老年版相互宝分摊费连续暴涨5个月！该退出吗？

　　如果家里的老人没有保险，建议暂时不要轻易退出老年版相互宝。

　　最近有不少菜友跟菜保说，老年版相互宝的分摊费暴涨得有点夸张了，这到底要不要退出呢？

　　相互宝的事儿，菜保已经和大家聊过很多次了。

　　因为加入相互宝的菜友比较多，而且从2019年下半年开始，相互宝分摊费暴涨幅度比较大，当时很多菜友都慌了。

　　所以菜保就一直有追踪分摊费的变化，每隔一两个月就发文一次和大家分享自己的看法：

　　最近一次聊的是这篇：《定了！相互宝2020年最高不超过188元！》，感兴趣的菜友可以去看看。

　　但老年版相互宝，菜保还基本没和大家聊过。

　　那么，老年版相互宝值不值得加入，能不能继续持有呢？我们今天就分析一下这个事儿~

　　相互宝自推出以来人气一直很高，但我们平时说的年轻版相互宝，保障年龄是30天到59周岁，那60多岁的老年人就没法加入。

　　可是老年人的重疾保障需求也是真实存在的。有数据显示，60岁以上老年人群体的重疾发生率是年轻群体的2至3倍，其中，癌症是导致我国老年人死亡的主要疾病之一。

　　而相互宝的分摊费，是由所有成员共同分摊的。

　　要是年轻人和老人都在一个互助计划里，那么比较多的都是年轻人在为老年人的保障买单，这对年轻人来说就会有些不公平，

　　因此，2019年5月份的时候，就有了这么一个让老年人能报团取暖的老年版相互宝。

　　老年版相互宝的加入年龄范围为60周岁至70周岁，目前条款规定的互助内容是对于符合合同约定的恶性肿瘤，可申请10万元互助金。

　　简单来说，这和我们平时说的防癌险是类似的，都是只保癌症，确诊且符合条款约定条件时，可以申请理赔，理赔是按约定保额一次性赔付的。

　　那么，老年版相互宝的分摊费趋势是怎么样的呢？菜保给大家梳理了一下：

　　可以看到，老年版相互宝的成员人数一直在平稳增长。

　　与此同时，自2019年10月开始出现互助案例之后，一直到2020年2月第一期，互助人数和人均分摊金额都是在暴涨的。

　　最高的一期，人均分摊金额甚至达到了10.95元。

　　这比最初的分摊金额暴涨了有年轻版相互宝目前为止最高的一期分摊3.47元，高了3倍多。

　　于是很多菜友就慌了，这涨势怎么这么猛，一年下来不知道得分摊多少钱呢？这要不要退出好呢？

　　年前的时候，相互宝针对年轻版相互宝的分摊费给出了回应，预计相互宝2020年分摊金有所增长，但依旧不会超过188元。

　　至于老年版相互宝，菜保在写稿时帮大家咨询过客服，客服表示暂时没有预计数据。

　　菜保个人估计，到时候算下来，老年版相互宝的年总分摊费应该会比年轻版相互宝的要高。

　　毕竟老年人群体的重疾发生率比年轻人群体要高，年轻版相互宝的优势之一就在于，成员年龄结构总体偏年轻化，重疾发生率也就低于社会平均水平。

　　那么问题来了，要不要继续持有呢？

　　菜保个人认为，如果家里的老人没有保险，建议暂时不要轻易退出老年版相互宝。

　　按目前的分摊情况来看，还在可以接受的范围之内，保费是和风险相挂钩的，老年人的保障很难便宜到哪里去。

　　但同时，如果家里的老人已经有老年版相互宝了，也不要以为这样就万事大吉了。

　　菜保前面和大家说过，老年版相互宝和防癌险是类似的。

　　“类似”和“等同”，是不一样的。

　　老年版相互宝只是类似防癌险，不能完全等同于防癌险。

　　因为前者是互助计划，后者是保险，两者是有本质区别的。

　　在老年版相互宝的计划条款上就有这么一句话：

　　本计划不是保险，我们不承诺您能够获得确定的风险保障。

　　为啥这么说呢？

　　其实就是因为互助计划是不稳定的。

　　一方面，互助计划是可以修改规则的，保障内容会有变化。

　　此前，老年版相互宝的保障内容是这样的，轻症甲状腺癌和前列腺癌可以申请5万互助金，癌症可以申请10万互助金。

　　而从2020年1月1日起，老年版相互宝和年轻版相互宝一样，都不保这两个轻症了。

　　另一方面，互助计划本身的存在性也是不稳定的。

　　互助计划是有可能随时停止的，一旦停掉，你的保障也就没有了。

　　而保险，合同条款上约定好的内容是不能变的，即使以后产品下架停售了，也不影响你的保障有效性。

　　所以菜保才说，不要以为有老年版相互宝就万事大吉了，即使有老年相互宝，也还是需要配置保险。

　　愿意加入老年版相互宝的，心底应该都是认同老年人需要风险保障的。

　　但很多人之所以加入了老年版相互宝，而没有买保险，要么是因为觉得保险太贵，要么是不会挑，被线下代理人忽悠多了，搞出心理阴影来了。

　　那到底该怎么办？今天菜保就给大家支支招。

　　首先，保险配置是可以丰俭由人的，只要你符合要求，菜保完全可以给你一个年保费不到4位数的配置。

　　其次，要想给老人配置保险，先要有个大致的思路，就不会被线下代理人带偏乱买一堆没用的产品了。

　　在此前的文章中菜保和大家说过，成年人的完整保险配置思路是重疾险+寿险+医疗险+意外险，而老人是没必要配置重疾险和寿险的。

　　以老人的健康状况，很难通过重疾险的健康告知，即使符合条件能买上，杠杆也不高，甚至可能出现保费倒挂的情况。

　　而寿险是给家庭经济支柱配置的，老人一般已经不承担家庭经济责任了，买的必要性不大。

　　至于医疗险，由于年龄限制和健康告知限制，老人一般很难买上了。

　　因此，我们可以用防癌医疗险和防癌险，分别代替百万医疗险和重疾险。

　　虽然保障范围相对小了一点，但健康告知比较宽松，而且保障癌症的必要性也是很大的。

　　在这里，菜保给大家做了一个60岁老人可参考的保险配置：

　　如果你预算不够，可以只买“回家看看”老年意外保障计划+安享一生。

　　“回家看看”老年人意外保障计划（

　　点击可直接投保）有2万的意外身故/伤残保险金，10万的特定意外额外赔付，以及1万的骨折保险金，而且还有3000元的异地亲属慰问探访费用。

　　安享一生（

　　点击可直接投保）有200万的额度可以用来报销癌症治疗的费用。

　　两个加起来，年保费才570元，就能堵住意外以及癌症高治疗费用的风险缺口。

　　如果你预算比较充足，可以再搭配一份泰安心。

　　泰安心是一次性赔付的，这笔钱可以用于治疗期间的生活费和雇请护工的费用。

　　关于老年版相互宝的事儿，今天菜保就先说到这里，以后还有啥关于相互宝的动态，也会继续和大家分享的。

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