8100万！相互宝“称霸”全球？伺机拉拢保险求“变现”？

　　8100万用户，中国最大的互助平台，相互宝当仁不让。8月9日，相互宝宣布存量成员超过8000万，相当于整个德国的人口。同时，蚂蚁金服副总裁尹铭宣布，相互宝将向保险公司开放，欢迎所有保险公司的合作。相互宝再次向保险伸出橄榄枝？

　　相互宝称，目前相互宝已经成为全球最大互助保障平台。注意，此处是全球，而非中国。

　　有数据显示

　　中国最大的互助平台——水滴，在2019年年初之际，宣布保障用户突破6000万。但从此前消息知晓，水滴互助已有8000多万成员，与相互宝相仿。

　　这次相互宝宣布成为全球最大互助保障平台，是否意思是，水滴已被赶超？

　　虽然此前超10亿元的C轮融资，让水滴“大火”一把。但这次相互宝“来势汹汹”，自称是全球互助界的老大。

　　什么？相互宝要再回保险界？

　　生于保险，但非保险的相互宝，曾经走过一段以“相互保”为名风光岁月。借力支付宝海量平台，加之信美相互保险的背书，“相互保”在一个月“保险”时间，积累客户2000万。

　　但一场非保险的争议，“相互保”变身“相互宝”，保险变互助，被保人员变互助会员。角色的转化，并未阻止参与者的热情。至今，相互宝参与者已拥有8100多万。

　　相互宝官方数字显示

　　在过去10个月中，相互宝共救助了1092位重病成员，获助成员平均年龄36.8岁。而他们在获得帮助前平均为735名成员提供过帮助。

　　2019年1月至7月，相互宝成员个人最高分摊金额3.58元。2019年7月第2期，被帮助成员496人，分摊人数7562.1万人，每人分摊升至1.48元。

　　正值相互宝加入人数超水滴用户期间，蚂蚁金服表态：“下一步将向保险公司全面开放合作。”

　　尹铭还表示，“实名制”、“无资金池”、“全程风控”和“公开透明”是相互宝获得海量用户信任最重要的四大准则。

　　看来，相互宝积攒了海量用户，目的还是回到保险业，以流量换利益。

　　分摊机制惹争议，蚂蚁表态优化救助方案

　　说起相互宝，其传奇的由来可以在历史的书卷上画上一笔。

　　自相互宝真正成立以来，热度一直不减。不论是上线一个多月，吸粉2000多万的相互保，还是“变身”后的相互宝，背后都依靠的是拥有大流量基础的阿里。

　　当然，定位的不同，意味着其背后的“游戏规则”也不同。

　　2018年11月底，在蚂蚁金服宣布“相互宝”不再由信美人寿承保，而是由蚂蚁金服独自“经营后”，这款产品也真正的定义为一款基于互联网的互助计划。升级的权益包括：

　　01

　　2019年的单份分摊金额188元封顶，如有多出部分全部由蚂蚁金服承担。

　　02

　　管理费将从原来的10%下降到8%。

　　03

　　未来如果“宝”的参与人数低于330万，计划也不会立刻解散，继续为用户提供一年的大病保障。

　　2019年封顶分摊额188元，但其后的分摊上限不确定？管理费8%，用之何地？为何现在的分摊费用一直上升，那188元还能hold住吗？系列的问题引起消费者对相互宝的质疑。

　　对此，蚂蚁金服回复

　　分摊额增加是因为一患病人数会随总用户数不断增加；再则“相互宝”设置了3个月的等待期，随着越来越多的用户度过等待期，患上重疾并且符合救助规则的人也会变多。

　　8%是互助行业比较通行的管理费标准。收取的8%管理费完全用于案件调查、产品运营、技术等工作，目前还无法覆盖成本。

　　此外，就目前的分摊情况看，蚂蚁金服表示，2019年的分摊金额不会超过188元，毕竟，2019年前7个月，每个相互宝成员最高分摊的金额只有3.58元。

　　当然，蚂蚁金服也进行了表态

　　会根据实际情况不断优化救助方案，如针对甲状腺癌的治疗金额较低，其救助金额已经下调为5万元。

　　情理兼顾，赔审员是什么东东？

　　相互宝界面，引起『A智慧保』注意的是赔审团的设置。

　　就目前来看，相互宝的赔审团有157.5万人的规模。在此，『A智慧保』产生疑问，成为赔审员需要什么？赔审员又有哪些权利？

　　据相互宝解释，赔审团是

　　相互宝成员在申领互助金过程中，对经专业机构审核调查认定不满足互助金给付条件，但有一定争议的案件，如符合赔审团规则要求，可以提请赔审团审议，由赔审人员对案件进行讨论、评议并作出案件结论。

　　以上为审议流程。

　　意思是，赔审团有权利决定通过那些原本没有经过专业机构认定的“患者”？（小编只能说，赔审团权利好大啊！）

　　那怎样才能成为赔审团一员？『A智慧保』也进行了一番尝试，主要进行“考试”，选择题形式。

　　相互宝赔审员规则中显示，成为赔审员资格如下

　　1、已年满18周岁，具有完全民事行为能力；

　　2、通过蚂蚁胜信定期组织的赔审人员资格认证；

　　3、未曾发生故意不如实告知、欺诈等行为；

　　4、未曾发生损害相互宝成员利益的行为；

　　5、未永久丧失赔审人员资格；

　　6、承诺遵守本规则。

　　至目前，赔审团共进行了两次审议，一次通过，一次由申请人撤回。

　　加入者“目的各异”，变现过程是考虑现实

　　源源不断的加入者，正在成为相互宝“变现”过程中的主要目标客户群。但从加入者来看，有“混淆保险与互助者”，还有“捡漏者”。

　　“我看到支付宝给我推这个相互宝，免费加入，还保障30万元，所以我就加了。”来自身边的一位高学历者的回答。

　　从相互宝“揽客源”看，免费加入+30万元的保障额是最大的吸引力。

　　“但我没仔细看具体内容，说是免费加入我就进入了，并不知道有分摊费用这回事。”

　　或许一些用户的加入也是源自上述原因，但在他们知晓分摊规则后，加之随着分摊费用的增加，也有一些人在退出。

　　还有一部分加入者存在“相互宝”就是保险的误解，所以加入其中。

　　“我没有买什么商业保险，太贵了，但是我买了支付宝上出的一款‘保险’，我加入了。”

　　“什么保险？”

　　“叫什么相互宝。”

　　这是一组真实的对话，来自一位司机对相互宝的认知。而正是因为误认为相互宝是保险，才加入其中。

　　除以上案例外，还有好多加入者基于多种多样的原因。但从本质来讲，一款非保险，但从保险演化而来的互助产品，正在崛起，挖掘的正是商业重疾险的“领地”。

　　而这款产品将再次对保险打开大门之际，或是考虑了消费者真正的需求。但前提，还是要明确保险与非保险的边界。