UBI首次写入车险改革意见 按天、按里程收费真的要来了？

　　疫情期间大量车辆停驶闲置，关于车险按天或者里程收费的呼声变高。随着车险综合改革征求意见文件的出台，UBI终于站在“舞台”之上，正式接受监管检阅。7月12日，北京商报记者对近日公布的《关于实施车险综合改革的指导意见（综合意见稿）》（以下简称《意见稿》）梳理发现，“UBI车险”首次写入改革意见，作为未来将被在新能源和传统汽车中被探索的创新型险种被提起。

　　《意见稿》提出，支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。

　　据悉，UBI（Usage-based insurance）是基于使用量而定保费的保险，而UBI车险可理解为一种基于驾驶行为的保险，可通过车联网、智能手机和车载自动诊断系统（OBD）等联网设备，将车主的出行习惯、用车信息和生活环境等信息综合起来，根据每位车主的不同情况实现多维度定价。UBI车险可以使车险按天、按里程投保，不同的驾驶风格车险报价也会不同。

　　对于UBI首次被引入车险改革意见，里程保创始人兼总裁帅勇表示，未来10年，车险依然将是中国财险的“一哥”，与欧美、日本600-900辆的千人汽车保有量相比，中国的300辆每千人，这预示着国内车险还有近三倍的增长空间；与此同时，传统车险却面临着沦为渠道和4S店铺附庸以及产品同质化的危机，相比费率改革，产品创新才是车险行业脱离困境的“救命符”。

　　在这样的背景下，帅勇认为，创新车险UBI可在“安全驾驶”与“绿色驾驶”方面双管齐下，可谓把握车险产品创新的命脉，并为砍掉中介、转型直销，摆脱“渠道”奴役，重新构建场景唱响了前奏。

　　某互联网保险平台车险负责人在接受北京商报记者采访时分析称，车险综合改革是产品和定价层面的改革，大趋势是保险公司集中竞争，寡头竞争。不过，帅勇认为，硬币的另一面则是，在UBI政策方面，相较受到众多利益相关方牵绊而束手束脚的大公司，“本身就没多少保费，甚至还有很多是区域性保险公司，或新兴保险公司”的中小险企，反而更可能弯道超车。

　　北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾判断称，此次《意见稿》将UBI纳入车险改革，是因为UBI使用的层级定价已经具备了一定的条件，而这将成为大数据时代的必然趋势。

　　滥觞自国外保险市场，UBI保险在国内处于起步阶段，在部分公司小范围试点运行。此前，众安保险推出了国内首个O2O模式共保车险——保骉车险，引入AI技术进行科技赋能，提供场景化服务；中交兴路和平安保险联合发布了国内首款基于UBI（基于车主驾驶行为数据）的货运保险——优驾保UBI网络货运物流责任险，用可视化评分和大数据等系统助力风险评级与监控……另有数据显示，截至2019年11月，全球已有超过三百家保险机构推出UBI产品，业内人士分析称这对国内车险市场也有一定的倒逼激活作用。

　　对于未来UBI车险发展，帅勇指出了传统车险市场背后巨大的保有量，并大胆做出“新能源汽车未来的车险，可能100%都是里程保险”的预测。

　　“UBI也是一个过渡，因为未来整个车险行业存在智能化的趋势。”王绪瑾分析称，为了跟上智能化浪潮，适应智能汽车发展，新型车险必然会逐步取代旧有车损险。而关于如何让智能汽车普及，王绪瑾提出了“三个跟上”：第一，路况要全面跟上；第二，需求要全面跟上；第三，供给要全面跟上。他认为，要让三项均全面跟上并非一蹴而就之功，需要很长时间，甚至可能达一二十年。

　　此外，王绪瑾认为，在UBI业务中，如何保证数据的真实性，防止数据不真实影响其公平性，是车险企业应该共同面对的问题。

　　上述车险负责也持类似观点。他表示，短期不会有太大变化，如果是地板价竞争，UBI很难发展，毕竟赔付率是最重要的经营指标之一。最直观的应该是保费降了，险种少了，投保简单了，理赔纠纷应该更少了。