疫情之下的危与机 三峡人寿探索保险业价值回归之路

　　2020年年初，一场新型冠状肺炎肆虐中国，给整个社会经济造成了深远的影响，各行各业都被此次疫情裹挟其中。对于保险业来说，疫情期间，一方面，居民收入增速放缓影响保费收入；另一方面，疫情造成的线下活动停摆，对于保险业线下业务的开展带来不利影响。

　　4月22日中国银保监会公开了银行业保险业一季度运行发展情况，提到当下保险行业所面临的三个困境。一是保险业务增长承压，疫情带来的经济下行压力加大，使得保险经营活动受到了制约，业务增长承压；二是经营波动加大，部分企业和个人收入减少，现金流减少，还款能力下降，违约率增加；三是经营成本有所上升。疫情期间，保险公司各项费用支出将明显上升，成本摊销进一步增加。

　　2020年一季度，保险业原保险保费收入是1.67万亿元，同比仅增长了2.3%，增幅同比下降了13.6个百分点。央行负责人也在多个场合提到不排除继续降息的可能性，在低利率环境下，中小公司面临的生存压力会更大。

　　三峡人寿保险股份有限公司（以下简称“三峡人寿”）相关负责人表示，受疫情影响，保险行业一季度新单保费增速呈放缓态势，但疫情的肆虐同时有望激发更多需求，对保险行业的发展带来新的机遇，这即是考验险企的综合实力与面对特殊情况的应变能力。

　　该负责人认为，疫情之下，保险业作为经济“减震器”和社会“稳定器”，还面临着三大机遇：

　　第一是线上业务的发展与转型，保险业务迎来升级。由于短时间无法线下展业，这就催生了保险行业线上业务地快速发展，优化业务结构，从而保证线上业务的进行，积极利用高新技术进行公司的转型升级，从而完成公司的信息化数字化。

　　第二是人们风险意识的提高，中长期将利好保险行业。中国银保监会发布的2020年1月至3月保险业统计数据显示，一季度健康险原保费收入2641亿元，同比增长21.6%。虽在疫情影响下，很多代理人无法线下展业，但健康险却在疫情期间逆势增长。人们明显增强自身风险管理意识，保险业务将会在后疫情阶段得到稳步提升。

　　第三是疫情期间，保险企业的品牌建设进入最佳机遇期。随着保险市场需求不断被激活，保险企业唯有加强品牌建设，才能占据客户心智，为企业发展与市场开拓奠定坚实基础。

　　根据三峡人寿近日公开的2020年第一季度业绩情况显示，公司一季度原保费收入为7.4亿元，同比增长6141.80%，达成季度保费任务目标。从渠道上看，互联网保险、专业中介业务在一季度业绩中占比接近三分之一，共计2.1亿元，两个渠道累计占比较去年全年上升21.54个百分点。在此期间，三峡人寿业务结构得到了明显优化，数据显示，其新单期缴占比27.04%，新单期缴占比较2019年全年提升7.78个百分点；其中，十年期及以上新单期缴保费收入1.9亿元，同比增长高达408倍，保费占比25.08%，较去年全年上升18.54个百分点。明显看出，三峡人寿利用自身的优势资源实现了在疫情期间的稳定增长。

　　不过从数据上来看，随着价值业务的发展，由于费用摊销原则绝大部分费用在业务发展当期处理，因此三峡人寿当期的经营亏损有所扩大，同时也给偿付能力带来了一定程度的压力。三峡人寿表示，这种情况是中小型保险公司在业务激增时难以避免的问题。只要守住监管要求的底线，坚守价值发展的初心，牢牢把握“稳健经营”原则，中小型公司就能够扛住压力，奋起追击。未来，三峡人寿可通过分保、增加资本金等相关手段，不断提高偿付能力，在达到监管要求的前提下，随时抓住市场变化的新机遇，实现价值业务增长和偿付能力充足的双目标。

　　事实上，此次疫情期间三峡人寿还能做到业务增长并非偶然。往前追溯，三峡人寿的线上业务早在2019年就已开始布局。2019年初，三峡人寿就已确立信息化建设的总体原则，同时积极探索金融科技场景创新，其中业务交易云化中台获得IDC颁发的“数字化转型先锋奖”和中国金融创新年会颁发的“2019年度金融科技创新应用案例奖”。在一季度，三峡人寿前期的努力初见成效，使得公司在疫情造成线下活动停摆，难以线下展业的情况下，保持线上互联网业务的正常开展，其互联网保险、专业中介渠道带来的业务在一季度业绩占比达到近三分之一。

　　疫情之下，企业做了什么，人们是能够留下深刻印象的。三峡人寿在疫情期间开通24小时报案绿色通道服务、启动理赔应急机制、理赔绿色通道、特案主动预赔、简化理赔手续等措施，同时还取消了理赔医院限制、理赔等待期、免赔额及赔付比例限制、药品及诊疗自付项目限制，并主动向重庆援鄂医疗队及重庆抗疫一线工作者捐赠保险保额超过239亿元，以实际行动积极履行企业的社会责任。

　　就目前来看，虽然社会经济发展的不确定性仍像乌云一样笼罩在各行各业头上，但保险行业在此期间得到了一定程度的发展。三峡人寿表示，面对突如其来的疫情，险企更需要探索“轻重资产”平衡发展新模式，并且要有面对短期困难换取长期价值发展的勇气和定力，在公司现有经营能力范围内，抓住市场变化的新机遇。

　　本文首发于微信公众号：今日保。