看清理财保险的风险 做好买前预防

1、投资风险。投连险是一种兼具投资与保障两大功能的理财产品，一般来说，只有投资账户的资金才能产生收益。投连险会受到市场波动的影响，因此消费者在购买投连险时应仔细考虑保险公司的投资能力。

2、保障风险。虽然“投资+保障”是投连保险产品的一大卖点，但事实上，许多投连保险只提供基本的身故保障，基本上不涉及疾病、养老和意外事故，被保险人的大部分风险仍然不在保险范围内。因此消费者在投保前应充分考虑自己的实际保险需求。

3、流动性风险。投连保险的投资期限一般为10至30年。虽然投连保险的投资期已经开始有短期化趋势，但仍长于其他理财保险产品。此外，除了保险费，退保投连保险的费用还包括初始费用的损失。因此消费者应利用闲置资金投资投连保险产品。

万能险是一种人身保险的新型产品，它包括保障功能，并有独立的保单账户。除提供生命保障外，万能险还使客户能够直接参与保险公司为投保人设立的投资账户中资金的投资活动，将保单的价值与保险公司经营的独立投资账户中资金的绩效挂钩。

消费者在购买万能险时应注意识别投资风险。产品说明书或保险利率表中高于最低保证利率的数字仅为未来的预算收益，不能当作实际收益的保证。最低保证利率也应注意风险，通常，大多数万能保险产品只保证3年到5年。具体期限以条款为准，保险公司有权调整最低保证利率。

相较于其他理财保险产品，分红保险的风险很低。分红险的主要投资方向是存款、债券等低风险的产品。它具有长期稳定的收益，受资本市场影响小，但并非所有人都适合购买分红保险。分红险属于一种长期的理财保险产品，一般持有10年以上更具成本效益。因此，分红险适合收入稳定、不急于动用部分资金的投资者。因为分红险的分红主要取决于保险公司的经营状况，投资回报率无法保证，并且很可能低于银行定期存款的利率，所以对于那些急于寻找储蓄替代品的投资者来说，分红保险可能不是首选。另外，短期内支出大、收入不稳定的人也不适合购买分红险，因为与万能险不同，可以在经济拮据的情况下暂停缴费或随意收取部分费用。如果不能持续缴费，将给被保险人造成更大的利息损失。

首先要了解保险公司的基本情况，特别是保险公司的美誉度情况和保险公司的整体规模。

要检查其是否持有合法有效的保险代理证或保险公司的保险代理从业人员展业证书。并要考察保险代理人的综合情况，一般可以通过保险代理人的自我介绍，了解他的从业经历和工作业绩，也可以通过各家保险公司的服务电话核实保险代理人的职级、工作年限等情况。

在填写完投保单后，投保人和被保险人一定不要忘记在投保单上亲自签字或盖章，如果被保险人是未成年人，则一定要由其法定监护人代签，否则合同为无效合同。

消费者在收到保险单后，要认真审核投保人和被保险人的姓名、保险金额、保险生效期、保险期限、年缴保费、缴费期限、责任免除、保险合同等，发现错漏之处，必须马上要求保险代理人持保单到保险公司进行更正。若确认保单无误，则在清单回执上签字认可，并交代理人带回公司备案，以确保我们的权益。

消费者在防范销售人员恶意以高收益引诱“退保”的同时，也要意识到中途退保本身会带来的损失。在保险合同未到期的情况下，中途“退保”的话，保险公司是按保单“现金价值”退还保费，有可能出现保单“现金价值”低于“本金”的情况。