保费怎么交最划算？交错收益相差上百倍！

　　保险如何缴费？

　　看似简单，却是件关系到自己钱包的大事。

　　有的人觉得一次缴清最好，省得以后麻烦

　　有的人就觉得期限拉长比较好，因为单期压力小

　　那到底谁优谁劣？今天我们就来讲讲到底该如何选择缴费期。

　　保险缴费的两大类

　　我们把常见的保险按保障期限分为两类：

　　短险

　　长险

　　1.短险的缴费模式

　　短险包括：意外险、医疗险、防癌医疗险等。

　　短险保障期限通常是一年，如果第二年要继续保障，需要进行续保或重新投保，所以缴费方式是一年一交。

　　虽然保障期限短，但也不全是坏处，至少未来调整或更换新产品都非常灵活。

　　考虑到未来我们对医疗的需求会不断提升，医疗技术也始终都在进步，将来的医疗险为了配合更好的医疗技术，势必在保障功能上要更新迭代。

　　所以，医疗险这种解决短期巨额医药费的险种，用一年一交的这种模式反而是非常贴合实际的。

　　2.长险的缴费模式

　　常见的长险包括：重疾险、寿险、防癌险等。

　　长险的缴费方式很多样，包括：一次交清（也叫趸交）；也可以分成多次交，例如：3年交、5年交、10年交、20年交、30年交。

　　相比短险，长险缴费的一个明显的特点是：在投保时，第一次缴费的价格就固定了之后每年要交的额度，以后每年到期按这个固定下来的金额缴费就行了。

　　既然长险的缴费有【一旦确定了保费，就不再变动】的特点，那么买重疾险、寿险这类长险就有一个“省钱大法”：尽早买。

　　早买长险，不仅每期保费更加便宜，还能享受更长的保障。

　　例如：20岁的张三和30岁的李四各买了一份终身重疾险，假如二人都能活到80岁，同时买的话，张三可以比李四多享受10年的保障。

　　并且，因为张三年轻，保费价格更便宜。

　　仅仅只是便宜就完了吗？

　　并不！

　　年轻，还可以选择购买更高的保额。

　　几乎所有重疾险都会针对不同年龄段设置不同的保额限制，这就会出现下面的情况：

　　30岁的人买50万保终身的重疾才6000元

　　40岁的人就算有12000元的预算，保险公司也未必允许他买到50万

　　所以，这不仅仅总花费更多，整体的性价比也更低……

　　长险如何选择缴费期

　　长险的缴费方式诸多，到底哪个更有利？

　　咱们拿个案例来做分析下：

　　假设一个家庭，三口人，保障需求全是50万保终身：

　　先生，30岁，月薪8000元，选择市面上对男性费率最便宜的产品

　　妻子，28岁，月薪7000元，选择市面上对男性费率最便宜的产品

　　男孩，0岁，两人最终选择那种可保终身的少儿重疾

　　如果选择所有人的保险都趸交，那这一年要一次性交24万元以上……这么个交法，绝对会影响到日常生活

　　如果选择分30年交清，全家每年总保费会一下骤降到11350元，俩人仅一个月的薪资加起来就可以覆盖全家三口人一年的保费，俩人剩下的近17万的年收入就可以用在其他地方的花销与发展

　　不仅如此，再深扒一层阶段性的隐性保障，就得提一提长险当中【险中险】。

　　就以先生举例：

　　选择30年缴费、每年保费4780元；选择趸交，则需一次性102500元。

　　假如很不幸在缴费后的第一年就得了病：

　　如果是趸交，会直接获赔，然后也就没其他的了

　　如果是30年交，同样可以直接获得赔付；除此之外，之后29年的保费也不需要再交了

　　第二种情况就是【险中险】的作用。

　　这是因为现在几乎每款重疾里都带有一个条款，叫【被保人轻症/中症/重疾/身故豁免保费】，就是用来应对这种缴费期出险的情况。

　　也是充分利用【保险杠杆】，那我们就来算算【杠杆率】：

　　假设首年就进行了疾病理赔

　　选择趸交：500000÷102500=4.88

　　选择30年交：500000÷4780=104.6

　　意思就是：

　　选择趸交等于利用102500元获得了4.88倍的保障收益

　　选择30年交等于利用4780元获得了104.6倍的保障收益

　　深扒至此就不得不感叹，越不易被察觉的地方越蕴含着难以预料的好处。

　　因此通过拉长缴费期，不仅能压低单期保费的手段，还可以极大提高保险杠杆率，让自己的利益实现最大化。

　　所以，对于每月有稳定收入的工薪族，在购买重疾险、寿险等长险时，非常不建议选择趸交，尽量选择最长期限的缴费期。

　　那么这么一来，趸交反而成了最差的缴费方式了？

　　然而并不是！

　　如果你的身份是创业者、每月现金流非常不稳定的自由职业者；或者虽然是工薪人士，但所从事的行业存在黄金期，就比如有那么5到10年可以猛挣钱，但之后就挣不动的那类。

　　推荐在手头宽裕时选择一次性把保费交清，这样确实可以免除后顾之忧。

　　哪怕未来遇到收入锐减的情况，也不用担忧重疾保障续不上费的尴尬境地。

　　同样计算一下【杠杆率】：

　　假设一直无病无灾，保费全部缴满

　　选择30年交：500000÷143400=3.49

　　选择趸交：500000÷1025000=4.88

　　可以发现趸交可以恒定4.88倍的杠杆率，同时不用担心以后续不上保费的情况，非常适合收入存在大起大落的人士。

　　所以，一次缴清和分期缴纳，并没有一个绝对且唯一的答案，只是各自适用的人群不同而已。

　　核心判断点就是结合自己的现金流的稳定性来考虑：

　　现金流稳定的人士，尽可能拉长缴费期，拉的越长、总收益越大

　　现金流不稳的人士，尽可能缩短缴费期，缩的越短，总收益反而越大

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