热搜vs争议：与热搜“结缘”的保险公司 监管下文要求排查重点风险！

　　其实，近几个月大家会发现一个怪象，就是诸多热搜话题中，似乎总是少不了保险公司的身影~

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　　热搜vs争议

　　频频上热搜，监管终出手

　　①最近，保险公司似乎和热搜很“有缘”！

　　无论是鹅厂与老干妈的千万资产冻结，还是武汉金凰80吨假黄金的160亿融资大案，甚至山东女子利用航延险骗保300万一事。

　　这些热搜话题的背后，总是带上了保险公司~

　　而这些事情背后，对于保险公司该承担的责任却也是颇多争议！

　　②监管发声，假黄金事件，暴露出一些金融机构内部控制和风险管理形同虚设

　　其实，在上周末中国银保监会新闻发言人答记者问中，监管就武汉金凰假黄金事件已经表态，需要引起高度重视，并将依法处置。

　　③监管下文，开展重点风险排查，强调不能只求业务不顾风险

　　据媒体报道，昨日银保监会下发文件，表示将加强财险业风险防控，并将开展重点风险排查。

　　总的基调是“保险公司要清醒认识当前经济形势下的信用和道德风险隐患，正视自身风控能力，不能只求业务不顾风险。”

　　也就是说，对于近期频频与热搜挂钩的保险公司，以及引起的舆论争议，监管终于还是出手规范了！

　　在此次的文件中，监管还特意提到要重点排查“通过特别约定、协议，改变保险条款”。

　　还有“不得因业务合作方提供的反制措施或兜底承诺，而放松对标的物的实质性审核工作”。

　　这两条内容，有没有让大家想到，武汉金凰假黄金事件~

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　　武汉金凰假黄金

　　背后的是非曲直

　　①质押83吨假黄金，向信托公司融资160亿

　　武汉金凰是一家黄金珠宝公司，也是国内较大的黄金首饰制造商之一，在美国纳斯达克上市的中概股。

　　2017年下半年，武汉三环集团(行情300408,诊股)的混改启动，公司主要从事专用汽车的生产经营，拥有“三环股份”和“襄阳轴承(行情000678,诊股)”两家上市公司。

　　2018年，金凰实业（武汉金凰的母公司），斥资69.98元亿元竞得三环集团99.97%的股份，其中42亿是向工商银行(行情601398,诊股)等机构贷款的。

　　一方面为了偿还银行贷款，另一方面为公司购买生产所需黄金提供资金，武汉金凰又通过质押黄金的方式，向多家信托公司进行融资。

　　2020年5月，金凰珠宝在民生信托的其中一个6亿信托计划即将到期，在对所质押的黄金开箱检测时，发现质押的金条不是Au999.9足金，而是表面镀金的铜合金。

　　于是乎，这个依托“黄金质押+保单增信”的所谓双保险融资模式，最终暴雷！

　　根据相关报告显示，截止2020年5月份，还有160亿元将在10月份到期，对应质押黄金约83吨。

　　②保险公司拒绝赔付，民生信托提起诉讼

　　从上图可以看到，人保和大地两家财险公司为民生信托提供了保险服务，为此，在假黄金事发之后，民生信托就向保险公司要求进行赔付。

　　但由于，保险公司表示“根据合同约定，只对火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落、盗窃、抢劫等6种原因导致的黄金‘质量和重量不符合保单约定’承担保险责任。”

　　所以，民生信托以及东莞信托均表示在与保险公司沟通未果后，已经向武汉市中级人民法院提起诉讼，要求保险公司履行对质押黄金的保险责任。

　　③过程中的是非曲直：保险公司到底扮演了什么角色，可能存在的问题？

　　根据媒体报道，人保财险表示与武汉金凰订立的保险合同条款为《财产基本险条款（2009版）》。

　　大家应该知道，按照这个条款的保险责任，保险公司确实只对因为火灾、爆炸、雷击等事件造成的保险标的的损失进行赔偿。

　　但是，问题的关键是根据民生信托对投资者的说明函，保险公司对黄金的质量和重量提供了特别约定，如果质量不符合保险单约定，即视为保险事故，由保险人承担赔偿责任。

　　所以，一时间关于特别约定是否有效一事也引起了保险界和法律界的争议。

　　法律界普遍认为保险特殊条款是有效的，是保险公司用特别约定改了备案的产品条款。

　　保险界则认为特别约定目的在于扩展保险标的范围，保险公司应根据主险列明的事故原因进行赔偿。

　　至于，此事最终的定论，恐怕还要等到一纸裁判文书才能最终揭晓吧~

　　此外，民生信托还表示，保险公司主持了质押黄金交付的全部过程，包括黄金的出库、监测、运输、封存等。

　　其实，此次假黄金事件爆发之后，大家最为关心的就是，为什么存在银行的黄金是假的，而信托公司和保险公司，或者银行全都不知情。

　　所以，从此次事件看，保险公司最为引人争议的两个地方，一是特别约定，二是核保是否到位？

　　而这两点问题，恰恰就是此次银保监会下文要求重点排查的风险！

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　　监管强调：切勿盲目跟风

　　只求业务不顾风险

　　银保监会指出，受新冠肺炎疫情等影响，宏观经济面临较大压力，财险业经营管理风险隐患增多，要加强财险业风险防控。

　　①监管强调，切勿盲目跟风，只求业务不顾风险

　　财险公司面对当前的经济形势，一是要清醒认识当前经济形势下的信用和道德风险隐患，二是正视自身风控能力查找薄弱环节，三是不能只求业务不顾风险，在开拓新业务时要增强质量和效益意识。

　　②开展重点风险排查，并及时整改

　　财险公司要制定风险排查方案，开展重点风险排查工作，并及时进行整改，重点关注三大方面：

　　一是重点排查四类业务

　　1.融资性信用保险

　　2.保证保险

　　3.大额且与信用风险相关的其他财产险

　　4.特殊标的物等财产保险（互联网渠道承保）

　　二是重点排查报批报备条款费率执行情况，尤其是通过特别约定、协议，改变保险条款的行为

　　三是重点排查不当宣传或误导销售

　　③着力强化风险管控

　　一是在保核赔等核心环节不得委托业务合作方负责，抓紧完善重点业务的操作规范和业务流程，完善对分支机构的投权管理制度

　　二是严格执行《信用保险和保证保险业务监管办法》等监管制度，不得因业务合作方提供的反制措施或兜底承诺而放松对标的物的实质性审核工作。

　　参见《“暴雷”终结者？银保监会出台信保业务监管办法：严控融资性业务风险！》

　　三是完善与线上化相适应的信息技术设施。

　　④8月31日前集中开展一次重点风险排查工作

　　发现重大风险隐患的，应当及时报告银保监会财险部和风险隐患所在地银保监局，并及时报告后续整改情况。

　　日常风险排查中，发现重大风险的，也要按有关程序即使报告！

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　　看看昔日

　　那些风控不利的公司

　　付出的惨痛代价

　　①浙商财险、长安责任，风控不利，踩雷P2P

　　近年来，车险增速低迷，信用保证保险快速发展，不少财险公司为保公司规模，纷纷发力进军非车市场。

　　然而，因为风控不利，栽在保证险的公司也不少~

　　先是有2016年底的浙商财产“侨兴债”“萝卜章”一事，公司巨额亏损，连续两年位居财险公司亏损第一位，后得股东增资30亿元摆脱困境。

　　而后，2018年长安责任，遭遇P2P暴雷潮，赔付20亿，偿付能力-41.5%告急，被监管采取停止接受新业务、停止增设分支机构、限制高管薪酬等监管措施，并勒令增资。

　　2019年，长安责任新增的16.3亿股，全部由两家新引入的股东投资，分别是国厚资产和蚌埠高投，第一大股东也由长安保证担保变为国厚资产。

　　除了这两家公司外，其实还有不少财险公司在保证保险上巨额亏损，比如人保财险，易安财险等~

　　②人保财险，保证保险亏损

　　2019年，人保财险的非车综合成本率大幅提升，突破100%，这在老三家中是极为罕见的情况。

　　背后就是因为信用保证保险赔付上升，从上图可见，信保业务保费228亿，承保亏损28.8亿，综合成本率高达121.7%。

　　前一阵，“玖富起诉人保财险索要23亿”一事也是传遍保险人的朋友圈，主要是说，玖富数科科技集团与人保财险广东分公司发生纠纷，现已向北京地方法院提起诉讼，涉诉金额高达23亿。

　　这一切的背后也是源于两者合作的保证保险业务，而这23亿是未支付给玖富的服务费用（据玖富公告称）。

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　　频频卷入热搜，备受议论

　　背后的关键还是风控

　　是的，当前经济环境下行，市场竞争激烈，保险公司身处其中，也难独善其身~

　　但是，作为一个与风险同行的行业，贸然激进只求业务规模，忽视风险的结果和代价，必然也是惨痛的！

　　这些年，安邦的兴起和覆灭还只是“资产驱动负债型”险企的一个缩影，浙商和长安责任踩雷P2P暴雷潮也只是财险公司未能平衡发展与风险的一个代表~

　　随之而来的是，重点整治股权治理乱象，寿险业回归保障本源，规范融资性信保业务等各项监管政策调整！

　　最终，保险公司增资放缓，寿险业经历改革期遇上“开门黑”，财险公司巨额亏损靠股东增资补血~

　　行业付出的代价，无疑是惨痛的！

　　看看这些兴衰起伏背后的故事，想想银保监会近期频出的监管政策~

　　在当前宏观经济压力较大、经营管理风险隐患增多的大背景下，保险公司在设定业绩目标的时候，还是要综合考虑利弊，风险和规模的平衡一定要掌握好。

　　也许只有这样，才能避免备受争议的命运~