元的肥肉悬在空中，引来了家族成员的竞相争夺。

　　2010年10月21日 16:33

　　王女士老公邀请保险公司、大女儿、小女儿、小儿子加入了群聊

　　王女士老公

　　@保险公司 我老婆王xx过世了，她在你们那里买过两张保单，总价2000多万，该赔付给我们了。

　　王女士老公

　　保险公司

　　好的。这份保单的保险金将支付给王女士的继承人。麻烦您出示一下你们的结婚证、王女士的死亡证明、销户证明、遗嘱等相关材料。

　　另外，请问一下，你们有几个子女，王女士的父母还健在吗？

　　王女士老公

　　……我们没有领证

　　王女士老公

　　@小女儿 是我们俩的女儿。

　　@大女儿 @小儿子 这是我和我前妻的儿女，也和我们一起生活。

　　2010年10月21日 16:40

　　王女士老公邀请王女士母亲加入了群聊

　　王女士老公

　　@王女士母亲 这是我岳母，我岳父早年去世了

　　保险公司

　　嗯……您的家庭关系有些复杂。还需要您提供一下继子女与王女士形成抚养关系的证明、您和王女士为夫妻关系的证明。我们会派相关人员进行核实，尽快给您办理。

　　王女士老公

　　……

　　2013年5月21日 17:22

　　王女士母亲去世，退出群聊

　　保险公司邀请王女士二哥加入了群聊

　　王女士二哥邀请王女士三哥、王女士四哥、王女士二姐、王女士三姐、王女士大姐的女儿、王女士大哥的大儿子、王女士大哥的小儿子、王女士大哥的女儿加入了群聊

　　王女士二姐

　　小妹走的时候，咱妈还在。现在咱妈走了，咱妈的这笔钱当然是我们兄弟姐妹分。

　　王女士老公

　　你们先等等，我们先把第一顺位的继承人分配完。

　　王女士老公

　　1. 这两张保险是我们结婚后买的，算夫妻共同财产，有一半是我的。

　　2. 另外一半是我老婆的遗产，我也是要继承一部分的。

　　王女士二姐

　　哼，证都没扯，算哪门子夫妻。

　　王女士二姐

　　小女儿

　　话不能这么讲，你们拿我当什么？没和我妈领证，我爸难道还不是我爸了？

　　小女儿

　　王女士二哥

　　@王女士丈夫 你前几个老婆的孩子又不是我妹生的，有什么资格分我妹的财产？我妹有义务养他们吗？？？

　　小儿子

　　小儿子

　　继子女怎么就不是子女了？我七岁就和妈妈一起住，她带我长大，没有血缘就不是母子吗！！

　　大女儿

　　就是！！！

　　王女士二姐

　　要我说，这事也不复杂。老公是不是真老公说不好，但妈绝对是亲妈。

　　小妹走的时候，咱妈还在，钱肯定是要拿一份。现在咱妈走了这么多年了，咱妈的这笔钱当然是我们兄弟姐妹分。

　　王女士三哥

　　+1

　　王女士四哥

　　+1

　　王女士大姐的女儿

　　同意。

　　我妈走得早，她的那份我会继承领取。

　　王女士大哥的大儿子

　　是的，我爸这边也一样。我们3个子女可以继承代领。

　　王女士三姐

　　呵。老妈活着的时候，怎么不见你们这么把自己当儿女？？？她八十岁中风住院，哪次不是我忙前忙后照顾她。你们那时候人在哪里？？？现在要分钱了都冒出来了？？？

　　王女士三姐

　　王女士三姐

　　我妈那笔钱要给也是先给我，我必须分大头。

　　王女士三姐

　　当时我忙前忙后端茶递水倒屎倒尿@￥%……@%￥……@￥%&&%……&……*……*#￥%

　　保险公司

　　保险公司

　　……请各位家属再协调一下哈，达成一致意见后，我们才好办理呢。必要时请提供相关证明材料哦，有任何疑问，欢迎随时联系我们～

　　2018年5月27日 12:33

　　王女士老公邀请律师加入了群聊

　　王女士老公

　　@保险公司 既然你们这么久都解决不了，那我们直接法院见吧！

　　王女士老公

　　还有，你拖了8年没付钱，这8年的利息一分别少给。我看得按贷款利率来。

　　保险公司

　　保险公司

　　贷款利率？？？这笔钱不能赔付难道不是因为你们的关系？活期利率还差不多吧

　　王女士老公

　　活期？！呵呵，存银行也比活期多啊。

　　小女儿

　　+1

　　大女儿

　　+1

　　小儿子

　　+1

　　王女士二姐

　　+1

　　王女士三姐

　　+1

　　王女士二哥

　　+1

　　王某三哥

　　+1

　　王女士四哥

　　+1

　　王女士大姐的女儿

　　+1

　　王女士大哥的大儿子

　　+1

　　王女士大哥的女儿

　　+1

　　王女士大哥的小儿子

　　+1

　　保险公司

　　梳理下来，争议有以下几条：

　　1. 这张保单是夫妻的共同财产吗？2. 没领结婚证的丈夫算王女士的第一顺位继承人吗？继子女算继承人吗？3. 母亲继承的财产怎么分？4. 因客户的家庭原因迟迟不能理赔，保险公司该不该承担利息？

　　小巴说法时间

　　Q1. 这张保单是夫妻共同财产吗？

　　陈凤山：本案中，王女士2000多万的身故保险金不属于夫妻共同财产。

　　如果没有身故受益人（如：受益人提前过世、未填写受益人、找不到受益人等情况），保险金属于被保险人的遗产，按照遗产继承程序继承；如果有身故受益人，保险金将支付给身故受益人。

　　根据《保险法》司法解释三，保险合同上受益人为“法定”也是属于有身故受益人，身故受益人就是《继承法》当中规定的继承人。本案中正是这种情况，所以2000多万的保险金属于王女士的继承人，并不是王女士的夫妻共同财产。

　　关于保险是否属于夫妻共同财产，其实不同情况下都有不同的结果。因为一份保单涉及的利益很多，买保险时交的保费是不是夫妻共同财产？保险合同生效后的现金价值是不是夫妻共同财产？保险事故发生后的保险金是不是夫妻共同财产？

　　这些都涉及很多因素：比如你是结婚前还是结婚后买的保险、是用你个人的钱缴费还是夫妻共同财产缴费、是给自己买还是给孩子买等等，不同情况的答案都是不同的。

　　具体的知识点咱这里不展开，你可以点击链接收听《离婚时，保单要分吗？》了解详情，来自我们的课程《我的保险计划》。

　　Q2. 没领结婚证的丈夫算王女士的第一顺位继承人吗？继子女算继承人吗？

　　陈凤山：在这个案件里，法院通过一系列复杂的取证，认定了王女士和丈夫是事实婚姻。也就是说，虽然没有领证，王女士丈夫也是有资格分遗产的，且是第一顺位继承人。

　　除了配偶，父母、子女（包括有抚养关系的继子女）都是第一顺位继承人。但是，在本案中，王女士丈夫与第一任妻子的女儿由于和王女士共同生活时已满15周岁，且无法提交与王女士形成抚养关系的证据，所以根据法律规定，无资格领取王女士的遗产。

　　所以，王女士的丈夫、母亲、亲生女儿和继子是第一顺位继承人，平分保险金，各领取1/4。

　　Q3. 母亲继承的财产怎么分？

　　陈凤山：王女士母亲继承的1/4，由于母亲身故，由母亲的继承人来继承，请注意，这里是继承财产，而不是领取保险金，虽然是同一笔钱，但法律关系不同。

　　至于是否只有尽了照顾义务的最小的子女有权参与分配，不一定，因为扶养义务（扶助的“扶”，特指晚辈对长辈的照顾）并非法定继承的唯一条件。

　　王女士的母亲去世的时候，其第一顺序继承人仍然在世的只有王女士的5个兄弟姐妹。另外，王女士本人、王女士的大哥、王女士的大姐虽然已经先于母亲过世，但根据《继承法》，如果直系子女先于母亲身故，由直系子女的子女代位行使继承权。

　　也就是说，王女士兄弟姐妹一共8人，每人可以从母亲这里分得这份保险金的1/32。其中，王女士及其大哥、大姐先于王女士的母亲过世，因此，这3个人的份额由他们的子女代位继承。

　　Q4. 保险公司该不该赔利息？

　　陈凤山：法院认为要赔。

　　本案当中，最后法院要求按照五年定期存款的利率支付这笔保险金8年间的利息。

　　但我个人对此持保留意见，因为这8年的拉锯战并非保险公司的本意，也并非保险公司的过失造成的。

　　本案当中，保险公司对此也提出了异议，主张按照活期利率支付利息，但并没有得到法院的支持。

　　最后，保险公司一共补充利息约79万元。

　　而且，“有意思”的是，保险公司不仅要付利息，还要支付诉讼费。

　　1. 王女士的法定继承人有其丈夫、母亲、女儿、继子（丈夫与第二任妻子的儿子），每人分得保险金的1/4，此时，他们的身份是保单的身故保险金受益人；

　　2. 王女士的母亲过世后，她的1/4由其8个子女平分，每个人1/32，此时，8个人的身份是王女士的母亲的继承人。由于王女士及其大哥、大姐过世，每人的1/32由子女代位继承，大哥的3名子女每人各分得1/96，大姐的女儿得1/32，王女士的女儿、继子还能各分得1/64。

　　长达8年的拉锯战宣告结束，但是，这个案子真的让我们沉思：

　　1. 这笔钱分给这么多人，是不是王女士的本意？她更想把钱留给谁？2. 长达8年的财产纠纷，亲人之间还能和睦如初吗？3. 王女士身故之后，这么多的事实被公开，是否能让逝者安宁？

　　其实，只要保险业务员当年提醒王女士一句话，就能让钱给到她想给的人，更不会有8年的财产争夺影响亲人和睦――

　　保险是财富传承当中特别靠谱的工具。但是，“靠谱”的前提是有一个靠谱的保险服务人员设计了一份靠谱的保险计划。

 

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