见义勇为至死，保险赔吗？

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　　01

　　大家好，我是小司。

　　今天早上看见一个热搜。

　　说是昨天在湖南新宁，有个女孩落水，父亲跟着跳下想救女儿。但父亲不会水性，然后两人都处在危险中。

　　这时上班路过的城管队员当即跳水救人，还有很多热心市民也一个接一个下水帮忙。

　　结果是好的，所有人安全上岸。

　　父女俩无事。

　　这个热搜很快就被新热搜给替下去了。很正常，新闻行业里有一条潜规则，无流血不头条，一个被成功消除了的危险，是激不起人们持久兴趣的。

　　但要是事情走了某种奇怪的方向，相信在热搜上坚持的时间更长久。

　　比方说，张三见一孩子落水去救，但意外身故，保险公司拒赔。

　　这新闻准能上热搜。

　　以下讨论纯属业务探讨。

　　因为不同人身险，对这种见义勇为导致的风险，有不同的看法，所以什么保险能保，是个需要严肃讨论的问题。

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　　02

　　我先看了下，寿险。

　　在生死面前，一切都是小事，所以寿险的保险责任很简单。

　　除了违法犯罪，投保人杀被保人和两年内自杀这3种情况，其他的情况都保。

　　前两条不挨边，不用讨论，唯一的争议点，就是这种行为算不算自杀。

　　张三落水去救人，当然不是自杀。

　　即使张三不会水性，他也不是奔自杀去的。虽然理性来看的话，不会水性就去救人，这种行为和自杀也没什么区别，但保险公司并不能因此拒赔。

　　保险公司认定这种事故的时候，主要以公安部门的事故说明书为准。

　　只要公安说不是自杀就不是，保险公司就需要给付。

　　比较麻烦，需要掰扯的是意外险。

　　按照保险的定义，意外伤害，是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

　　张三因跳河救人而死，看似是意外，但张三作为一个成年人，对这种风险是有充分认识的。

　　保险公司往往会认为这是故意行为而拒赔。

　　去年就有这样的案子。

　　李先生经常出差，公司就给他上了保额100万的意外险。国庆期间，他和同事去河边野餐，同事不小心落水，李先生去救，最后体力不支，两人溺水身亡。

　　保险公司拒赔的理由，就是我前面说的，明知有危险还要下水救人，是自愿的不赔。

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　　03

　　别着急心寒。

　　我以前说过，在咱们国家，保险公司其实是弱势群体。不管是高层面的法律制定，还是实际的法院判决，基本上都是保护投保人利益。

　　上面的案子，法院的判决是，

　　李先生下水救人，主观上并不希望自己发生事故，溺水完全是意外结果，即不存在故意造成意外结果发生的主观心态。

　　而且李先生见义勇为的行为理应当受到社会赞扬，于是判保险公司赔付李先生家属100万元理赔金。

　　这种对见义勇为和投保人利益的保护行为，有时候连保险公司都直呼过分。

　　河北有过一个案子，有个4岁的小女孩一个人走在国道上，路上车多很危险，当时有个开摩的的老人侯先生看见了，就赶紧过去抱起小女孩。

　　但两人随后被货车撞倒，老人去世，小女孩没事。

　　交通部门给的事故认定书，认为货车司机、女童监护人和侯先生三个人都有一样的责任。因为侯先生在抱起女童过马路时，没有确认好道路安全。

　　不过在法院判决时，没有否认侯先生在事故中负有一定责任的事实，但还是定性为见义勇为，判决保险公司应该在责任范围内给付保险金。

　　现在对于见义勇为这种行为，有很多地方政府都和保险公司有合作。

　　比如，兰州政府和人保财险就合作了民生保险项目，到了2019年，见义勇为的抚恤金还提高到了60万。

　　所以，别老把自己放在弱势群体的地位，只要咱们占理，在理赔的时候该争取就去和保险公司争取，胜算很大的。

　　你们投保前一定要先加小助理微信：xiaosidami10，因为很多理赔时候出现的问题，有八九成都是因为投保出了差错。

　　只要我们在投保环节做到没问题了，后续需要理赔的时候，我们会全程协助，比如指导你们如何跟医生沟通，怎么收集资料，如何联系保险公司，追踪跟进理赔进度等。

　　就算出现了理赔纠纷，必要的时候我们也会协调资源，对接法律援助，只要咱们占理，哪怕需要跟保险公司打官司，咱也不用虚。

　　总之，要是打算上车的，或者要给孩子、自己、老人全方面配置保险的，先加上小助理微信：xiaosidami10。

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　　作者：小司

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