后疫情时代，看泰康如何针对“强化保险保障功能”深度布局

　　文/肖琦

　　突如其来的新冠肺炎疫情让中国公共卫生体系遭遇了巨大的冲击，对未来的中国公共卫生体系有了更广泛和更深层次的需求。在这种背景之下，今年全国两会政府工作报告再次明确“强化保险保障功能”。无论是“病有所医”，还是“老有所养”，都是强化保险保障功能的重要内容。

　　作为在保险业很早提出“大健康”产业布局策略的泰康保险集团，对上述趋势有着自己的思考和判断。5月26日两会期间，泰康保险集团举办了一场聚焦大健康领域的活动，泰康众高管分享了商业保险在大健康领域发挥的关键作用。

　　后疫情时代，泰康的责任感与大机会

　　“过去大家曾经认为，随着人类社会的发展，我们的医疗技术的提高，似乎是传染病离我们越来越远了，更多面临的是慢病的危险。但实际今天可以看到，传染病从来没有离开过我们。”泰康保险集团总裁兼首席运营官刘挺军回顾泰康保险集团诸多“抗疫”举措时他产生了上述感慨。

　　在这场危及江城的疫情中，泰康保险集团展现了非凡调配资源的响应能力。例如：为收治病人，对旗下泰康同济（武汉）医院进行“拆家式”改造、在疫情初期适时推出公益保险计划、在全球范围内调配物资对武汉进行火速驰援等诸多举措，充分体现了这家民营企业的高度社会责任感。

　　同时这场疫情的背后折射了一种更深层的需求——“（疫情）让人们更加深刻的认识到，健康是人类社会特别是一个现代文明社会最重要的、最根本的需求”，刘挺军表示。

　　后疫情时代，政府提出了明确的改革方向和指导意见，中国医疗卫生体系将走向新的前进道路。而商业保险机构作为现代医疗卫生体系重要组成部分之一，未来或将扮演更加重要的角色。据银保监会官网信息显示，银保监会有关部门负责人在答记者问时就提及，从保险产品覆盖的基本面上看，目前中国商业健康保险产品的人数占比依然很低，商业健康保障的覆盖面仍然不足；从保险产品开发角度，应对大规模流行性传染病，以及由此引发的家庭收入损失、大额医疗支出等风险保障上，中国保险业尚有进一步提升的空间。

　　这些保障缺口既是当前存在的问题，也是保险业发展的潜力和方向。对于商业保险机构，这一情形的存在意味着巨大的发展机会。疫情暴露了公众卫生医疗体系存在的部分问题，但同样也是大健康产业链上的公司布局未来，提供满足需求的产品和服务的机会——这一情形，也是全国两会政府工作报告再次明确“强化保险保障功能”的重要背景之一。

　　“互联网+医疗”，泰康提升保障服务的“王牌”

　　在今年的疫情中，互联网远程医疗技术也显示出其愈加重要的价值。除了提供传统保险产品之外，要围绕客户长期健康需求提供更有竞争力的产品，通过技术满足医疗健康需求，搭建“产品+服务+生态”将成为泰康未来发展的重中之重。

　　泰康保险集团副总裁兼泰康人寿常务副总裁兼首席运营官黄新平表示，泰康人寿持续创新服务体系，推进服务从保险支付向前后端扩展，打造预防、干预、就医、康复的健康管理闭环，从事后理赔转向为客户提供全周期的健康服务，为客户量身配置“家庭医生”、“健康管家”。

　　具体而言，在前端，通过健康管理、健康体检，实现疾病早预防、早治疗，降低疾病风险，减少医疗费用。在中端，泰康医养融合大健康服务体系布局，“健保通”一站式理赔合作医院网络超2000家，覆盖全国31个省（自治区、直辖市），290个地级市。“重疾绿通”覆盖医院526家，服务客户近1493万人次。作为医险合作先锋，健保通于2019年11月正式开通住院免押金服务试点运行，为客户提供“入院免押金，出院即直付”的极致服务体验。在后端，泰康人寿在行业内首家聚焦理赔后慢病客户的持续照顾和管理，对符合条件的慢病出险普客实施在线图文问诊服务，对高客开展远程专家问诊服务。通过赔后精准慢病管理及便捷就医双重服务，减少疾病再发生率，提升客户体验，最终实现健康管理与保险的深度结合。

　　长期护理保险四大经验赢得试点信任

　　在今年全国两会召开的前夕，国家医疗保障局就《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》向社会公开征求意见，试点城市从原先15个地区扩展至29个，并明确了独立运作的制度定位。

　　泰康保险集团执行副总裁兼泰康养老董事长李艳华强调，自国家开展长期护理保险制度试点以来，泰康养老快速整合集团医养康护方面积累的信息系统、失能鉴定、护理服务、精算定价等资源支持各地制度试点，实现公司战略与国家长期护理保险制度建设紧密对接。

　　据介绍，泰康的主要做法如下：一是发挥精算特长，推动产学研合作，提升制度建设专业水平。配合试点地区开展相关城市制度分析、试点情况研究，提供研究报告；协助多个城市开展照护供需调研，确保政策制定有据可依、科学合理；发挥精算优势，协助试点地区进行筹资测算、失能率测算、护理支付标准测算等工作。

　　二是规范经办服务标准，提高经办管理效率、确保基金安全。经办管理标准化，对项目运营管理、人员管理、财务管理、行政物控和稽核风控等各方面进行梳理，共制定36项制度规范、23项工作表单、5项业务指导手册；专业培训体系化，采用现场培训、面授指导、在线学习、远程支持等灵活的方式，分类型、分层级进行全方位经办人员、照护人员专业培训；服务便捷化，将线上线下服务特点相结合，在服务网点设置、上门评估、手机APP推送、电话咨询等多角色常规化使用，实现参保人足不出户，办理所有申请事项；政策宣传多样化，多手段、多渠道、多对象、多频次确保政策宣传到位，提升知晓率。

　　三是按照“互联网+”开发长期护理保险信息管理平台，确保经办工作高效运行。泰康开发建立长期护理保险信息系统一体化平台，设计开发符合政府管理需求、拥有自主知识产权和30多项专利的护理系统群，已在北京、上海等16个城市上线，连接机构四百余家。

　　四是搭建行业平台推动产业发展，溢彩公益赋能基层养老机构。泰康保险集团于2018年11月发起设立了溢彩公益基金会，实施助老、扶贫、助医项目。赋能各地护理机构，提供骨干及管理人员培训，捐赠高品质养老专业设备、共同带动当地养老服务业发展。目前，泰康溢彩在全国范围内捐助的养老机构近90家，涉及北京、山东、陕西、四川、湖北、贵州、江西、广东、辽宁等26个省市，惠及老人2.2万名。

　　解决老龄化社会难题的 “完美闭环”

　　“强化保险保障功能”的另一大背景是中国社会的老龄化——这也是中国未来长期面临的严峻问题之一。

　　在过去两年里，医疗健康领域一大热门话题是日渐走近的中国社会的人口危机。据恒大研究院推出的《中国人口报告：2020》研究显示，根据国家统计局及世界银行的相关数据，传递了这样一条不乐观的信息：“2019年中国65岁及以上人口占比达12.6%，未富先老问题突出；美日韩老年人口比重达12.6%时人均GDP均在2.4万美元以上，而中国仅1万美元。”也就是说，除了疫情的影响，解决中国社会的老龄化问题也迫在眉睫。

　　“在长寿时代，人类的预期寿命获得延长，同时也面临着与之前完全不同的健康挑战。健康成为更为迫切的需求，且这种需求将更加多样化和长期化，成为健康产业成长的强劲动力，健康时代随之来临。”对于长寿时代，泰康保险集团创始人、董事长兼CEO陈东升在《管理世界》上撰文时如是判断。

　　除了通过技术建立业务闭环之外，在上述论断背后，大健康领域的企业要在这个背景和巨大的社会现实下扩张业务，则需要围绕几个关键开展：1、中国老年人越来越多，未来这些年迈的人要住在哪里？2、如何让更多老年人享受更优质的服务，从而提升生命的质量？3、随着中国人口生育率的降低，以及未来养老金存在缺口的可能情况下，谁来为老年人期望的生活质量来埋单？4、老年人是否有机会通过理财或保险等金融产品实现“老有所养”的晚年生活？

　　作为国内“保险+养老社区”这一商业模式的引领者，泰康保险集团围绕长寿时代的主题，试图通过打造长寿、健康、富足3个闭环，构建医养一体的社区，建立大健康产业生态体系以提高老年人生活品质。

　　刘挺军提到，未来泰康的三个闭环将分别按如下情形布局：长寿闭环，指寿险与养老服务构成的闭环，客户购买寿险和年金保障，在养老社区里安享晚年；健康闭环指健康险与医疗服务构成的闭环，客户购买健康保险保障，在医疗体系享受诊疗等健康服务；富足闭环指养老金与资管构成的闭环，客户购买各类财富管理产品实现财富的保值增值，保障自己的医疗和养老需求。

　　刘挺军以疫情中暴露的问题举例，“大家都知道，疫情隔离期间，医院去不了最大的风险是什么？有很多重要的疾病，比如像透析，透析如果一停了就完了，还有很多慢性病，像糖尿病，有时候会有并发症等一系列的问题，如果得不到及时的处置，也可能会恶化。所以每个养老社区有一个二级康复医院，实际上是以康复和老年病为主定位‘大专科、小综合’的老年医院”。

　　这种综合性布局，正是泰康保险集团从客户角度出发，谋求改变老年人的生活方式。同时，通过服务创新，让养老成本越来越低、性价比越来越高，让更多的人可以享受到高品质的养老服务——最终从市场角度布局，为解决中国社会的老龄化问题，以泰康保险集团的优势为切入点，向社会提供一份有别于传统的“一站式”的、“闭环型”的新型养老产品。

　　“强化保险保障功能”，与改善民生息息相关。作为大健康行业的先行者，2007年，泰康保险集团投身养老、医疗健康产业，从一家从事寿险的企业跨入大健康领域，经过12年的积累，已经在全国拥有了19城养老社区及康复医院、5大区域医学中心、专科医疗体系的布局规模。伴随着成功融合互联网技术，扩充保险护理业务，泰康的大健康产业链的深度布局和闭环的形成，为国家医养保障体系二三支柱建设贡献自己的力量。

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