慧择“达尔文”系列推出“带病投保”产品

　　被保险公司拒保后，还能再买重疾险吗？答案是：有可能。

　　7月22日，“保险电商第一股”慧择（HUIZ.US）联手光大永明人寿正式上线“达尔文重疾险易核版”，针对高血压、糖尿病、乙肝、血糖等20多种高发疾病，对满足核保要求的用户提供线上核保、自动加费承保或除外责任承保。在慧择上买保险，再也不用担心“小毛病”被拒保了。

　　说个恐怖的事：你被拒保了！

　　80、90后面临各种焦虑，其中健康焦虑最为明显。根据中国社科院《人才发展报告》显示，七成人有过劳死的危险，白领亚健康比例高达76%，22%的中年人死于心脑血管疾病。前不久，慧择·奇点保险研究院发布《慧择2020保险消费指数报告》显示，目前无法标体承保的用户已到达27%。其拒保理由大多数是医生说“问题不大”的“小毛病”。

　　以高血压为例，什么情况容易被拒保呢？高血压通常分为1级、2级、3级，当收缩压达到140到159左右，舒张压在90到99，就被医生定为1级高血压。这在医生看来，就是“小毛病”，然而，保险公司则不这么想。我们以某重疾险健康告知为例，当收缩压超过150，或舒张压超过95，显示“拒保”。

　　被拒保后还能买重疾险吗？

　　在慧择，每天都会有大量用户到访。虽然很多用户是自主下单购买保险产品，但是慧择“保险顾问”团队每天仍能接到1.5万时长的电话咨询，文字交流者更是不计其数。慧择大数据研究显示，在过往被拒保用户中，很多人都有机会通过加费或除外的条件承保。慧择针对这一痛点，联合光大永明人寿正式上线“达尔文重疾险易核版”。

　　据了解，这款重疾险对高血压、糖尿病、乙肝、血糖等20多种高发疾病十分友好，只要满足核保要求，用户都有投保成功的可能。以高血压为例，当被保险人体检时发现血压升高，血压高达150/95，达到1级高血压时，不出现心脏扩大、肥厚、心肌病、冠心病等其他症状，都能加费承保。如果已经被诊断为2级高血压，仍有能加费承保的可能。

　　再比如，乙肝方面，正常情况下，乙肝病毒携带者、甲肝、乙肝小三阳、大三阳患者，当肝酶大于1.5倍时，其他保险产品大概率也会被拒保，“达尔文重疾险易核版”将核保条件放宽至肝酶小于3倍，这些用户都有可能承保。

　　保险公司的“加费承保”或者“除外承保”，对于很多懂一些保险知识、了解过保险产品的用户来讲并不陌生。“加费承保”是指，同一款产品，在同等保额情况下，在自己的年龄、性别基础上，多交一些保费即可承保。“除外承保”则是指，和目前健康问题关联的重疾，保险公司未来不承担保障责任，其他责任，不受影响。

　　慧择达尔文重疾险易核版保障种类共155种，其中重疾100种赔付1次，100%基础保额；中症20种赔付1次，50%基础保额；轻症35种赔付3次，30%基础保额。对于很多已经被拒保的用户来讲，通过增加一点点费用就能买到重疾险，何乐而不为呢？

　　在笔者看来，达尔文重疾险易核版对很多亚健康用户是有一些偏爱的。为了保障用户权益，达尔文重疾险易核版并没有删去一些高发的疾病，如因高血压引发的不典型的急性心肌梗塞、中度脑中风后遗症等，慧择希望给予用户更多的保障。只要符合核保条件，常见的高发疾病依然可以承保。但值得注意的是，一旦高血压、糖尿病、乙肝、血糖等这20多种享有宽松核保的疾病较为严重，则可能除外承保或者拒保。这也能够理解，保险公司都是要控制风险的，适当提高门槛，也是情有可原。

　　慧择核保专家表示:“我们一直在探索用户痛点与科技创新的结合，致力于为年轻用户第一份长险保单。达尔文重疾险易核版让这些刚刚踩到拒保红线的用户，在互联网上有承保的可能性。”

　　慧择作为中国互联网保险垂直领域第一个入口级平台，率先将智能核保技术升级，对疾病状态进行精细分层，以不同条件承保，避免粗放式核保，并大大提高了核保效率。从前，用户一旦患有高血压、糖尿病、乙肝等症状，想要购买重疾险，需要将过往的诊断证明全部交由保险公司审核，这个过程很漫长，如果用户要等15-30天才被告知需要加费承保或者除外责任承保，他们需要再做一次购买决策。然而在慧择购买“达尔文重疾险易核版”，用户只需要5、6分钟的时间，就能知道结果，不需要对一份保险是否购买反复做决定。

　　趁健康 早一点购买保险产品

　　“拒保”对于很多想要买保险的用户来讲，非常扎心，保险产品的复杂性和专业性，使得用户做购买决策的时间非常长。往往他们决定买保险之前，可能已经看了好几天，甚至好几个月的保险产品。终于下定决心要买，却被拒保了，失落、沮丧甚至对未来的一种不安油然而生。

　　随着消费者保险意识的觉醒和商品保险的普及，没有商业保险的年轻人仿佛有种“裸奔”的既视感，甚至有些年轻人不敢体检、不敢去医院，“没有体检，证明我就还是健康”成了一种心理暗示。慧择核保专家表示，这种想法没有必要，年轻人该体检体检，该看病看病，早早预防、治疗，远比一份重疾理赔更重要。更何况，随着保险科技的发展，保险公司非标体风险有了更精准的判断。慧择达尔文重疾险易核版的上线就是最好的证明。