业内大咖观点爆炸来袭！疫情下健康险如何乘风破浪？

　　昨晚的健康险直播都看了吗？

　　6月18日，由《中国银行(行情601988,诊股)保险报》主办、泰康在线财产保险股份有限公司（以下简称“泰康在线”）协办的主题为“疫情下的健康险新格局”的直播访谈成功举办。

　　9位专家齐聚“云”端“搞大事”，分享观点，为健康险发展建言献策，中国银行保险传媒股份有限公司党委书记、董事长朱进元担任本次直播访谈主持人。

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　　主持人

　　中国银行保险传媒股份有限公司

　　党委书记、董事长

　　朱进元

　　健康险如何抢占市场C位

　　每一次重大公共卫生事件都会激发公众健康风险保障意识。2020年新冠肺炎疫情暴发后，一季度保险业原保险保费收入同比仅增2.29%的情况下，健康险依然保持超过20%的增速。

　　但是从这次疫情中也要看到，目前商业健康险仍处在配角地位，公众感知度和认知度有限。同时，疫情下的健康险市场折射出一些不足，例如在产品设计上应该有差异化和针对性，险种不能过于复杂；健康管理和产品销售是割裂的。

　　在新时期加大对保险产品进一步宣传和推介的力度势在必行，而且要站在更高的层次上，跳出保险说保险，跳出保险做保险。

　　同时在发展过程中，需要保险公司、被保险人、医疗机构所有参与方都讲诚信，诚信这个“水桶”才不会出现短板。

　　嘉宾

　　国家卫健委卫生发展研究中心研究员、

　　医疗保障研究室主任

　　顾雪非

　　商业健康险已充分发挥作用？还没有！

　　《关于深化医疗保障制度改革的意见》中已经很清晰地将商业健康险表述为国家医疗保障体系的重要组成部分。新医改这10年，在基本医疗保障体系完善过程中，商业健康险也获得了较快的发展，但是它的作用并没有得到充分发挥。

　　数据显示，2019年全国基本医保基金总收入达2.3万亿元，而商业健康险的保费收入为7000多亿元，相当于医保基金的三分之一。这个数据已经相当可观了。但是，公众对其感知度仍十分有限，这可能是由于健康险的赔付支出在整个医疗支出中的占比较低。

　　从国际上来看，我国城乡居民基本医保的保障水平偏低，商业保险在很多方面都可以发挥作用，比如，医疗费用中的自费部分，基本医保之外的服务项目、药品等，以及分级诊疗体系建立后的一些个性化需求、非医疗服务、非核心服务，都可以通过商业健康险来提供。

　　嘉宾

　　中国控制吸烟协会副会长、

　　中国胸外科肺癌联盟主席

　　支修益

　　应跳出保险宣传保险

　　商业健康险应该加强宣传力度，加大同主流媒体合作，加大力度宣传商业健康险的优势，用科普的语言宣传险种；多引用数据强调商业健康保险投保人的获益；在宣传中，可以举例说明并突出那些为员工投保商业健康险的企业获益案例，充分体现出商业健康险的购买者可以从新技术新药物的临床应用中受益。

　　总之，在商业保险的宣传上，保险业应该跳出保险圈，比如像今天这样的交流，如果有更多院长、更多数据分析，宣传效果一定很好。

　　从外部支持来看，保险行业要向政府建言献策，强调推动商业健康险对于社会稳定发展的重要性，促进政府医保部门引导作用的发挥。主动开展商业健康险领域的探索性研究，重视同政府合作，同相关医学学会协会和医疗机构合作，同人大政协和民主党派合作开展调研和举办专题论坛，不断提高险种设计的科学性。

　　嘉宾

　　中华医学会健康管理学分会全国常委、

　　远健健康董事长

　　王占山

　　健康管理不是获客工具

　　健康管理是做什么的？健康管理就是在进医院之前如何预防疾病；出医院之后，如何控制疾病并发症或者让疾病治愈过程更顺利，花较小的代价获得更好的生命质量。

　　特别是在控制医疗费用方面，健康管理的作用非常大。以肠癌为例，我们希望50岁以上的人群都必须做肠镜，因为如果发现有息肉及时切掉，则10年内患肠癌的风险非常低，这样一来就可以省去肠癌的治疗费用。国外像微软等很多大公司，医疗费用主要用来投入到健康管理中。

　　但是，必须看到，目前保险机构真正通过健康管理来管控健康险风险的不多，大部分机构的健康管理都变成了获客工具、引流渠道或是增值服务，还没有发挥出健康管理真正的作用。我们筹备了中华医学会健康管理学分会，希望将来集结健康管理专家、医学专家跟保险业专家一起探索出一条中国的健康管理之路。

　　嘉宾

　　微医董事会副主席兼CFO

　　蔡强

　　健康保险一定要与医疗服务相结合

　　蔡强认为，随着互联网医疗的兴起，医疗机构的概念也越来越广泛。传统的线下医疗机构会越来越频繁地触网，而互联网医疗机构也希望能够与线下结合来提供一体化的医疗服务。所以，健康保险一定要与医疗健康服务相结合，才能够满足广大消费者不断改善健康、改善生活环境的需求。

　　蔡强表示，以前相关医疗机构是孤岛型的，信息不交流也不共享；而只有将政府、医院、药企和保险公司通过互联网化的平台形成合力，打造成健康共同体（即“健共体”），形成共享、共赢、互助的大网络，才能够建立起真正的现代化医疗体系：“未来，微医与线下医疗机构有非常大的合作空间，而医疗机构信息化、互联网化也是未来发展的一个大趋势。”

　　嘉宾

　　招商信诺人寿保险有限公司

　　总经理兼CEO

　　赖 军

　　提升民众保险意识任重道远

　　赖军介绍，要实现医疗保障效益最大化，主要取决于参与各方的诚信；而医疗信息的及时共享，能够有效防范医疗领域的部分补偿性行为，降低整体医疗成本，提高整体效率。

　　赖军呼吁保险同业，一方面要公平对待投保人，不误导、不惜赔，另一方面也需要保险行业加大对社会民众的教育和引导。他表示，下一步，若能够在法律层面进一步明确调取和使用医疗数据方式，将极大地促进整个医疗健康领域的合作。

　　赖军表示，个人高端医疗险何时才能够推广到“寻常百姓家”取决于民众保险意识的更新；虽然目前该险种国内市场规模依然很小，但致力于提供更高效、服务更便捷的商业医疗保险仍是整个社会健康保障体系的重要环节。随着民众生活水平的提高、保险意识的提升，相信商业医疗保险包括高端医疗险仍有较为广阔的市场前景。

　　嘉宾

　　泰康在线副总裁

　　丁峻峰

　　疫情对商业健康险影响长久、深远、广泛

　　疫情对商业健康险影响长久、深远、广泛。这是由于，第一，本次疫情相比2003年非典，影响范围、影响人群和持续时间完全不同。第二，互联网保险的兴起使保险的便捷性、可及性发生了质的飞跃，同时让保险宣传以及消费者对保险的认知有了本质上的改变。第三，不同于2003年，保险业应对疫情的态度已然不同，尤其体现在保险公司的产品丰富度上，以及覆盖的责任上。第四，本次疫情，互联网医疗、互联网健康服务发挥了巨大作用，也备受广大消费者青睐。

　　此外，近年来，随着“百万医疗”、报销型产品兴起，保险公司通过健康管理实现控费的意愿越发强烈。保险公司健康管理还有较长的路要走，需要建立普适化评价和质量标准，打通医疗机构数据，逐步建立自有健康服务能力。

　　嘉宾

　　轻松集团CEO

　　张科

　　网络互助与保险不是竞争关系

　　网络互助与保险不是竞争关系，而是“互补+合作”关系。

　　第一，目前，很多低收入人群没钱为自己购买保险保障，网络互助正好可以填补这些人群的风险管理空白，因为它门槛极低，有的甚至是0门槛，这极大扩展了可支付的人群。数字显示，网络互助出现的5年多来，短短时间内已经覆盖3亿用户，仅2020年上半年，已支出互助金超过90亿元。

　　第二，保险和网络互助产品的底层逻辑完全不一样。保险是B2C产品，是保险公司和客户之间的契约，一旦触发理赔条件，保险公司需要按照合同、无条件为客户理赔。网络互助是C2C产品，需要用户秉持“我为人人，人人为我”的理念，对互助事件进行分摊，运营平台本身不承担风险。

　　第三，保险宣传困难，网络互助则在公示中自动完成对用户的教育和宣传。从网络互助往商业保险转化，效率一般非常高。

　　嘉宾

　　复旦大学风险管理与保险学系主任

　　许闲

　　疫情下，健康险需求产生5个变化

　　目前，中国商业健康保险主要存在两个问题。第一，针对儿童、老人、学生、女性等特定人群的保险产品较少。第二，险种比较复杂，普通消费者难以理解，同时，疾病会被保险公司重复包装。

　　此次疫情下，中国消费者的健康保险需求发生变化。第一，武汉封城带来的心理冲击及其对保险需求的激发远大于本省第一例确诊病例带来的。第二，新疆、西藏、内蒙古等中西部地区，对互联网保险网站的访问量和保险的成交量大。第三，广东和北京这两个曾受非典影响的城市，所有健康险险种保单成交量全国最高。第四，疫情期间，男女投保比例由原来的2:1变化到趋近1:1，女性更多是为全家人投保。第五，在线投保人群集中在26到35岁，说明互联网保险用户从年轻人向中年群体拓展。

　　嘉宾

　　南开大学金融学院保险学系教授

　　朱铭来

　　疫情的“镜子”照出健康险短板

　　今日社保基本已全覆盖，健康险仍有近20%的增长速度，我认为这是健康险增长的常态化趋势。

　　本次疫情，社保免掉了被感染患者的全部治疗费用，这是件了不起的事，但也暴露出医疗保障体系的一些短板，存在遗留问题，有待商业保险补充。比如，治疗出院者是否有后遗症？2003年就有类似问题，患者由于前期治疗，导致后期有后遗症，长期治疗康复还需要大量资金。此时社保不能兜底，仍需商业保险补充。

　　另外，传统意外险、重疾险是否涵盖恶性传染性疾病责任还有待商榷。这不仅要考虑法律问题，还要在产品设计、研发、精算定价、偿付能力测算时有所打算。