注销、停售、开新品 网红百万医疗2020“变形记”

　　“仲春东风化雨，江湖再起波澜”

　　围绕百万医疗险的巨大市场，从不缺乏故事和变化。

　　端倪已现，原因何出？

　　近日，多家保险主体注销老网红百万医疗产品、改投新产品的信息引爆朋友圈。

　　朋友圈信息显示：多家保险公司基层业务员都收到了公司发来的老百万医疗产品注销停售、老客户投保新百万医疗产品的通知。

　　除了上述告知新老产品过渡的信息外，一些保险主体还提出了对60岁以上续保客户原则上不建议续保的软性要求；甚至还做出了对出险客户续保投保需要提供健康问卷的要求。

　　一石激起千层浪。

　　尽管监管早有要求，但这一震撼信息发布后，还是在基层业务员和消费者心底引起了轩然大波。

　　作为网红的百万医疗险，可谓是时下与全国广大民众联系最为密切、投保人群最广的健康险。可谓细微调整，牵一发而动全身。

　　对此，一时坊间热议着众。

　　喧嚣热议的背后，几乎涉及绝大多数保险主体的这一网红新老产品过渡调整，其背后的原因是什么？又给市场带来哪些深刻调整、变化与影响？

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　　新老交替：背后的政策、监管逻辑思考

　　2019年12月1日施行的新版《健康管理办法》明确规定，短期健康险不得含有保证续保条款，也就是前期保险公司开发的短期百万医疗险产品，全部都要调整！

　　一个专项通知

　　2019年12月4日，银保监会办公厅下发了“关于落实《健康保险管理办法》做好产品过渡有关问题的通知”。

　　该通知明确规定，与《健康保险管理办法》不符的产品，应于2020年4月1日前停止销售；在此之前已生效的保单，按照保险合同约定继续履行。同时，要采取有效措施确保新老产品的平稳过渡。

　　一项征求意见

　　2020年1月6日，银保监会向各保险公司下发了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》，该意见稿规范了包括网红百万医疗险在内的短期健康险的停售与续保要求。

　　其明确提出：“保险公司开发的包括百万医疗险在内的短期健康险产品应当在保险条款中表述为‘非保证续保’条款，以及保险公司不得随意停售在售的短期健康保险产品，侵害保险消费者权益，应在停售前通过多种公开途径提前告知消费者，并应在保险期间届满时提供必要合理的转保服务”。

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　　转保调整之消费者利益受损双重景象

　　实际上，转保调整将带来变化和影响，这包括消费者利益受损、保险公司获益、矛盾纠纷凸现等，亦将给商业补充医疗保险市场带来新变化。

　　一方面，保费支付成本或将增加。

　　转保前的老百万医疗，与转保后的新产品相比，尽管没有新产品附加的包括境外医疗在内的保险责任广泛，也没有新产品重疾给付的重疾产品种类多，但保费价格相对便宜。

　　一旦转保调整到新保产品，将很大可能会增加哪些对更多附加责任不敏感、又对保险价格比较敏感群体的支付成本，加重此类群体保险经济负担。

　　另一方面，或将损害部分60岁以上续保客户和已出险客户的利益。

　　从近日多家保险主体发布的转保调整公开信息看，大多围绕续保年龄超过60岁和已出险的客户续保提出了一些软性的附加限制性要求。

　　针对已出险客户的续保，对原有续保业务增加了需要提供健康问卷的要求，而与之对比的则是原来续保客户不需要提供健康问卷的；针对续保年龄超过60岁的续保客户，一些险企提出了原则上不建议续保的软性要求。

　　这样势必会出现这样两种景象：

　　景象一：已出险的客户，如果得了可治愈性的肺炎等还好说，如果得了其他心血管疾病癌症，那么就需要如实填写健康问卷（由于在保险公司那里获得了理赔，因此保险公司从获取的病例能够完全掌握所患疾病）。

　　一旦如实填写了健康问卷，尽管市面上大多数老产品在起初推动时，都公开宣导保证续保或暗示保证续保，但保险主体却可以正大光明地以不保证续保为由，对上述如实提供健康问卷的带病续保客户，保险主体有可能对其将来所产生的医疗费用做出拒赔。

　　景象二：针对60岁以上的续保客户，多家保险主体提出的原则上不建议其续保的要求，有可能会影像到60岁以上客户的正常续保。

　　考虑到60岁以上客户所处年龄段正是疾病高发阶段，一旦不能正常续保，将会损害此类客户的保障利益。如果此类60岁以上续保客户群体，恰好在转保前一年得了诸如心血管和癌症等重大疾病，那么该客户在其他保险主体已不能正常投保，就会成为保险不保之人。

　　由综上分析可知，百万医疗新老产品转保调整或将损害部分客户利益。

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　　转保调整之保险公司获益与双重矛盾凸显

　　那么，显然对应的另一端承保险企肯定是从中获得潜在收益了。

　　此外，亦或将带来百万医疗件均保费的增加。从市面上转保产品来看，与其对应的老产品相比，新产品一般对其服务内容和保障责任进行了升级，服务内容种类更多，保障责任更为宽泛，因此对应的件均保费也将增加。在投保人数保持不变的情况下，显然将给保险公司带来更多的保费。

　　事实上，在此次转保调整前，百万医疗险俨然已成为保险业除车险外诉讼频发的重灾区，甚至在财险公司内部，屡屡发生后端理赔经理和前端非车承保部门为百万医疗诉讼频发而发生言语争执的现象。

　　此次，多家保险主体因此次转保提出一些上述软性附加限制性要求，有可能会进一步激发消费者与保险公司的矛盾，消费者向法院递交状告保险公司的此类诉讼案件大概率将会进一步增加。

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　　补充医疗市场或将迎来新变化

　　一方面，长期医疗保险的市场有望被全面激活。由于百万医疗保证续保条款及保证续保承诺的缺失，一些投保后患病的客户，在很大概率上存在被保险公司拒保的可能。

　　因此，具有健康体特征的消费者对长期健康保险的需求或将得到进一步激发和释放，也将刺激前端保险公司长期健康险的开发与供给。据媒体报道，在某平台与某专业健康公司联合推出6年保证续保长期健康险的基础上，有媒体报道已有险企着手开发15年保证续保的长期健康险。

　　另一方面，拒保客户的增加或将带动与其对应补充医疗保险产品的开发。需求刺激供给。此次因百万医疗转保带来拒保客户的增加，必然会激发此类客户对带病投保产品的需求，刺激此类配套社保补充医疗保险产品的开发。

　　可喜的是，目前佛山市医保局与保险公司推出的惠民保，就具有与百万医疗险类似的保障功能，只是在免赔额和医保目录内外的报销比例上存在一些差异。更重要的是，其覆盖对象可以覆盖整个城市常驻人口，无论是健康体还是罹患疾病者，均能投保。

　　也就是说，此款与百万医疗产品具有类似功能的补充医疗健康险可以带病投保。这将打开千千万万罹患疾病患者投保的大门，内心希冀的、获得保险公司医疗保障的夙愿，有望得到有效解决。

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　　后记：挖掘痛点、王者之路

　　经验和历史告诉我们，充分挖掘并满足市场需求痛点，才是最终通往王者之路。

　　高堂明镜悲白发，朝如青丝暮成雪。

　　矛盾是永恒的，更是发展变化的。

　　从产业链来看，健康险经营涉及“医、药、保、健”多个环节，每个环节都存在着无数变革和创新的机会。

　　此次席卷全行业、多家险企老百万医疗产品停售而带来的新变化，市场涌现险企着手开发15年期医疗险的新苗头，以及佛山惠民保等创新产品的推出，无不印证着这样一个颠扑不破的真理：

　　“只有充分挖掘市场需求、且通过开发创新产品满足市场需求后，才能永立健康保险发展潮头。”

　　这亦是夺取商业健康险这颗保险业皇冠上明珠的终极王者之路。