父母们！不要轻易给孩子买保险！

 

　　绝大多数父母接触保险的第一个念头：给孩子买个保险吧！

　　对于孩子，我们有一个普遍的共识——孩子的自我保护意识和抵抗力远不如成人。孩子从出生起就要打各种疫苗，出门也都需要有大人保护。

　　这也是广大父母想给孩子买保险的契机。到底给孩子买什么保险好呢？

　　孩子会面临哪些风险？

　　给孩子买保险前，要先明白孩子的核心风险来源。

　　1.意外伤害

　　成长中的孩子，对世界充满了好奇。他们抓到什么东西都喜欢塞到嘴里尝一尝、活泼好动，喜欢爬高追赶，这是孩子的天性。

　　正是这种天性，让他们成为了最易受到伤害的群体。

　　不管你信不信，意外伤害已成为包括我国在内的世界上大多数国家儿童致死的最主要原因。

　　2.罹患疾病

　　生病，对于成年人来说，都是无法避免的，更何况是免疫力不如成年人的孩子。

　　有些可怜的孩子，因为身患重病，还没来得及看外面的世界，就不得不常驻医院。对于父母来说，孩子生病更是情感上与经济上的双重打击。

　　3.失去父母

　　孩子的前半生中，最大的保护伞是父母。如果父母倒下来了，只能留下孩子一人面对这充满惊奇与意外的世界。

　　给孩子买保险，一方面是为了孩子今后的医疗费做好准备，关键时刻经济条件不会拖治疗的后腿。另一方面，则是为了减轻父母的经济负担， 防止病治好了，家庭经济一落千丈，孩子的穿衣用度大不如前。

　　孩子该怎么买保险？

　　为了避免这些风险对孩子，乃至整个家庭带来经济方面的风暴，我们需要给孩子准备哪些保险呢？

　　按照先后，我把它总结为：医保-重疾险-医疗险-意外险；

　　1

　　先买医保

　　少儿医保是国家的福利保险，价格便宜，一定要有，而且有医保的情况下，再去给宝宝买医疗险，也会便宜不少。

　　给婴幼儿办理医保，动作一定要快，尽量赶在宝宝出生三个月之内。因为办了医保后，从孩子出生到拿到医保卡这段时间的医疗费也可以报销。

　　这一点非常重要，因为给孩子优先配置少儿医保没有投保门槛，无论先天性疾病还是既往病史，都可以无条件承保，这是商业保险无法替代的，如果孩子有先天性疾病，商业保险保不了，大多数费用就只能靠少儿医保来报销。

　　少儿医保的办理流程也很简单，可以在出生后的次月1日起的6个月内办理，只需带上孩子的出生证明和户口本，监护人的身份证，到户口所在地的街道社区经办窗口或社保局征收窗口就可以进行办理了。

　　2

　　重疾险很重要

　　重疾险一定要买，一旦发生重大疾病保险，对家庭影响非常大。像是白血病这类的重疾在小朋友群体当中非常常见。

　　如果孩子一旦发生这些问题，治疗费用将会非常高，几十万到上百万不等，而且我们需要一个非常长的时间去康复。

　　这个过程中对于父母收入的影响，家庭存款的消耗不可预估，所以重疾险一定要有。

　　重疾险的给付形式是定额一次性给付，如果投保50万，那理赔时，只要符合条件了，就能一次性领50万。

　　有了这笔赔款，小朋友能安心治病，家长辞工/请假照顾小朋友的收入损失也能得到弥补，面对孩子发生的健康风险，我们作为父母是有底气，有希望的。

　　在少儿疾病面前，有越高的保额，就有越好的治疗效果。更重要的是孩子保险本身不贵，很小的一笔钱就能转移一个很大的压力，为什么不去规划呢？

　　面对市场上这么多形态各异的重疾险产品，应该怎么选？我们给大家几点建议：

　　①不忽略少儿高发重疾；儿童期的高发病种与成人是不同的，选产品时，孩子所在的年龄以及往后年龄段，是否涵盖高发的重疾，常见的少儿疾病比如白血病，脑膜炎、手足口病，脊髓灰质炎，重症肌无力等等我们都需要留意。

　　②重疾保额一定要充足，建议至少50万起。很多少儿产品的保额也能突破50万的限制买到60万80万，各位家长朋友只要预算不是太紧张，千万不要在孩子的保额上省钱。

　　③根据自己的预算能力，选择定期还是终身规划。

　　在预算范围内，先把保额做高，比如我们只有2000块预算，如果能买的80万保额，那就买80万额度，然后把保障期调整到30年。

　　当然如果我们预算充分，选择80万的保额同时选择终身保障，这个保费可能是5000块，只要5000块我们能承受，那就可以买终身。

　　④千万不要买带返还的重疾险；

　　这类保险往往保费都非常贵，同样的保障功能，不带返还只需要1000块，带返还可能就需要3000块。但实际上所谓返还保险的收益其实并不高。

　　对于消费者而言，我们实在没有必要把钱花在一个没有太高收益，短期之内还用不了的保险里，买个不带返还的产品，剩余的钱存银行，几十年后收益也不会比保险公司低。所以提醒大家千万不要在返还产品上再交学费。

　　3

　　最好搭档医疗险

　　除了重疾险外和重疾险搭档的最好产品就是医疗险了，医疗险解决的是孩子看病报销的问题，转移的花给医院的医疗费风险。

　　比如门诊打针，或者孩子半夜发烧看急诊，发生肺炎需要住院等等，这些问题的费用都可以让医疗险来报销。

　　4

　　意外险不要忘

　　小朋友活泼好动，自己不能分辨危险的大小，也没有自我保护的能力，我国每年发生的意外事故中，儿童占到三分之一，所以买个意外险也是有必要的。

　　但是意外险的身故保额不是重点，没有必要太高，孩子不是家庭的经济支柱，所以在意外保额上不用上太高，而且保监会对于孩子的身故保额也有限制，10岁以内最高只能投保20万。

　　孩子的意外险其实关注的重点应该是医疗意外医疗费用报销，小磕小碰造成的外伤都能覆盖，而且门诊也能报销，在选择产品的时候需要留意免赔额，报销范围，报销比例这三个方面。

　　最好是选0免赔花多少就能报多少、不限社保用药自费药也能报，报销比例更高的产品。

　　常见情况是孩子出现烧烫伤，针对烧烫伤很多去疤痕的药物都是进口，如果意外医疗里没有自费药报销责任，这个费用我们就只能自己承担了。

　　孩子保险的保险

　　说完了少儿医保，少儿重疾医疗和意外以后，你是不是觉得孩子的保险已经配齐了？可以安枕无忧了？

　　其实并没有，一开始我们就说过，孩子的风险包括健康、意外和父母安全。

　　这三个风险当中其实最重要的是父母安全！

　　如果我们把家庭所有保费都花在孩子身上，父母却没有任何的保障，万一父母发生风险，孩子的保险，真的能替代父母吗？

　　一定不可能，所以负责的做法应该是在家庭保险规划当中，优先配置父母的保障，让大人有能力应对自己的健康和意外风险，父母在，才是对孩子最大的保障。

　　以上就是我们今天的内容，希望在6·1儿童节来临之前，我们每一位父母都能更懂孩子，更明白对于孩子来说什么才是好的保障。

　　现在市面上适合孩子的保险有很多，而且也不贵，如果我们还没有为孩子做好充分的保险规划，不如在儿童节送给孩子一份饱含爱意的礼物。

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