车险综合改革落地 力促降价增保提质

　　近日，中国银保监会发布了《关于实施车险综合改革的指导意见》（以下简称《意见》），将于9月19日正式实施。

　　据悉，《意见》以保护消费者权益为主要目标，短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

　　“预计改革实施后，短期内对于消费者可以做到‘三个基本’，即价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。”银保监会相关负责人表示。

　　“特别是改革后交强险责任限额大幅提升，这是交强险实施以来变化最大的一次。”一位保险专家表示。据了解，《意见》明确交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变；无责任赔偿限额按照相同比例调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

　　与此同时，商车险保险责任更加全面。新的机动车示范产品车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任，删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款。

　　对此，业内人士认为，责任免除条款大幅减少意味着保险公司赔偿责任进一步增加，消费者的获得感将因此增强。此次改革还取消了现有条款中机动车事故责任免赔率，这不仅能够使消费者获得更加充分的保险保障，而且有利于减少理赔纠纷。

　　“改革后，车均保费可能会明显下降。整体来看，将呈现赔付率和费用率一升一降。”某保险公司相关负责人表示。对于消费者来说，改革后商车险产品更加丰富。据悉，增加了驾乘人员意外险产品，包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款，消费者可以享受到更加规范和丰富的车险产品及服务。

　　《意见》还明确支持中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的商车险产品，优先开发网销、电销等渠道的商车险产品，促进中小财险公司健康发展，健全多层次财险市场体系。

　　此外，《意见》强调逐步放开自主定价系数浮动范围，第一步将自主定价系数范围确定为0.65至1.35，第二步适时完全放开自主定价系数范围。同时，无赔款优待系数进一步优化。改革实施后，商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低。同时，保险业将根据市场实际风险情况，重新测算商车险行业纯风险保费，商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，确保车险产品费率与风险水平更加匹配。