互联网保险“可回溯时代” 险企如何应变？

　　互联网保险正式进入“可回溯时代”。

　　根据银保监会发布的《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》（下称《通知》），保险机构在线上的销售行为将面临新的规范和合规要求。

　　新的“可回溯时代”下，保险机构的线上销售将如何更高效、更合规、更迅速的实现数字化转型？这是摆在每一个保险机构面前的挑战。

　　7月9日，《今日保》联合众安科技在线上进行了一场保险科技赋能销售行为可回溯管理的专场解读和在线答疑，聚焦前沿技术革新保险全价值链、视频可视化回溯系统如何提供综合解决方案等保险数字化转型的题中之义。

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　　背景解析：行业、监管共交织

　　首先是，《通知》出台的背景：

　　◆销售误导的严峻上升；

　　2019年银保监会接到互联网保险消费投诉共1.99万件，同比增长88.59%，是2016年投诉量的7倍。

　　因此，针对投诉暴露出的互联网保险领域突出问题，结合保险销售可回溯管理经验，以行为监管为抓手，规范互联网保险销售行为，出台了上述通知。

　　◆《互联网保险业务监管办法（征求意见稿）》监管逻辑的延续；

　　◆互联网保险的地位的极大提升，以及数字化转型已是大势所趋；

　　自2013年国内首家互联网保险公司成立以来已经迈入第七年，2019年我国互联网财产保险业务保费收入同比增长20.6%，而未来发展仍将处于快速通道。

　　今年以来，受疫情影响，保险行业的数字化转型已成为大势所趋。5月，银保监会下发《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》，明确提出，到2022年，短期健康险、车险、意外险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上。

　　此外，国家发改委也在同期向行业发出数字化转型伙伴倡议，号召国内领先科技企业成为助力中小微数字化转型伙伴，加快打造数字化企业。

　　综上所述，《通知》实际上是对保险的线上化销售做了进一步的规范指引，恰是基于互联网保险业务快速增长，碎片化、小额化的互联网保险已广泛触达各类消费者。

　　政策持续加码的同时，如何让创新与合规有效并行驱动也成为了关注的焦点。实际上，客诉问题凸显也是可回溯系管理需要强化的重要背景。再结合保险数字化转型进入深水区的当下，唯有进一步加深保险科技的应用，才可实现行业在创新中稳健发展。

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　　《通知》解读：细节如何落地

　　具体细节上，《通知》从页面展示的内容与形式、信息披露管理标准、可回溯资料搜集与归档与内控体系建设等方面，对线上保险售卖的全流程进行了可回溯管理规范。

　　◆《通知》的一个核心要求：体现在销售行为可回溯、重要信息可查询、问题责任可确认。

　　包括投保信息、操作轨迹等在内的可回溯；而对销售关键页面的留存则要求险企建立起销售页面版本管理机制；为准确定位纠纷责任，《通知》要求险企做到回溯材料可举证，这对险企在数据防篡改方面提出了更高要求；此外，所有可视化回溯材料至少需要保存5-10年，险企面临着低成本、大容量的安全存储难题。

　　◆《通知》的两个细节：回溯主体和回溯险种

　　从回溯主体来看，保险公司和保险中介机构都在此次新规范围内，保险机构通过固定场所设置的自助终端销售保险产品的过程也在回溯范围内。

　　从回溯险种来看，只要是在自营网络平台上销售投保人为自然人的商业保险产品，都需要实施互联网保险销售行为可回溯管理，个人税收优惠型健康保险、个人税收递延型养老保险产品除外。据银保监会相关负责人介绍，个人投保人对保险产品的理解能力和水平参差不齐，易受到违规销售行为的侵害。相较于个人，团体、企业投保人具有较高的风险识别和信息收集能力，因此未纳入可回溯管理实施范围。

　　◆具体回溯哪些环节？

　　销售页面和销售页面管理是《通知》重点要求回溯的环节。

　　《通知》特别强调销售页面只能设置在保险机构自营网络平台，并且需要与非销售页面进行分隔。对于重要条款内容，要求单独设置页面展示，且由投保人自主确认，保护消费者知情权。在过程管理方面，《通知》要求保险机构采取有效措施保护信息，保护消费者信息安全。

　　据不完全统计，目前约有超过100家险企从事互联网保险业务，而对于互联网保险销售的可回溯新规将从2020年10月1日起正式实施。这对于无论是保险中介还是保险公司的信息系统改造，都是一场不小的改造。

　　◆《通知》的五大内容板块：

　　《通知》全文共26条，主要涉及五个方面：

　　①明确互联网保险销售行为可回溯管理的定义和范围。

　　明确互联网保险销售行为可回溯是指保险机构通过销售页面管理和销售过程记录等方式，对自营网络平台上销售保险产品的交易行为进行记录和保存，使其可供查验，管理范围是投保人为自然人的商业保险产品。

　　②明确销售页面和销售页面管理的定义。

　　对销售页面管理主体、互联网保险销售行为的边界和销售风险点管控作出要求，特别强调销售页面只能设置在保险机构自营网络平台，且需要与非销售页面进行分割，对于重要条款内容要求单独设置页面显示，且由投保人自主确认，保护消费者知情权。

　　③对保险机构互联网销售过程管理作出要求。包括保护投保人自主选择权、明确保险机构实名验证职责、计划销售过程记录标准、制定信息收集原则等内容，对于收集、使用消费者个人信息，《通知》特别强调保险机构应遵循合法、正当、必要的原则，并采取有效措施保护信息、保护消费者信息安全权。

　　④明确可回溯内控管理，主要对可回溯资料内容保管、安全防护及相关内控制度作出规定，要求保险机构建立全面、系统、规范的内部控制体系，特别强调互联网保险销售行为可回溯资料应当可以还原为可供查验的有效文件，销售页面应当可以还原为可供查验的有效图片或视频，以便调查检查使用。

　　⑤明确对融合业务和自助终端业务的管理要求，以及相关法律责任和实施时间。

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　　实操指南：险企如何应对？

　　2020年保险行业迎来新的挑战和机遇，接下来保险机构将如何开展快速、高效、稳定、合规的线上保险业务？

　　◆险企怎样才能做到可回溯？

　　已将回溯技术运用于真实业务场景的机构或将为行业提供一些思考。众安科技自主研发的可视化回溯系统经过众安保险稳定运营1年的实际业务验证，已覆盖超过300款保险产品售卖页面，投诉升级率大幅下降，达成一致率有效提升。

　　据悉，该系统运用数据可视化还原、数据编排、容器引擎、容错算法等前沿技术，实现用户行为精准可视化还原。从回溯形式来看，传统的静态截图由于其非连续性，容易损失细节，常用的数据埋点也存在日志记录不直观的问题。通过可视化的回溯形式，让用户行为清晰直观；从回溯信息来看，众安科技可视化回溯系统囊括了产品版本、销售界面和用户行为全记录，可以高度还原真实操作责任定位。

　　如何才能做到以尽可能低的成本、尽可能少的系统改造、尽可能全的平台支持完成互联网保险销售回溯，是摆在险企面前的技术考题。众安科技可视化回溯系统使用插件式技术，最快3天可以完成系统对接。同时支持APP、PC、H5、小程序等多平台回溯。

　　◆回溯资料如何归档管理？

　　《通知》要求回溯资料应当可以还原为可供查验的有效文件，其中，销售页面应当可以还原为可供查验的有效图片或视频。保险业内人士表示，这一要求对现存的业务系统提出了两大挑战：一是随着可回溯业务的增量变化，所需存储空间有可能需要几何量级的扩容；二是如何确保被回溯数据的安全性。

　　目前众安科技可视化回溯系统通过压缩算法处理，保证回溯资料高效无损，减低存储成本，如短期健康险，一份3-5分钟的回溯资料容量大小仅700K，满足最长留存时长要求。

　　在数据安全性方面，《通知》明确保险机构应当对互联网保险销售行为可回溯管理建立全面、系统、规范的内部控制体系，加强内控制度建设和内控流程设计，实现对销售行为可回溯管理所有流程和操作环节的有效监控。众安科技也在积极融合信息安全、隐私保护等技术，让数据在安全的环境下高效流转。