以电商思维“卖保险”

互联网保险在经历了爆发期、阵痛期后，正迎来新一轮的发展阶段，保险科技的应用也受到越来越多的关注。在政策与科技双重驱动下， 有哪些发展红利？未来有哪些趋势？ 有哪些值得我们反思？7月10日，分子实验室发布了《2020中国保险科技全景发展报告》（以下简称《报告》）给出了答案。

跳出“保险”做“保险”时代

《报告》根据保险行业的发展实际情况分析认为，目前保险科技与创新、创业的趋势和热点将主要围绕“科技集成”“产销分离”“健康险”“保险产业化”等四个方面。

目前，大多数保险科技项目高度垂直。而为了适应时代发展和消费者习惯，保险业显然必须进行基础设施变革，实现全面的线上化。而在此过程中，大型保险公司的科技平台、互联网数字化的保险公司、软件技术集成商以及大型保险专业中介等公司将有望成为科技集成的主力。

随着专业技术中介的兴起，未来的保险销售将更为专业化和职业化，产销分离将是未来数年保险行业的重要话题。而引导这一轮变革的主角将是中大型保险公司和个别的互联网巨头，且未来各参与者将呈现“金字塔”形式。

《报告》还认为，未来健康险领域的机遇毋庸置疑。另外，《报告》也同时认为，考虑到人群覆盖率和保障可及性两个要素，网络互助相对健康险更具有优势。同时，在政府+商保合作的推动下，更加规范稳定的普惠型商业补充医疗保险也会更优于网络互助。由此来看，未来的健康险必然是政府、商业保险公司、互联网巨头共舞的大时代。

《报告》指出，保险产业化未来将分为两个层次：一是随着“保险+互联网”向“产业+互联网”递进，保险服务将围绕着农业、旅游、物流等产业经济逐渐产业化；二是将跳出“保险”做“保险”，以形成一体化的可持续发展模式。

通过技术手段挖掘用户需求

《报告》认为，互联网保险的本质是“以互联网电商思维‘卖保险’”，但同时，线上的交易与线下的体验并非对立，而应融合。互联网保险也要抓住专业化、职业化的服务队伍以及分销平台等重回线下发展的机遇。

对于保险科技，《报告》中提到，围绕着价值去进行分析，保险科技未来的方向大致包括“基础科学、经济学发展与保险业的结合”“数据科技与精算技术”“AI与保险场景”“风控技术”“增长技术”“用户体验技术”等。

保险业发展的核心是通过风险管理能力、成本管理能力、专业销售能力以及稳健投资能力去进行负债管理。然而，当下世界网络变得扁平，所有行业的焦点都回到“用户”。未来，通过技术手段不断挖掘用户需求，打造差异化的产品、服务去进行用户心智争夺，势必成为保险生态发展的主要趋势之一。