老年商业健康险供需失衡、低杠杆 增量提质待打破数据缺失桎梏

　　随着老龄化程度的不断加深，老年人的健康保障需求难以忽视。而当前，老年健康险产品面临两个主要矛盾点，一是真正结合老年人身体状况、风险特征等量身订制的产品较少，专属性不强，有效供给不足；二是保费贵，保费与保障水平之间的杠杆率不高。

　　基于此，银保监会、消费者也呼吁保险公司开发并推广针对老年消费者的商业健康保险产品，同时出台相关政策配合指引，用监管“指挥棒”推动保险公司进一步重视发展老年保险市场。

　　如何提质增量？业内专家建议，商业保险公司加强老年健康险发展，还需要从理顺社会医疗保险和商业健康保险关系、强化与医疗服务机构深度合作、加快开发适合老年人商业健康保险产品、加强对“将老未老”人群重视等多个方面入手。

　　专属性不强、有效供给不足，消费者呼吁增量

　　蓝鲸保险了解到，目前商业保险公司在售的产品中，60岁及以上老年人可以购买的产品有上千个，覆盖寿险、年金险、健康险和意外险等，但总体来看，老年人保险发展仍然是不平衡、不充分，无法满足旺盛的保险需求。

　　一位寿险业内人士指出，目前不少产品仅是在普通产品的基础上做了一些技术处理，简单地放宽投保年龄，或者放宽一些投保条件，真正结合老年人身体状况、风险特征等量身订制的产品较少，专属性不强，有效供给不足。

　　保费相对贵，保费与保障水平之间的杠杆率不高，也是当前老年消费者在购买包括健康险等保险产品时，面临的主要矛盾点。对比来看，受老年人群体风险发生率较高的影响，年龄越大保费越高，在健康险方面，同样保障金额的保险产品，老年人保费有可能达到中青年人的十倍。

　　此外，绝大部分健康险在投保时需要被保险人进行体检或健康告知，身体状况欠佳的老年人无法顺利通过核保。

　　近日，保险保障基金发布《2019年中国保险消费者信心指数报告》，调研情况显示，老年消费者对健康保障需求大，但目前保险公司提供的商业健康保险产品中设有投保年龄限制，极少有专门针对60岁以上的老年消费者设计的商业健康保险产品。

　　基于此，消费者也呼吁保险公司，开发并推广针对老年消费者的商业健康保险产品，如老年特定疾病等险种，减轻家庭负担。

　　行业数据也能佐证这一观点，水滴保险商城数据显示，2020年1-2月，受疫情影响，关注健康险的老年人数量有所上升，但60岁以上用户订单数量增幅远不及咨询人数的增长，这表明有大量老年用户咨询产品后未购买。“主要原因是目前市场上面对60岁以上用户的健康险产品保费相对高、保额相对低，加上对健康状态要求高，影响成交率”，水滴保险商城副总裁李佳总结称。

　　而上述问题的产生，也与老年人风险发生率比较高、医疗费用通胀等客观因素相关，很大程度上源于保险公司风险管控能力不够，服务意识有待增强，产品创新有待进一步提升等主观因素影响。

　　年初，银保监会副主席黄洪更“一针见血”点出，针对老年商业保险，行业存在待解决的经营问题，一是过去对老年人的养老、健康方面的数据积累不够，较为薄弱；二是对老年保险风险规律的研究不够，“这是行业存在的两个突出问题”。

　　引导政策随之而来，1月23日，银保监会等13部门联合发布《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，其中提及，要探索满足60岁及以上老年人保险需求。引导支持商业保险机构针对60岁及以上老年人风险保障需求，研发老年人疾病保险、医疗保险和意外伤害保险等专属产品，加快产品审批备案工作等。

　　夯实老年风险管理能力，打破数据壁垒提质

　　不可否认，我国老龄化背景下，商业健康险的发展对减轻老年人个人及家庭医疗费用负担，提升医疗健康保障能力十分重要。

　　但与此同时，商业健康险依然存在着保险密度和深度偏低、赔付水平不高、产品结构失衡、区域不均衡现象突出、与老龄化需求不匹配等亟待解决的问题，在多层次保障中的作用不足。

　　“在短期险种、常规产品的基础上，单纯放宽年龄限制，对商业健康险而言也存在很大风险”，南开大学金融学院保险学系教授朱铭来对蓝鲸保险分析指出，老年人口未来发病风险相对大，医疗费用开支相对高，盲目扩大可投保年龄的方式并不可取。

　　产品端如何“补短板”，显得尤为重要。

　　“产品方面，未来的重点还是要把开发的力度提上来，做一些长期性的保障产品，比如五年期或者十年”，朱铭来补充道，从现实角度来看，更鼓励公众在40、50岁左右阶段提前配置中长期保险产品，为老年健康风险做准备。其指出，除传统保险产品外，保险公司也可尝试开展健康服务型项目，譬如加强与医疗机构合作，从慢病控制、慢病管理方面做一些辅助性工作。

　　“当然，从商业角度来看，老年人、非标人群以较低价格配置保险也并不现实”，上海对外经贸大学保险系主任郭振华指出，企业有成本与效益考量，会算好“经济账”，“如果想把价格降下来，势必要做好风险分类，更考验保险公司的风险管理能力”。而当前，商业保险机构对老年就医等健康方面的数据掌控力度有所不足，存在桎梏，保险体系与医疗体系之间的节点未打通，在保险产品设计、支付功能、健康管理属性、数据技术的应用方面仍需提升。

　　同时，老年健康险市场很大程度上需要政府和市场机构的相互配合。比如，美国联邦医疗保险优良计划市场，就是美国联邦医疗保险计划中允许商业保险公司参与的一个分支计划。

　　在业内人士看来，未来时期，为更好满足老龄化背景下的健康需求变化，需要从理顺社会医疗保险和商业健康保险关系、强化与医疗服务机构深度合作、加快开发适合老年人商业健康保险产品，同时加强对“将老未老”人群的重视。

　　“应对人口老龄化问题，要建立一个比较完整的保障机制，除了商业保险外，更多的还是要靠社会保险解决，这也算社会福利制度的一部分”，朱铭来从另一角度阐述称，站在社保位置来看，并不可能大量限制老年人的医疗费用支出、费用报销，这也与商业保险之间存在一定矛盾，“事实上，当前中青年阶段也有多种风险暴露，存在保障缺口，需要把医疗保障补足。老年医疗更多涉及到宏观层次的社会治理、社会保障，也需要社保来起到更大的作用”。