未取得保险代销资格卖保险 浙江萧山湖商村镇银行被罚63万

　　近日，中国银保监会浙江监管局发布行政处罚信息公开表（浙银保监罚决字〔2020〕16号），文件显示，浙江萧山湖商村镇银行存在两项违规：1、未取得保险代理销售资格的情况下向贷款客户代销保险；2、高级管理人员未经任职资格审核即实际履职，根据《中华人民共和国保险法》第一百五十九条；《银行业金融机构董事（理事）和高级管理人员任职资格管理办法》第四十七条；《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，中国银保监会浙江监管局对其罚款人民币467236.11元，没收违法所得人民币167236.11元。

　　银行销售保险需要哪些资质？

　　根据《商业银行代理保险业务管理办法》第八条规定，商业银行经营保险代理业务，应当具备下列条件：

　　（一）具有中国银保监会或其派出机构颁发的金融许可证；

　　（二）主业经营情况良好，最近2年无重大违法违规记录（已采取有效整改措施并经中国银保监会及其派出机构认可的除外）；

　　（三）已建立符合中国银保监会规定的保险代理业务信息系统；

　　（四）已建立保险代理业务管理制度和机制，并具备相应的专业管理能力；

　　（五）法人机构和一级分支机构已指定保险代理业务管理责任部门和责任人员；

　　（六）中国银保监会规定的其他条件。

　　保险公司的销售渠道分为：代理人的个险渠道、银保渠道、电销、网销。通常大型保险公司主要依赖个险渠道，中小型保险公司会更偏爱银保渠道。

　　银行销售保险，最早可以追溯到上世纪90年代，在2003年监管机构允许一家银行同多家保险司合作之后，迅速成长为国内最重要的保险销售渠道之一，保费收入突飞猛进。2008年首次超过代理人营销渠道。

　　银行销售保险为什么被限制？

　　银保渠道保费规模扩张的同时“拿回扣”、“销售误导”等乱象也日益明显。2019年，银保监会发布《商业银行代理保险业务管理办法》并于10月1日起正式实施，有评论称，该文件的实施，意味着商业银行代理保险业务将被全流程监管。根据第十九条规定，商业银行对保险代理业务应当进行单独核算，对不同保险公司的代收保费、佣金进行独立核算，不得以保费收入抵扣佣金。另外，第四十九条规定，商业银行代理保险业务应当严格遵守审慎经营规则，不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等产品混淆销售；不得将保险产品收益与储蓄存款、基金、银行理财产品简单类比，夸大保险责任或者保险产品收益；不得将不确定利益的保险产品的收益承诺为保证收益等具体规定。上述规定，再次给销售从业人员敲响了警钟。

　　再来看本次被罚的浙江萧山湖商村镇银行，根据处罚信息，该行存在“未取得保险代理销售资格的情况下向贷款客户代销保险”的违规情况。业内人士表示，通常“向贷款客户代销保险”是银行贷款业务中为抵押物购买财产保险、或者搭售高额人身险产品。监管有过明确规定，坚决纠正过度销售、捆绑销售、乱收费、收费管理不规范等问题。通过该罚单不难发现，浙江萧山湖商村镇银行背后或在内部监督检查、业务合规方面存在着漏洞。