暴雨预警频发 如何撑起“保险伞”？

　　近日，四川省内多地出现强降雨天气，并发布暴雨蓝色预警。暴雨天气易引发城市内涝、洪水暴发、山体滑坡等次生灾害，造成人员伤亡、车辆受损、房屋倒塌、农田被淹、企业经营中断等损失。在此情况下，如何通过保险产品减少暴雨灾害损失并提高风险保障水平？对此，保险人士建议，可关注综合意外险、家庭财产保险、农业保险等险种。

　　■本报记者 吉雪娇

　　人身险 ：优先选择综合意外险

　　暴雨等极端天气可能影响人身安全，甚至造成人员伤亡。对此，保险人士建议，可考虑投保人身意外伤害保险，为应对人身意外风险提供多一份保障。

　　人身意外伤害保险是指被保险人因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体遭受伤害而残疾或死亡时，保险公司按照保险合同的约定承担赔偿保险金责任的保险。

　　一般情况下，意外伤害保险可对被高空坠落物或者树木砸伤等意外带来的身故或伤残责任予以赔付。但需要留意的是，其保险责任并不包括医疗费用，对此，可优先投保意外伤害医疗险或日常保障范围更加全面的“综合意外险”。其中，在投保“综合意外险”时需留意，最好同时包括意外身故、伤残责任及伤害医疗责任，并在此基础上根据需求添加住院津贴、救护车费、交通意外等。

　　由于意外伤害保险的保险期限较短，一般不超过1年。因此业内人士提醒，保险消费者在保险到期后应及时续保，以免出现保险保障“空档期”，影响正常理赔。

　　车险 ：可酌情附加“涉水险”

　　暴雨除了直接影响人身安全，同时也会对车辆的正常行驶造成安全隐患。当车辆行驶在地势低洼的道路、隧道、涵洞等路段时，如行驶不慎容易受损，甚至发动机进水后可能会导致发动机损坏。

　　事实上，受强降水影响，近期，车辆抛锚、发动机进水等车辆损失屡见不鲜。那么，暴雨导致的各种车辆损坏是否属于车损险理赔范畴？

　　根据车损险的责任范围，在保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用保险车辆过程中，因暴雨造成保险车辆的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。赔偿范围包括电器、内饰、电子仪表等损失。“因车库进水造成的车辆淹没、或因大雨冲刷导致树木石头掉落砸伤车辆等情况，都适用于车损险进行赔偿。”保险人士指出。

　　但在正常行驶状态下发动机进水所产生的各种费用，可能不在车损险的赔付范围之内。在此情况下，如需增加该保障，需要在车损险的基础上附加投保发动机涉水损失险。

　　需要留意的是，发动机涉水损失险赔偿一般会实行一定比例的绝对免赔率，同时对于车主在水中熄火后强行二次启动造成损失，也不予赔偿。对此，上述保险人士建议，消费者如遇车辆熄火不要再次启动车辆，以免对发动机造成损害，增加额外损失。

　　家财险 ：根据财产情况选择保额

　　暴雨天气下，地势低矮的家庭房屋或底层楼房可能面临浸水风险，出现家具、家电被殃及，甚至装修被毁的情况。对此，家庭财产保险，即家财险可予以保障。

　　以某“家财宝”财产损失险为例，其可对由于火灾、爆炸、空中运行物体坠落、外界物体倒塌、台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水、冰雹、暴雪、崩塌、冰凌、突发性滑坡、泥石流和自然灾害引起地面突然下陷下沉原因造成的房屋主体、装修损失，室内财产损失等予以赔付。

　　需要留意的是，家财险产品对于室内财产的赔付范围有一定限制，一般情况下，包括家用电器、便携式家庭电器、娱乐用品、服装、床上用品、家具等，但不包括现金、票据、有价证券及其他无法鉴定价值的财产。

　　同时，对于承保房屋也有一定的要求。如某城市综合家财险规定，仅承保被保险人合法拥有或者承租的居民住宅，标高须在当地洪水警戒线或近20年洪水水位平均值以上、结构须为钢结构/钢筋混凝土结构/砖混结构，并且房龄不超过30年，自建房、平房、商用或办公用的房屋不承保。

　　此外，家财险遵循的是补偿性原则，一旦发生索赔，依据的是财产的实际价值。因此投保时需要根据自身财产情况选择保险保额，以有效覆盖风险损失。

　　农险 ：保障范围依据合同约定

　　近年来，气象灾害已成为影响农业生产和农业产业发展最不稳定的因素之一。其中，干旱和暴雨洪涝灾害造成的损失占比较高。近期，受暴雨影响，部分地区农作物、养殖场被淹，给农户造成损失。

　　对此，农业保险提供了较好的保障。目前农业保险主要包括种植业保险和养殖业保险，保险标的基本上覆盖了主要的农作物和养殖畜禽，保险机构还在部分地区开办了针对区域性经济作物、畜禽的农业保险。由于农业保险部分险种被列入财政补贴范围，农民仅需自付较少的保费就可以获得农业生产的风险保障。

　　保险人士提醒，在投保农业保险时，需谨防两类误区。首先是受损的农作物应按市场价格赔偿。“农业保险的赔偿范围目前一般只包含物化的生产成本，如种子、化肥、农药、灌溉、地膜等投入，不包括人工和预期收益。”

　　其次是农业保险并非减产就赔付，一般减产达到一定幅度才能得到赔付。同时，也不是所有灾害造成的减产都给予理赔，具体的保障范围要依据农业保险合同的约定。