警惕！“代理退保”黑产北上蔓延！揭开黑产背后的惯用伎俩！

　　任何违规都需要防微杜渐，及时防范与遏制。“代理退保”黑色产业链正在动摇险企的现有客户根基，由南向北不断蔓延。『A智慧保』进入险企，了解并揭开这一黑色产业链的惯用伎俩。

　　『A智慧保』持续关注并多次报道“代理退保”黑色产业链。目前，包括银保监会在内的各地监管机构，包括中保协在内的各地行业协会发布关于“代理退保”风险提示七八十次。然而，“代理退保”黑产依旧公然出现在各类平台上。

　　『A智慧保』从保险公司内部了解到，目前“代理退保”呈现高发趋势，由“暗”转“明”，从零散代理逐步转向公司化运作，并且地区范围日渐扩大，从广东向福建、北京、黑龙江等省市区，有的地区正在向三四线城市下沉。

　　更为可怕的是，“代理退保”产业链运作模式呈现手法专业化、渠道扩张化、组织集团化、目的利益化等特征，如果不及时遏制，对于保险公司客源流失和经营根基形成巨大的威胁，对于保险业的稳定发展也产生强有力的冲击。

　　揭开黑产链条

　　模仿直销

　　“代理退保”的组织及人员模仿直销模式，通过加盟代理、中介合作、招收学员等形式，在朋友圈、微信群、贴吧等社交媒体广泛发展下线代理，并开展所谓的 “保单维权说明会”、 “专业培训会”，形成线下逐层获益、线上网课收费的获利模式，呈现“产业化”特征。

　　付费获客

　　“代理退保”从原来的线上平台、线下小广告、金融类公司揽客，发展到户外广告、电话呼出、拉拢离职业务员获客，甚至存在冒充保险公司人员假借保单检视名义怂恿客户退保等乱象。

　　有的，甚至非法买卖个人信息，以利益分成拉拢离职业务员、保险公司人员提供“客源” 。一条信息费用约 200-500元，买卖400条名单交易金额可达到收入高达20万元。

　　怂恿客户

　　专业代理退保人员冒充保险公司人员进行保单检视，怂恿客户退保。例如，2019 年7月29日，深圳客户接来自号码为“1069243910854128”的短信，该号码以“中国平安(行情601318,诊股)”为抬头，诱骗消费者，称“为回馈老客户，断交、失效保单可全额退还累积保费”，并要求客户于8月5日前办理，且可提供加急服务。

　　这些人鼓动客户直接向监管单位投诉，控制客户的手机号、微信账号、银行卡，或者投诉前将公司系统中的投保人联系电话事先变更为代理的电话，并要求客户在获得全额退保承诺前不得与保险公司沟通。屏蔽客户与保险公司的联系后，公司无法及时接触客户，进行沟通核实。

　　协议制约

　　在“退保取证”过程中，“代理退保”人员这些人与客户签订所谓的“代理维权协议”，收取定金 500+，甚至收取身份证件/保单/银行卡作为抵押，客户担心定金损失及遭受更大的损失，保险公司较难事中和解。因客户个人信息被掌握，甚至有部分客户拒绝“代理退保”后，受到人身安全威胁。

　　钓鱼取证

　　“代理退保”人员用话术引导被诉人或保险公司其他人员（如：再分配业务员、内勤人员等）做出不利的陈述，并利用电话录音、微信截屏、拍照钓鱼取证。一旦保险公司被钓鱼手段取得不利材料或歪曲事实，“代理退保”组织则怂恿客户提出不合理诉求，因此较难达成公平一致的解决方案。

　　施压公司

　　这些“代理退保”人员所采取的投诉内容模板化，投诉理由专业化，书面模板和电话模板并行，通过钓鱼取证、伪造证据、污蔑手段向监管举报或投诉，要求监管调查并要求公开调查结果，并利用行政复议等政策，倒逼监管向保险公司施压。

　　退保获利

　　“代理退保”组织向客户收取全额保费的 20%-60%不等的手续费，利益巨大，一旦满足投诉诉求，“成功案例”被迅速转发宣传，公司退款短信等作为成功案例招揽业务。

　　湖南某地甚至出现过“代理退保”组织通过持续骚扰电话、客户家门口贴大字报、居住地附近蹲点拦截恐吓等极端手段向客户索要手续费的案例。

　　对“恶意退保”说“不”

　　早在2017年，“退保理财”、“ 退旧换新”就已萌生，给过2019年异化为“代理退保”黑色产业链。

　　2020年4月9日，中国银保监会发布《关于防范“代理退保”有关风险的提示》，警示广大消费者要警惕“代理退保”的风险隐患，根据自身需求谨慎办理退保，依法理性维护自身合法权益不受侵害。此后，各地银保监局反复发布提示函。

　　7月8日，中国保险行业协会向保险机构及广大保险消费者发布防范“代理退保”有关风险提示，各地20多家保险行业协会也陆续发布了提示。

　　值得一提的是，6月5日，大连银保监局专门向市政府汇报银行业保险业“黑产”投诉情况，分管副市长对打击“黑产”投诉工作给予批示。

　　与此同时，各地保险公司也在积极行动。在西南某城市，13家保险公司联名致信地方金融监管局，举报当地一家企业咨询管理公司从事恶意代理退保业务；在大连，多个保险业务员以“加盟”名义卧底恶意退保窝点，收集证据；在苏州，保险公司与业务员通力协作，对全额退保黑色产业链进行调查，通过法律手段维护权益。保险公司与“退保黑产”之间的“斗争”趋于白热化。

　　公检联动惩戒

　　据悉，湖南排查发现全国性“代理退保”组织。例如，2020年5月，平安人寿发现有11位客户以信函方式投诉到监管，要求公司全额退保并对公司进行行政处罚，这11位客户由同一电话号码寄出引起怀疑。由公安机关介入，先后抓捕了代理退保业务员及其头目。

　　江门派出所抓获“代理退保”人员。不过，有时因为证据不足无法最终归案，这也是打击“代理退保”所面临的难题，证据采集难与立案难。

　　不过，近日一起“代理退保”案的判决，让行业看到了胜利曙光。据悉，在公安部门、检察机关和保险公司的共同努力下，南方地区一个“代理退保”团伙被绳之以法，涉案人员相继被判刑。

　　多名资深律师表示，“代理退保”不法团伙在开展业务的过程中或存在诈骗、虚假宣传等行为，可能涉嫌违反《中华人民共和国刑法》、《中华人民共和国广告法》。全行业应迅速采取相关措施，持续稳固客户信息安全，加强从业人员教育与管理，并积极收集线索向公安机关报案。

　　法学博士、北京安杰律师事务所合伙人詹昊曾指出，在参与“代理退保”过程中，消费者除了面临失去正常保险保障、资金信用受损、个人信息泄露等风险，也可能因编造理由、伪造证据、提供虚假信息等非法行为，构成欺诈，从而面临较大的法律风险。