人保助贷险风波不断：“通道业务”未停，飞贷、携程金融、搜狗等合作被提前中止

　　近日，陆续有消息传出中国人保(601319,股吧)财险（以下简称：中国人保）关停助贷险部门、停止相关业务。

　　根据报道，中国人保目前关停了部分省份的助贷险分支机构，原因是“个人贷款坏账太高”。后中国人保回应媒体称没有关闭助贷险部门，更没有关停此类业务。

　　此处“助贷险”，即信保业务，简单来说就是有贷款意向但凭自身信用难以直接从资金方获得贷款的人，可通过购买信用保证保险实现增信，获得保险公司合作资金方贷款，若借款人违约，保险公司将替借款人代偿。

　　事实上，中国人保合作信用险的12家消金平台中，已有6家在2019年下半年被提前中止合作。

　　消金时代另外获悉，中国人保目前还在开展金融机构贷款损失信用保险业务，赔付根据机构不同有保费的105%、128%等多种上限，类似通道业务。

　　信保业务为何被青睐？

　　信保业务由来已久，但在助贷行业的机遇还来自2017年年末，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》下发，该通知规定银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，保险公司作为持牌机构优势凸显。

　　同时，越来越多风控能力不足的持牌机构被消金资产吸引，就此，信用保证保险越发获得青睐，活跃在消费金融行业的舞台上。

　　一位助贷机构人士曾向消金时代表示，很多银行机构自身尚未形成风险识别能力和市场认识，在与助贷机构的合作中只能沦为资金批发商，因此，引入保险主要目的是将面对数字化资产的量化风险，转化为金融机构之间的同业风险。

　　有银行人士表示：“如果真出现风险事件，和保险公司打官司，最起码不容易被追责”。

　　有报道显示，2018年保证保险保费收入同比增速达70.09%，在产险所有险种中增速居首位。

　　实际上，很多保险公司此前做的更多是通道业务，由助贷机构实质承担风险，保险公司收取手续费，保险作用仅在于帮助金融机构不良出表。在P2P行业还繁荣的阶段，信用险还起到过为平台向出借人增信的作用。

　　如果要做实质承保，保险公司风控能力不足或准入门槛过低的话，可能就会“趟上雷”。近期，中国人保、易安财险等均被曝出产生相关赔付纠纷的新闻。

　　公开信息显示，中国人保信用保证险2019年承保利润为-28.84亿元，赔付支出净额较2018年增长106.2%，达70.72亿元。关于亏损原因，业内众说纷纭，但大多指向某两家大型助贷机构坏账率过高。

　　值得注意的是，能达到助贷增信效果的信用保证险包括：合同履约保证保险、个人贷款保证保险、金融机构贷款损失信用保险、担保机构代偿损失信用险等多类产品。

　　有银行人士告诉消金时代，目前中国人保仍在做金融机构贷款损失信用保险业务，但设置赔付上限，根据不同机构有105%、128%等不同比例。据新道财经报道，中国人保将和360金融等机构改良商业条款，补充协议只赔付保费的150%。

　　中兴飞贷、搜狗刚开始合作即中止

　　总体来看，中国人保的助贷业务确有收缩，消金时代通过梳理中国人保合作第三方网络平台详情发现，其公布的12家合作消金平台中，有6家合作期未结束就已提前终止/暂停承保。

　　（信息来自：中国人保官网，点击可查看大图）

　　信息显示，中国人保曾合作玖富数科、360金融、美团、携程金融旗下拿去花、中腾信旗下小花科技、还呗、米么金服、中兴飞贷、海尔消金等12家平台。

　　不过，此处名单并不全面，中国人保的保险产品目录及条款显示，中国人保还曾与宜信、微聚未来（微博借钱）、苏宁金服、唯品会金融、前隆金服、厚冠金融等合作保证险。

　　在12家平台名单里，玖富、拿去花、米么金服、中兴飞贷、友信普惠、搜狗暂停承保新增业务的时间点均离合作到期还有很长时间，其中，中兴飞贷与中国人保开展合作仅2个多月，搜狗开展合作仅3个多月就被提前中止。

　　有媒体报道称，人保最近也压缩了车贷产品进件通过率，部分人保系产品停止进件，通过率只有10%左右。

　　数据显示，中国人保2020年第一季度信用保证保险保费规模为24.97亿元，去年同期为47.99亿元，保费下滑48%。

　　但同时，也有多家保险公司盯上金融机构贷款损失信用保险。虽然同属信用险，前述金融机构贷款损失信用保险和个人贷款保证险的区别在于付费主体不同，前者由金融机构购买，后者由借款人购买，前者不会产生被借款人投诉“砍头息”等情况。

　　据悉，美团、度小满、360金融、乐信等头部机构均有对接该险种。保险业人士向消金时代表示，表面付费主体是金融机构，实际上很多时候还是由助贷机构承担风险，部分平台采取了助贷机构付费给银行，银行再支付保费的模式。

　　总的来看，只要信保的优势持续存在，相关业务就仍然有市场，能做实质承保的保险公司，也将成为消金市场新的宠儿。

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