“云信小水牛”探路功成身退 信托公司团战消费金融

　　在“去通道”“降杠杆”监管政策的引导下，不少信托公司开始转型，并在消费金融这块“大蛋糕”上发力。近日有市场消息称，云南信托最新推出了一款自营消费贷款产品“云信小水牛”，唯一入口为微信公众号。3月26日，北京商报记者尝试发现，“云信小水牛” 微信公众号已经被删除，查询不到访问入口。对此，云南信托方面回应称，“云信小水牛”是该公司为了强化消费金融的客户服务能力，仅用于策划、检测客户服务的一项研究尝试。而此举也印证了信托公司对这一领域的“兴趣”。近年来信托公司加速布局消费金融业务频频引发业内讨论，当“转舵”扩张已经变成趋势，如何避免可能碰到的“暗礁”也成为信托公司当下值得思考的问题。

　　市场消息显示，“云信小水牛”由云南信托开发设计及运营，产品的唯一入口为微信公众号，2018年初注册为“云信梦享金融”，2019年4月认证为“云信小水牛”，额度最高5万元，产品期限在12个月以内，日利率为0.01%-0.1%，等额本息还款。但目前“云信小水牛” 微信公众号已经被删除，对此，云南信托方面回应称，“云信小水牛”只是云南信托为了增强客户体验，方便客户在公众号平台查询产品、了解产品资讯等而推出的一项服务，并非一款全新公开化推广的产品。

　　云南信托强调称，推出“云信小水牛”只是为了强化该公司消费金融的客户服务能力，且只是用于策划、检测客户服务的一项研究尝试，以便通过了解用户感受，调整、提升服务水平，所以不存在全市场公开、大幅全新推介的情况。鉴于该项测试、研究工作的任务已经完成，“云信小水牛”现在已不具有访问入口。

　　消费金融发展至今已步入第十一个年头，经历了各方资本的激烈角逐后，信托公司也逐渐成为消费金融资金的“主发力方”。从多家信托公司的具体布局来看，进军消费金融领域较早、实力雄厚的公司会采取自建系统的方式。此外，也有众多信托公司选择与金融科技公司合作的方式。

　　服务信托公司的金科企业上海行列秩智能科技有限公司董事长刘晓光在接受北京商报记者采访时表示，目前信托公司参与消费金融通常经过三步：第一步开展事务性贷款通道业务，信托公司搭建贷款系统放款，仅做一个贷款通道业务；第二步通过房抵贷业务开展具体的流程跑通；有了前两步的基础，第三步才会选择做信用贷业务，这类业务需要成熟的风控系统和运营体系，目前信托公司信用贷业务需求在市场中最为主流。

　　但刘晓光也同样直言，不论是第一步还是第三步，都需要搭建贷款系统和风控决策引擎这两大标配，才能做好相应的业务。而金科公司服务的侧重点还是以风控决策整体方案为主，包括贷前报告、贷中盯控和最后的策略调配等。

　　参与消费金融业务，既存在机遇，也将面临不小挑战，为了建立覆盖消费金融行业的数据库，提升相应的反欺诈能力，目前外贸信托、中航信托、渤海信托和云南信托4家信托公司已接入了央行个人征信接口。在防控资产风险方面，也有信托公司选择与金融科技巨头合作。

　　但让刘晓光最为担忧的就是，信托系统薄弱，没有相应的人员配置，往往是点对点的搭配，没有形成整体联动，而且一般一个业务需要信托经理、风控、运营、IT一起配合，效率较低，没有统一的规划不能形成合力。而且由于信托公司只做一线平台资产，依赖资产方和外部机构进行资产筛选，最后还是没有形成自己的风控和资产筛选能力。

　　对消费金融业务未来的布局，云南信托相关负责人也向北京商报记者提到，消费金融的大发展是源于各方需求痛点所迸发的巨大潜能，无论是资金端、资产端还是C端，都积淀了尚未满足的需求，涉及到资金流转的闭环、数据信息的割裂、资产配置不够丰富、融资渠道不够畅通等难点，亟待服务商通过科技创新建立起多方衔接的桥梁。