车险综合改革即将到来 阶段性目标:降价、增保、提质

　　7月9日，银保监会就《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》（以下简称《指导意见》）向社会公开征求意见。

　　银保监会相关部门负责人表示，由于当前车险市场的高定价、高手续费、服务争议等问题突出，所以将“降价、增保、提质”作为这次改革的阶段性目标。对于所有消费者而言，改革实施后，短期内可以实现“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。

　　车险综合改革时机成熟

　　车险是与消费者接触最广的保险产品之一，也是消费者对保险业最不满意的保险产品之一。银保监会消费者权益保护局公布的2019年保险消费投诉情况显示，在涉及财险公司的投诉中，理赔纠纷37392件，占财险公司投诉总量的75.14%，涉及的险种以机动车辆保险为主，问题集中在核损和核赔环节的金额争议、理赔时效慢和责任认定纠纷等问题。

　　“车险涉及几亿名车主和广大人民群众的切身利益。虽然近年来车险改革发展取得了积极成效，但消费者对车险服务仍有诟病，需要通过改革来解决矛盾，更好地保护消费者权益。”银保监会有关部门负责人表示。

　　除了为更好地保护消费者权益，实施车险综合改革也是实现车险高质量发展的必然要求。上述负责人坦言，我国车险市场的高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题相互交织、由来已久，单个或局部的改革措施难以奏效，只有通过综合性的改革，才有可能真正解决问题，有效实现车险高质量发展。

　　从《指导意见》内容来看，称之为“综合改革”毫不为过，既涉及交强险改革，也涉及商车险改革；既涉及条款改革，也涉及费率改革；既涉及产品改革，也涉及服务改革；既涉及传统车险改革，也涉及新能源车险改革；既涉及车险市场改革，也涉及车险监管改革；既涉及车险供给者改革，也涉及中介渠道改革。

　　消费者保障服务全面提升

　　对于消费而言，“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”真的能实现吗？《指导意见》提出了明确要求。

　　先看交强险。《指导意见》提出，将总责任限额从12.2万元提高到20万元。其中，死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。无责任赔偿限额按照相同比例进行调整。其中，死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

　　在提高责任限额的同时，还将结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。

　　再看商业车险。与交强险不同，《指导意见》对商业车险的要求更侧重于拓展和优化保障服务。《金融时报》记者注意到，这些要求基本上回应了近些年争议不断的行业规则、备受诟病的车险条款以及消费者迫切需要的保障。

　　比如，《指导意见》提出，将引导行业增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约等七个方面的保险责任，支持开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。

　　在基本不增加消费者保费支出的原则下，引导行业合理删除实践中容易引发理赔争议的免责条款，合理删除事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

　　另外，结合经济社会发展水平，支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万元至500万元档次提升到10万元至1000万元档次。同时，还支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品，制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务险的示范条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务。

　　“改革后，可能有少数消费者出现车险价格上涨的情况。”银保监会有关部门负责人特别指出，一方面，这符合风险定价原理。从市场化改革方向来看，应当根据行业实际风险及时测算更新基准纯风险保费，财险公司在此基础上再结合自身业务风险特点来确定保费的涨跌。另一方面，增设平滑机制。考虑到大数法则原理和车种车型实际情况，在测算基准纯风险保费时增设了平滑机制，基本可以做到各车种、各车型的基准纯风险保费不上升。

　　行业短期内面临多重挑战

　　此次车险综合改革涉及面比较广、力度比较大，银保监会有关部门负责人表示，对于行业而言，改革后，可能会出现保费规模下降、行业性承保亏损、中小公司经营更加困难的情况。

　　“改革后，商业车险基准保费价格将大幅下降，预计消费者的实际签单保费也将明显下降，行业整体车险保费规模可能出现一定幅度的下降。”上述负责人认为，客观来看，由于实际风险变化导致保费规模下降是合理的，是有利于消费者的，从初步测算看整体保费规模下降幅度也是可以承受的，符合中央关于“减税降费”和金融业向实体经济让利的精神。

　　对于出现行业性承保亏损的情况，上述负责人表示，亏损来自于两方面。一方面，2015年至2018年，我国车险综合成本率分别为99.4%、99.1%、99%、99.9%，一直处在承保盈亏平衡点附近。2019年经过重拳整治市场乱象，车险综合成本率下降至98.6%，今年前5个月受疫情影响继续下降至95.8%。从国际来看，车险作为风险分散、竞争充分的大众化产品，承保盈亏平衡比较常见。另一方面，如果市场主体不够理性，配套监管措施又跟不上，短期内市场是有可能出现“一放就乱”的现象，导致行业性承保亏损，甚至影响理赔服务质量。

　　为了避免“一放就乱”，《指导意见》提出了相应配套措施和监管工具。“如果推动市场主体理性经营、规范市场秩序等措施比较到位的话，行业性承保亏损的风险应该能够得到有效防范。”上述负责人表示。

　　另外，此次车险综合改革将会加剧行业分化。随着市场化竞争的推进，许多行业中“强者恒强”的现象日益明显，财产险行业也是如此。今年前5个月，人保财险、平安产险、太保产险三家上市险企累计实现保费收入3383亿元，占财险公司保费收入的65%。

　　上述负责人认为，改革后，有些竞争力不强的中小财险公司经营会更加困难，但这是市场机制下优胜劣汰的正常现象，也有利于倒逼其专业化转型。

　　为促进中小财险公司健康发展，《指导意见》实际上也提出了相应支持政策。《指导意见》第十八条就提出，出台支持政策，鼓励中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的商车险产品，优先开发网销、电销等渠道的商车险产品，促进中小财险公司健康发展，健全多层次财险市场体系。