保险条款复杂难懂？内行人只看这几点！

　　很多人在看到保险条款时，都难免感叹：每个字我都认识，但是放在一起，我就看不懂了……

　　确实，条款的复杂难懂，就目前国内大多数从业者也未必能做到人人都看懂，换做行外人更是难上加难了。

　　这不，上个月底就有朋友留言表示想了解怎么看合同：

　　那么，今天就教大家看保险条款时需要掌握的重点，也方便大家以后能快速了解自己买的保险都保什么。

　　保险条款，到底该看些啥？

　　因为保险条款涉及了金融、医学、法律这些专业领域的知识，所以用词都非常严谨且力求精准。

　　因此，大家平时对一份保险的所有的疑问，其实都可以通过条款来找到答案。

　　但老话讲：隔行如隔山！

　　这一份保险条款同时涉及三大行业，还一个赛着一个费脑子，即便是身居其中一个行业里的专业人士，终究还是会有至少一座山是翻不过去的……

　　所以作为普通的消费者，想通读并搞懂一份上万字的条款，更是非常困难……假如真的能全搞懂，实际意义也不大，只要重点关注如下几点，就能掌握一份条款的主要脉络：

　　保险责任

　　责任免除

　　犹豫期、等待期、宽限期、中止期

　　基本上掌握了这几点，就能掌握一款合同的全部，我们具体看一下：

　　1.保险责任

　　保险责任是我们买保险的主要目的，毕竟我们交了那么多保费，总要换来应有的保障嘛。

　　在所有的保险合同中，都有保险责任这一段描述，随便找一款产品做个例子：

　　2.3保险责任

　　重大疾病保险金

　　一、若被保险人于本合同生效或最后复效之日起90日内（含第90日）因意外伤害(见9.4)以外的原因初次患本合同所列的重大疾病(见9.5；9.6)，我们将无息返还您所交的保费，本合同终止。

　　二、若被保险人因意外伤害，或于本合同生效或最后复效之日起180日后因意外伤害以外的原因初次患本合同所列的重大疾病，我们按本合同载明的保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。

　　通过保险责任的描述，我们可以看到买的这份产品是重疾险，而不是医疗保险，也不是定期寿险，更不会是什么又保病又返钱的那种根本不存在的险种。

　　因为上面明明白白的写着“按合同载明的保险金额给付重大疾病保险”，可是一点都没提：

　　医疗险的“需要住院治疗的”、“合理且必要”

　　定期寿险的“以被保人死亡为给付条件”

　　返钱的那种“被保人在某个保单周年日仍生存则给付一笔XX保险金”

　　上面这些字眼都是对应险种所特有的描述风格与措辞，记住这些就能对自己的保险有非常高的辨别能力。

　　如果掌握了这一招，你就已经成功跳出了人云亦云的行列。

　　不信的话，你可以看完文章后找些保险条款验证一下。

　　2.责任免除

　　责任免除就是明确指出哪些情况是不保的，想必大家都很关注这块。

　　其实大家不用怕自己会忽略这些内容，因为银保监早有规定：明确要求涉及消费者利益得失的内容必须要用粗体进行显眼的提示。

　　所以这块内容能显眼到什么份上？

　　就是如果只是猛扫一遍条款，第一眼一定是停留在这一片粗黑的文字区域中。

　　不过各位也不用担心“这也不赔、那也不赔”的情况，因为这里主要标注的是一些违法乱纪、吸毒、感染艾滋病等较极端的情况：

　　2.4责任免除

　　一、因下列情形之一导致被保险人患重大疾病的，我们不承担给付保险金的责任：

　　（一）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

　　（二）被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；

　　（三）被保险人殴斗、故意自伤；

　　（四）被保险人主动吸食或注射毒品（见9.9）；

　　（五）被保险人酒后驾驶（见9.10）、无有效驾驶证驾驶（见9.11）或驾驶无有效行驶证（见9.12）的机动车（见9.13）；

　　（六）战争、军事冲突、暴乱、恐怖活动或武装叛乱（以上行为以政府宣告或认定为准）；

　　（七）核爆炸、核辐射或核污染；

　　举个例子，如果购买的是意外险，那么我们可以清晰的看到由于酒后驾驶导致的意外，意外险是不赔的。

　　一般来讲，只要是抱着一个正常的心态去买保险，这些责任免除中提到的事情通常影响不到你的利益。

　　当然对于那些图谋不轨，企图利用保险骗保的人，这些免责中的每一条都是一道墙。

　　3.犹豫期、等待期、宽限期、中止期

　　在保险合同中，还有几个详细的时间的规定，整理了4个和大家利益密切相关的，具体如下：

　　（1）犹豫期

　　为了保护消费者的利益，长期险都是设置有犹豫期的，一般是10—15天。

　　在犹豫期内，是可以全额退保的；但过了犹豫期退保，是会有损失的，只能拿到现金价值。

　　（2）等待期

　　为了避免有的人已经确诊重疾了才买保险，所以保险公司都设置了一个等待期，等待期内发生保险事故，是不赔付的。

　　（3）宽限期

　　长期缴费的保险，交费都有60天的宽限期，这是《保险法》明文规定的。

　　所以如果大家忘记缴费也不用慌张，只要在60天内将保险费补齐，保单是不受影响的。

　　而且在宽限期内如果发生了风险，保险公司照样会承担保险责任。

　　（4）中止期

　　如果忘记交费后，时间已经超过了 60 天，那么保单也不会立刻作废合同，而是进入了中止期，中止期为2年。

　　中止期内，若被保险人出险，保险公司是不承担保险责任，所以这时候我们也没办法获得理赔。

　　不过也不用担心，在这2年内，我们可以随时补交保费，从而让保单复效，这样保险可以继续生效。

　　但需要注意一点的是，复效后保险合同会重新经历一次等待期，这就会让保障出险空档。

　　所以如果真的忘记缴费最好也是在宽限期里赶紧补上，不要真的拖到中止，不然风险实在太大。

　　未来保险如何给你理赔，你需要知道哪些？

　　买了保险，自然都关心理赔，实际上关于保险理赔的相关信息，也都已经详细写在保险条款当中了。

　　合同条款中，关于理赔的内容，主要包括如下3个部分：

　　如何申请理赔？

　　多久才能赔？

　　没赔，咋办？

　　下面我们分别来看一下：

　　1.如何申请理赔？

　　合同中都会有关于如何申请理赔的详细说明，比如这款重疾险是这样描述的：

　　3.3保险金申请

　　在申请保险金时，请按照下列方式办理：

　　重大疾病保险金申请

　　一、由受益人或被保险人的继承人作为申请人填写保险金给付申请书，并向我们提供下列资料：

　　(一)申请人的有效身份证件；

　　(二)国家卫生行政部门认定的医疗机构(见9.17)出具的可证明被保险人患重大疾病的诊断证明和诊断所患重大疾病必需的检查报告；

　　(三)所能提供的与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其他资料。

　　二、保险金作为被保险人遗产时，申请人还须提供可证明合法继承权的相关权利文件。

　　三、上述申请资料不完整的，我们将及时一次性通知申请人补充提供有关资料。

　　根据保险公司要求的资料来申请就行，上面只是重疾险的例子，不同险种也会有不同要求，具体情况还得详细看对应的要求。

　　当然，如果在这块你不想费神自己看，可以直接给保险公司的客服打电话，保险公司的客服人员会告诉你什么情况都需要哪些材料。

　　2.多久会能把钱打账上？

　　很多人担心保险公司不作为，拖时间不给钱……

　　其实这种担心是没有必要~

　　因为不论是银保监会还是《保险法》，都对保险公司有着严格的约束：

　　只要消费者申请理赔后，最长必须在30天内作出回应，并出具一个保险理赔的结论，所以不会出现拖了几个月才赔的情况，而且一般不是特别错综复杂的情况，最长也就半个月不到的时间就能把钱打到账上。

　　来看一下这款重疾险是如何说明的：

　　3.4保险金给付

　　一、我们在收到保险金给付申请书及本合同约定的资料后，将在5日内作出核定；情形复杂的，在30日内作出核定。对属于保险责任的，我们在与受益人达成给付保险金的协议后10日内，履行给付保险金义务。

　　3、真的没赔，怎么办？

　　如果消费者对理赔结果存在不同意见，完全可以通过法律诉讼的方式来解决，一起看一下某款产品的规定：

　　3.5诉讼时效

　　申请人向我们请求给付保险金的诉讼时效期间为2年，自其知道或应当知道保险事故发生之日起计算。

　　如果对理赔结果有异议，只要确定自己当初投保没有涉及隐瞒的情况，那么完全可以对保险公司进行诉讼。

　　关于如何把控条款的重点就这些，总结一下就是：

　　【保险责任】是你花钱要得到的东西，这项必看

　　【责任免除】是这份保险不保的内容，只要抱着正常目的投保，这项影响几乎为0

　　重点关注4个时间段：犹豫期、等待期、宽限期、中止期，这4项关乎你的利益和保障

　　理赔图省事就直接打电话给保险公司，然后按着要求准备材料即可

　　理赔一般15天内到账，复杂情况是30天内必有回应

　　如果保险公司没赔，只要自己没做错事，2年内可以告它

 

本文首发于微信公众号：小司淘保。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。