买对产品：只知道这5件事还不够，顺序才是关键！

　　知道一款产品很好还不够，知道如何选择适合自己的才至关重要。

　　况且重疾险买起来并不像意外险、医疗险那样灵活，毕竟这俩虽然是交一年保一年，如果觉得不合适了随时可以更换一个。但重疾险就不同了：

　　一个是每年保费再低也得两、三千起步

　　再一个这一交就是要二、三十年

　　最后就是产品更换成本较大，因为退保损失较大

　　所以，投保之前要各方面都想稳妥了再下手，但到底什么叫“想稳妥”了？

　　可能大家一时半会也说不上来，那么今天我就试着整理一下投保重疾险每一步需要考虑的问题。

　　健康状况

　　选择重疾险的首要考虑，就是自己的身体健康状况。

　　想要以后能赔付，那么这点绝对是重中之重！

　　如果身体没毛病的、也的确过往没有留下什么特别重的疾病记录，那就可以直接跳过此步骤……没办法，年轻就是可以任性……

　　可如果身体有小毛病的，比如：乳腺结节、甲状腺结节、急性胃炎，可以选择的产品范围还相对较多，但如果是乙肝大小三阳、肾囊肿、肺结节这类问题，那受限就很多了……

　　如果是已经患有更加麻烦、更严重的疾病，很多公司都是直接拒保。

　　所以当遇到核保规则明确拒绝自己情况的产品，既不要惋惜、也不要头铁死磕，直接去考虑其他那些还有希望的保单才是明智之举。

　　毕竟各家公司的核保规则都不同，不同疾病的处理有松有紧，一定要保持着一颗“此处不留爷，自有留爷处”的心态来买。

　　身故责任

　　身故责任，指被保人发生身故，不管是因为意外还是疾病，都可以获赔。

　　现在已经有有非常多的重疾险保单，可以让你自行选择要不要附加这个责任了。

　　而对于身故理赔的处理分为三类：返还所交保费、返还现金价值和赔付保额。

　　保费和现金价值两者相差不大，保单在前几年的时候，累计保费>现金价值；在保单的后期，有的重疾险可能是现金价值>累计保费，但是总体上两者相差不大。

　　如果当初没附加身故责任，但被保人也是无疾而终，家里人还是想找保险公司要一笔钱的话，那最后也是按退保处理了，有现价的退现价，没现价就是啥都没有。

　　如果你附加了身故责任，就能很好解决无疾而终却没赔付的问题。当然保费肯定是要贵点的。

　　如果预算有限，却对无疾而终这事耿耿于怀，必须要有身故责任，那就适当把保额稍微降低一些，以后有钱了再慢慢把保额做高。

　　保障期

　　当明确了以上两点，我们就要开始思考，保障期的选择了。

　　有的朋友在给孩子投保的时候，想要保终身，觉得自己的孩子就是要买最好的，给孩子负责到底；而有的家长认为，买到30岁的保障期就够了，孩子成年了就靠他自己了。

　　给自己投保的，也会有类似的思考分歧，认为年轻的时候家庭经济压力不能有闪失，退休以后老了真得大病，也懒得治了，给家里留点钱不折腾了，所以就选择保至70、80岁的。

　　还有的会认为，现在的平均寿命都是80多，自己肯定能活过，真要是80岁以后得了大病，真要治好了还能再活个十几年呢，所以就选择保障终身的。

　　对于保定期还是保终身，真的是见仁见智的事，没有标准答案。

　　但是！有些话必须要说：未来啥样谁都说不清，就问03年之后谁敢断言今年肯定还得再闹一次？真有这样的人估计也早被当成疯子了……所以更加现实、稳妥的做法是在经济实力允许的情况下，能终身就终身，至少买了之后不用再提心吊胆了。

　　保额

　　就拿给新生儿投保重疾险举例。

　　做到100万保额是强烈建议的，毕竟新生儿的保费真的不贵，定期的一年1000多，保障终身的选择最好的保障也就是5000左右。

　　保额过百万的原因是：少儿高发重症，如白血病的治疗成本，动辄上百万是太正常不过的事情了。

　　而急性白血病治疗周期需要3年，平均花费在150万，慢粒白血病更吓人，需要终身服药，每个月的药费就得2万多。

　　缴费期

　　最后才是对缴费期的考虑，也没那么多花里胡哨，就一句：结合自己目前的预算！

　　在已经确定好保障期、保额的前提下，通过调节缴费期来最终确定价格。

　　一般来说，缴费期选择20年和30年，是相对合理的，造成的压力基本不大。如果预算特别充足，也不建议把缴费期缩的太短，万一能用到豁免呢？

　　希望大家在购买前先自己按着顺序倒腾倒腾，心里也能有个谱。

　　之后关于产品合同细节和核保问题想要找个人咨询，欢迎扫描下方二位添加我的助手为好友，他会可以帮您把关更多细节情况，让您买到合适的产品。

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