监管铁心“动”车险 中小险企迎大考！预计附加费率降 保费降 赔付率升 承保亏损升！

　　车险，一个刚需的险种，正在迎来全面改革调整。7月9日，银保监会披露关于车险综合革的指导意见，为了消费者利益和行业长期稳定发展，这次改革力度可谓空前。可以预计到，附加费用率将下降，规模保费下降，赔付率上升，承保亏损上升，对于竞争异常激烈的车险市场，将是一次考虑，尤其中小险企更将含泪过冬天。

　　7月9日，银保监会披露《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》（以下简称《指导意见》），并向社会公开征求意见。

　　作为一个涉及几亿车主的切身利益的险种，车险是与消费者接触最广的保险产品之一。然而，不断的车险纠纷，频发的车险投诉，令这一险种身处尴尬处境。“一管就死，一放就乱”的矛盾，令车险成为最受争议的险种之一。

　　银保监会表示

　　我国车险经过多年的改革发展，取得了积极成效，但一些长期存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决，高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出，离高质量发展要求还有较大差距。

　　此次《指导意见》共9部分32条，主要包括总体要求、提升交强险保障水平、拓展和优化商车险保障服务、健全商车险条款费率市场化形成机制、改革车险产品准入和管理方式、推进配套基础建设改革、全面加强和改进车险监管、明确重点任务职责分工、强化保障落实等内容。

　　两大“主线”促车险改革

　　保护权益、降价提质

　　银保监会相关负责人介绍，从国内外情况来看，追求多重目标以及目标之间相互冲突往往是车险改革面临的难题和反复的原因。基于我国车险的市场体系、竞争格局、价格弹性等特点，要实现各参与方在改革中都获益的难度不小。

　　基于此，这次车险综合改革按照先后主次和轻重缓急的原则，抓主要矛盾和矛盾的主要方面，科学把握好改革目标。具体来看，主要分为两个方面：

　　①②将“保护消费者权益”作为主要目标。按照以人民为中心的发展思想和高质量发展要求，将“保护消费者权益”作为改革的主要目标，具体包括：

　　市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。这些具体目标应当服从服务于总体目标。

　　②短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。由于当前车险市场的高定价、高手续费、服务争议等问题突出，所以将“降价、增保、提质”作为这次改革的阶段性目标。根据主要测算数据，预计改革实施后，短期内对于所有消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。

　　铺设改革路线

　　全方位、多领域、广覆盖

　　银保监会表示，这次车险改革定位为综合性改革，是全方位的改革，是比较大的，改革的节奏相对可控，坚持了稳中求进总基调。

　　从广度看

　　既涉及交强险改革，也涉及商车险改革；既涉及条款改革，也涉及费率改革；既涉及产品改革，也涉及服务改革；既涉及传统车险改革，也涉及新能源车险改革；既涉及车险市场改革，也涉及车险监管改革；既涉及车险供给者改革，也涉及中介渠道改革。

　　例如，《指导意见》中提高了交强险责任限额。将交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

　　从力度来看

　　预定附加费用率下降幅度较大，如改革后的预定附加费用率将从35%下降至25%。预定赔付率上升幅度也较大，据静态测算改革后，预计车险整体赔付率将从60%提升至75%左右。

　　此外，简政放权力度较大。商车险示范产品由审批制改为备案制，给予了地方监管部门更大的权利，也支持了开发创新产品。在自主定价系数和手续费监管方面，向银保监局授予更多职权。同时，配套改革力度较大，积极推行实名缴费、电子保单，探索新技术研究应用，健全费率回溯、保费不足准备金等制度。

　　从节奏看

　　银保监会指出，为坚持稳中求进，防止市场大起大落和无序竞争，经过反复论证，在比较关键的“自主定价系数”改革上选择分两步走，第一步将自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]，第二步根据改革进展情况再适时完全放开。

　　对于此次车险综合改革将对市场的影响，银保监会指出了四大方面：

　　①对于消费者来说，在保险责任扩大和保障金额提升的情况下，保费支出还将明显减少，在改革中将无疑受益。

　　②对于财险公司来说，尽管保费规模有所下降，但投保率上升、保额提升、新车增长和档次提高也会有所对冲；由于车险价格回归合理水平，以各种违法违规手段套取费用的现象将明显减少，可以减少跑冒滴漏和税务支出，降低合规风险，改善行业形象。

　　③对于中介渠道来说，改革有利于获得合法合理的中介收入，规范财务业务管理，减少违法违规风险。

　　④对于监管来说，改革的全面顺利实施，将有利于解决车险市场长期存在的违法违规问题，促进监管资源配置优化。

　　提前预警

　　车险规模或下降

　　部分险企或经营困难

　　作为财险市场的支柱型险种，在2015年以来，监管对于车险的改革，连续不断。从浮动费率，到“报行合一”，车险监管始终在跟随市场的脚步移动。

　　尤其是对于车险乱象的整治，监管更是“下重手”。据悉，3月份，银保监会发文透露，车险乱象有所反弹，督促各地派出机构“冒头”就打，盯紧大公司，同时警告各公司在车险改革前勿“抢跑犯规”。而这仅是车险整改的一个促发因素。

　　此次《指导意见》的下发，不仅针对当前车险领域高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题进行深入改进，更是对车险市场走向高质量发展之路的必然要求。

　　银保监会指出，此次改革也会对车险带来一些新变化、新挑战。例如保费规模可能下降，改革后一定时期内可能出现行业性承保亏损，改革后可能出现中小财险公司经营困难，改革后可能有少数消费者出现车险价格上涨等。

　　例如保费方面，这次改革既根据实际风险重新测算了基准纯风险保费，同时又将预定附加费用率从35%下调至25%，改革后商车险基准保费价格将大幅下降，预计消费者的实际签单保费也将明显下降，行业整体车险保费规模可能出现一定幅度的下降。

　　但银保监会表示，客观来看，由于实际风险变化导致保费规模下降是合理的，是有利于消费者的，从初步测算看整体保费规模下降幅度也是可以承受的，符合中央关于“减税降费”和金融业向实体经济让利的精神。

　　另外，2015-2018年，我国车险综合成本率分别为99.4%、99.1%、99%、99.9%，处在承保盈亏平衡点附近。2019年经过重拳整治市场乱象，车险综合成本率下降至98.6%，今年1-5月受疫情影响继续下降至95.8%。由于这次改革力度比较大，简政放权比较多，如果市场主体不够理性，配套监管措施又跟不上，短期内市场是有可能出现“一放就乱”的现象，导致行业性承保亏损，甚至影响理赔服务质量。

　　当然，随着市场化竞争的推进，许多行业中“强者恒强”的现象日益明显。财险市场也是如此，中小公司整体处于劣势，经营普遍比较困难。预计改革后，市场主体会加剧分化，有些竞争力不强的中小公司经营会更加困难。

　　但银保监会指出，这是市场机制下优胜劣汰的正常现象，也有利于倒逼其专业化转型。