意外险费改倒计时 监管拟制定意外伤害经验发生率表

　　自一个月前监管释放意外险改革信号后，这个涉及面较广的保险细分市场究竟怎么改，备受业内关注。上海证券报记者独家获悉，为加快意外险费率市场化形成机制，银保监会组织制定了《意外伤害经验发生率表编制工作方案》，正式启动意外伤害经验发生率表编制工作。

　　推进市场化定价改革，是意外险这一轮改革的关键一环。编制工作的启动，将弥补保险业缺乏可靠的意外险经验数据、产品创新与风险定价的短板，促进意外险科学化、规范化管理提供了基础数据支撑。这也是继生命表、重大疾病经验发生率表之后，我国保险业又一次具有里程碑意义的大事，填补了国内意外险发生率表编制的空白。

　　由于保险业经营建立在大数法则的基础之上，大量发生的保险事件会稳定或者趋近于某个概率，用精算的方法将这个概率分析出来的过程就是经验分析。近年来，我国快速发展的保险业累积了庞大的基础数据，但很多经验数据还没有统一标准。单个保险公司开展经验分析工作，存在数据量不够、技术力量有限等一些先天性不足。

　　发生率表是保险产品定价的基础。在此之前，我国已有重大疾病经验发生率表，在很大程度上决定了重疾险的定价基础。虽然意外伤害经验发生率表尚在编制启动阶段，但其实已具备编制的条件和基础。据了解，中国保险行业协会早在多年前就启动了意外险发生率测算研究工作，发布过人身意外伤害保险经验分析报告，初步描绘了当下我国保险人群的意外伤害风险图谱。

　　根据监管要求，为形成一套覆盖面广、适用性强、可动态回溯的意外伤害经验发生率表，此次编制工作需要统一数据来源和数据标准。因此，需要所有保险公司积极参与发生率测算、跨行业研究、意外险风险管理研究、建立动态可溯和常态化监控机制等具体工作。

　　根据编制工作方案，工作任务主要包括三个方面：一是编制普通意外险（非单一保障、非特定场景的意外险的统称），以及老年人意外险、学平险等特殊意外险的意外身故和残疾发生率表。二是深入研究年龄、性别、职业类别等影响发生率的因素、形成风险管理报告。三是探索建立意外伤害发生率表动态修订机制，加强回溯调整，提高发生率表的科学性、准确性。

　　相较于其他险种，意外险的特点是低保费、高保额、高频和保单件数多，相应的意外伤害特点是碎片化、场景化，因此对于计算意外伤害发生率的数据维度等要求较高，可能涉及产品分类、意外事故原因分类、年龄、性别、职业、地域等十多种维度。“因此，意外伤害经验发生率表编制工作的数据量相当大、工程量浩大，预计将采集数十亿条覆盖全保险人群的样本。”一位业内专家分析称。

　　根据工作方案的初步进度安排，8月将择机发布普通意外险和老年人意外险、学平险等特殊意外险按年龄组划分的意外身故和残疾发生率表。12月择机发布普通意外险和老年人意外险、学平险等特殊意外险的风险管理报告，以及普通意外险按职业类别、残疾等级划分的意外身故和意外伤残发生率表。