意外险市场清理整顿大幕开启 直击强制搭售、捆绑销售、手续费畸高等问题

在渠道管理的重点中，清理整顿工作提及“是否通过现金贷等网贷平台销售意外险，或通过渠道挂靠等方式变相与网贷平台合作销售意外险等”。

6月18日，银保监会发布《意外险市场清理整顿工作方案》，清理整顿工作将自6月持续到12月，具体分为三个阶段，即6月至7月为保险机构自查自纠阶段；8月至11月监管抽查阶段；最后是总结报告阶段，各银保监局要于12月15日前向银保监会报送清理整顿工作报告。

此次清理整顿工作侧重产品管理、销售管理、渠道管理、理赔管理和内部管理等方面的问题。

通过有序推进意外险市场的各项改革措施，市场乱象丛生的局面将得到根本改变。图 视觉中国

存在强制搭售和捆绑销售

意外险是典型的面向特定人群、特定场景或特定风险的保险产品，通常与风险场景有关，虽然总的保费规模不高，但渗透力强、保单件数多、保障属性高。

银保监会数据显示，2019年，意外险业务1175.16亿元，赔款支出297.66亿元，保额2824.62万亿元，保单共计135.36亿件。

业内人士坦言，“意外险实际赔付率并不高，但是中间渠道费用高。”一些意外险手续费率、渠道费用水平较高，比如说银行借款人意外险、旅游意外险等，在部分渠道手续费率高达50%以上，航空意外险的手续费高于90%。

清理整顿工作在产品管理上的重点之一，正是“是否向中介机构支付明显偏高的中介费”。

与此同时，第三方渠道在销售意外险过程中多有不规范行为，采用强行搭售或者捆绑销售等手段。

银保监会数据显示，2019年，在涉及财产保险公司投诉中，销售纠纷4868件，占财产保险公司投诉总量的9.78%，涉及的险种以机动车辆保险、保证保险和意外伤害保险为主，主要反映强制销售、营销扰民和误导保险责任或收益等问题。

而“是否存在强制搭售和捆绑销售，是否存在销售误导”则是清理整顿工作在销售管理上的重点之一。

一保险公司负责人指出，“意外险通常保障期限短，出险概率低，所以赔付率相对低，但由于多被渠道捆绑，所以费用率高。对消费者而言，这样的定价显然是不合理的。”

清理整顿工作在产品管理上，亦将“费率浮动是否违背精算原理，如一年期及一年期以内意外险费率超出或低于基准费率30%以上，但没有合理调整依据；费率浮动范围显著超出保险消费者风险差异水平等”作为重点之一。

渠道挂靠与网贷平台变相合作

在渠道管理的重点中，清理整顿工作提及“是否通过现金贷等网贷平台销售意外险，或通过渠道挂靠等方式变相与网贷平台合作销售意外险等”。

2019年8月，银保监会曾下发《关于开展借款人意外伤害保险业务自查清理工作的通知》，要求各人身险公司全面排查在经营借意险过程中是否存在通过现金贷等网贷平台销售、委托无合法资质第三方销售、向客户强制搭售或捆绑销售、违背精算原理随意调整费率、通过高手续费恶性竞争等行为。

在自查清理工作中，银保监会发现突出问题之一便包括，“有的公司未能排查出在借意险业务中存在强制搭售或捆绑销售的情况，阳光人寿、中美联泰大都会、中华人寿、君龙人寿、中意人寿5家公司与多家现金贷平台合作销售借意险产品，但自查中均未排查出存在强制销售或捆绑销售的情况，与监管掌握的情况不符；有的公司通过团体意外险模式延续与现金贷平台合作，招商仁和人寿、中意人寿与现金贷平台合作，由现金贷平台为其借款客户投保团体意外险，但实际上最终由借款人买单”等。

清理整顿工作在理赔管理上还要求，将“是否以拖赔、惜赔、无理拒赔等方式损害保险消费者合法权益；是否要求消费者提供不必要的索赔证明文件，或附加限制条件等”作为重点之一。

据了解，意外险市场的清理整顿工作，正是银保监会推进的意外险改革的一部分。

今年3月，银保监会曾发布《关于加快推进意外险改革的意见》。《意见》重点突出2020年及2021年的改革任务，主要围绕推进市场化定价改革、强化市场行为监管、夯实发展根基等三个方面采取相关举措。

银保监会相关负责人指出，通过有序推进意外险市场“重在治本、标本兼治”的各项改革措施，意外险价格扭曲的问题根源将得到彻底解决，市场乱象丛生的局面将得到根本改变，意外险市场高质量发展的基础将基本建立。

(作者：李致鸿 编辑：李伊琳）