新蓝海？万亿不良市场催生这一职业 正在被金融机构认可

　　当下，理财规划师已经不火了，新兴流行的是“债务规划师”。

　　不同于为高净值人群做服务，债务规划师服务的是负债累累、甚至濒临破产的人。

　　消金界发现，这种新兴职业游走在“催收”与“反催收”之间。他们帮助借款人理清财务状况、协商滞纳金与超额收费以及制定债务重组方案，甚至得到了借款人与金融机构的双重认可。

　　作为反催收的“高阶版”，债务规划师们成为了债权人与债务人之间沟通的桥梁，而不是像过去一样，只是充当债务人的“打手”。

　　债务规划师的出现，到底是“反催收联盟”的升级版，还是反催收“上岸”的正途？

　　被金融机构认可？

　　梅姐曾经是个饭店老板。由于投资失败，以及不停地借新还旧，她最终欠了借呗、银行等将近50万的欠款。

　　后来，梅姐通过抖音认识了她的“债务健康管理师”顾顾。

　　在顾顾的帮助下，她对自己的财务状况有了新的认识，并且争取到了银行的“个性化分期还款申请”。

　　

　　银行开具的“个性化分期还款申请表”

　　在顾顾接触的客户中，有创业失败的，也有投资被骗的。

　　他会根据客户的不同情况，帮助他们制定还款计划的流程——首先，问清家人有没有还款能力；其次，确定借款人可支配金额；最后，进行债务规划：确定哪些是要分期还款的，哪些是要慢慢攒钱、寻求一次性减免结清的。

　　在传统的认知中，“反催收联盟”一直在催收行业的对立面。他们通过代接催收电话，为用户提供起诉书、答辩书，集中投诉举报等途径，帮助借款人躲避催收，甚至恶意逃废债。

　　这一行为一直游走在法律的灰色地带。稍有不慎，就会以“干扰金融秩序”为由，被列为严厉打击对象。

　　如今，债务咨询机构作为反催收的“高阶版”，成了债权人与债务人之间的“桥梁”。他们不仅帮助借款人协商还款，还帮他们规划债务，进而走出借贷泥沼。

　　比如，顾顾通常会让债务人提前打电话跟债权机构报备，然后以代理人的身份，直接和催收公司或金融机构沟通。他还会根据甲方政策进行相应调整。

　　在盈利方面，顾顾并不向债务人收费，而是与催收公司共同分成。

　　“这个问题要一分为二地看待，”某持牌消金贷后管理人员刘青向消金界表示，在这一模式中，债务人可以通过协商少还款，金融机构也省了不少功夫，一举两得。

　　金融机构催收的结果，无非也是要看到有还款。

　　其实，催收与被催收之间，存在着天然的信息不对称。这种信息不对称，只有依靠独立公正的第三方，才能解决。

　　在顾顾看来，这正是债务咨询行业存在的意义。

　　拥有“绝对话语权”

　　当下的催收行业鱼龙混杂。游走在“催收”与“反催收”之间的债务咨询机构，发展并不规范。

　　消金界发现，这类机构大致分为以下三种。

　　第一种为律所。随着中国破产法的推荐，破产律师这一职业逐渐兴起。

　　当下，国有大行、股份制银行往往通过诉讼、拍卖、打折转让、打包转让等方式处置不良资产；消费金融公司通常通过电催、法催、外访、律师函、诉讼仲裁等方式来处置。不良资产律师或破产律师则协助并参与到这些流程之中。

　　第二种为债务咨询公司。汝客网络科技（上海）有限公司旗下的“债少少”就属于这类平台。

　　创始人张高飞向消金界表示，他曾经因创业失败负债累累，后来自主创业。

　　其团队开发的智能债务档案管理分析APP“债少少管家”，集成了债务规划、债务咨询、债务精算等服务，通过智能解析债务档案，从而实现债务档案管理和个性化的债务分期精算咨询。

　　催收公司作为一种劳动密集型生意，催收员越多、越好做；而债务咨询则是一个流量型生意，手上掌握的欠款人数量越大、就越好做。

　　他们通过抖音、社群、贴吧等渠道广泛获客。比如，张高飞的抖音账号“阿飞网络”，共拥有23.1万粉丝、100.1万获赞。

　　然而，即便作为一家头部的债务咨询公司，这类机构依然难以盈利。

　　“除非做反催收骗钱，正儿八经做服务，还是很辛苦的。”张高飞向消金界表示。

　　消金界了解到，此前一些中介“拿钱不办事”，对债务人进行欺诈，搅乱了市场规则。此外，借款人并没有形成很好的“付费服务”意识，在他们看来，与其把这笔钱给到中介，还不如还给金融机构。

　　第三种则为债务中介机构，顾顾所从事的其实就是这类业务。

　　债务中介机构的盈利模式，就是找催收公司拿佣金。

　　以催收头部企业永雄集团为例，其收入主要依靠佣金来源。相关数据显示，2017年、2018年和2019年上半年，湖南永雄的佣金费率分别为44.3%、39.8% 和 35.3%。

　　顾顾表示，根据客户不同，收费也不同。他一般向催收公司“收取佣金提点的1/4”。

　　消金界发现，在业务过程中，债务咨询师往往拥有绝对的话语权。

　　“毕竟欠款人的还款意愿掌握在我的手中。如果拒绝我的要求，我可以让欠款人还给其他的债权人。”顾顾向消金界表示，“甲方不想出钱也得出，因为涉及到委案周期的问题。”

　　背靠万亿不良市场

　　此前消金界报道，万亿级不良市场爆发，正等待从业者掘金。

　　根据央行与银保监会公布的数据，截至2020年一季度末，商业银行不良贷款余额为2.61万亿元，较上年末增加1986亿元，不良贷款率为1.91%，上升0.05个百分点。

　　其中，信用卡逾期半年未偿信贷总额为918.75 亿元，占信用卡应偿信贷余额的X%（想知道具体占比，请关注“消金界”，后台回复“债务规划”）。

　　而在2019年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额为700多亿元，三个月的时间，信用卡半年逾期增加了200多亿。

　　就像国内理财规划师一样，只不过理财师服务的是高净值人群，提供“理财”服务；而债务规划师是为低收入甚至破产者服务，进行“理债”服务。

　　实际上，在国际上，这一职行业有个专业的名字——信贷联盟。

　　信贷行业联盟作为一种非营利性的金融机构，可以为用户提供债务规划、破产的服务，债务人把钱交给这样的机构，机构再把钱分配给债权人。

　　

　　国际信用联盟NFCC官网

　　如今，在国内刚刚萌芽的债务咨询师，会成为未来的主要趋势吗？

　　对此，资深贷后管理人士叶女士向消金界表示：“这一职业的出现是合理的，但是从长期看，很难生存下去。”

　　从客群来看，大部分逾期者处于M1阶段、欠款几千元，或许需要这类机构；如果已经被法院判为失信执行人，也就不再需要这类服务。

　　债务咨询机构要做的，就是在这两者之间“寻找客户”。

　　另一方面，从政策环境来看，这种三方服务机构并不存在生存的土壤。

　　早在2017年，美国在线信贷联盟的董事长兼首席执行官丽莎· 麦格里维（Lisa McGreevy）曾公开表示，逾期客户并不等于坏客户，他有很大的问题就是变成好客户，逾期资产实际上不是坏资产，逾期资产等于生息资产，它是能带来收益的。

　　他进而表示，如果一家公司以消费者为本位，专注于消费者获得最佳体验，这就是一个与用户双赢的局面，政府也会从中受益，三者的利益应该是一体的。

　　然而，拿近些年兴起的第三方财富管理平台来说，在国外，这类机构并不是推销产品，而是进行管理规划，收取的是咨询费。

　　如今在国内，大部分理财师都是根据不同产品的佣金进行销售，哪个产品提成高就销售哪个，因此导致了三方财富机构刚刚兴起，就遭遇扼杀，如今大部分面临逾期或暴雷困境。

　　此外，三方理财机构配置的私募或信托产品，尚且受到中国证券投资基金业协会或银保监会监管。

　　相较而言，中国催收行业尚无明确法规及政策监管，依附在背后的债务咨询机构，目前也注定了只能游走在灰色地带。

　　这一行业想得到正名，还有很长一段路要走。