保险业如何助力养老财富储备？胡晓义、曹德云、徐敬惠这样说

（原标题：保险业如何助力养老财富储备？胡晓义、曹德云、徐敬惠这样说）

8月16日，由中国养老金融50人论坛(CAFF50)主办、大家养老保险股份有限公司承办的“养老财富储备系列公开讲座——保险业专场”在京举行，主题为“多层次养老保险体系下，保险业如何助力养老财富储备”。

讲座由中国养老金融50人论坛秘书长董克用主持。中国社会保险学会会长胡晓义、中国保险资产管理业协会执行副会长兼秘书长曹德云、大家保险集团有限责任公司总经理徐敬惠分别发表主旨演讲，他们依次从基本养老保险、保险资管业、保险业角度探讨了保险业如何助力养老财富储备。

胡晓义：推动新业态就业群体参保

中国社会保险学会会长胡晓义主要介绍了基本养老保险的概况，引出大力发展多层次养老保障制度的必要性。他表示，养老保险是国家社会保障体系当中最重要的制度安排，我国的养老保障体系是一个纵横交错的立体架构，基本养老保险制度是养老保险体系的压舱石，两大特质是覆盖广、保障基本。

他提到，我国的养老保险体系现在面临五大问题：

一是可及性方面还有不足。目前9.79亿参保人口，距离全覆盖或者基本全覆盖的目标，据测算，大概还有7000万人的差距。这其中有些是农村居民自愿参保的原则所导致的未参保，更多的是不稳定就业的青壮年群体。

二是公平性问题，主要是群体之间的待遇差别、地域之间的待遇差别以及城乡之间的待遇差别的问题。

三是流动性问题。跨制度的流动和跨地域的流动都有政策的安排，但在实际操作当中，还有一些障碍。

四是可持续性问题。

五是包容性问题。多层次养老保险体系中“一支独大”，第二支柱发展不足，第三支柱更加薄弱。

胡晓义表示，针对这些问题的主要任务比较明确。

一是实施全民参保计划，特别是新业态的就业群体、城镇化的转移群体。

二是要推进养老保险基金、企业职工养老保险基金的全国统筹在更大范围上分散推行。

三是要渐进性地延迟退休年龄；全国人口平均预期寿命77.3岁，据最近测算的企业职工参保范围内的平均预期寿命男性84岁、女性87岁，高龄会给基金带来新的压力，所以渐进性延迟退休年龄是一个不可回避的选择，只是力度、时间、方法、路径的问题。

四是扩大筹资渠道，增加战略储备；包括正在推进的划拨部分国有资产充实社保基金等措施。最后，除了基本养老保险的改革完善措施之外，还要大力发展多层次的养老保障的制度。

曹德云：建议研究推动扩大养老金投资范围

中国保险资产管理业协会执行副会长兼秘书长曹德云介绍，过去多年的实践中，养老保险机构对我国三支柱养老金体系建设，特别是三支柱养老金的资金管理发挥了积极作用。未来如何继续发挥业务特长实现养老金的保值增值，是保险业要承担的重要社会责任。

他认为，从目前的市场情况看，出现出多行业多机构的竞争格局。保险业要进一步发挥专长，巩固优势，加快创新，提升能力，改善质量，提高效率，在未来的养老金市场和养老财富管理市场发挥更加重要和积极的作用。

为此，曹德云提出四个建议：

第一个建议是研究推动进一步扩大养老金的投资范围。从国际经验看，养老金的多元化配置是实现保值增值很重要的一个基础。所以建议各个政府部门对各类养老金在资产配置上，在风险可控的前提下，考虑逐步地去扩大权益投资、另类投资、产业投资、境外投资，使资金能够获得国民经济当中积累下来的更长期、更持久、更优质的战略资产。

对各类养老保险所形成的资金配置，也要在现有的保险资金配置范围广的基础上，尽量考虑以养老金的投资为试点，放开黄金、大宗商品等这类战略资产的投资政策，为保险业在管理好养老保险资金方面也能创造更好的政策环境。

第二个建议是加快打造与其他行业平等竞争的产品体系。养老金产品本身需要更加关注不同收入、不同年龄、不同性别、不同风险偏好的长期储蓄行为的特征，以设计出满足不同人群需求的产品。保险机构对于生命周期特点的把握要优于其他的行业，能够在产品设计和市场调研的过程中发挥更大的积极作用，在产品设计上可以考虑养老金积累期和领取期的不同功能来设计出不同的产品。

此外，保险资产管理机构也要发挥自己的保险资产配置的专业特长，特别是要利用可以创设债权计划、股权计划、资产支持计划、保险私募基金的等中长期产品的业务特性，开发适合服务于养老的养老型保险资产管理产品，这对于更好地满足社会公共的需要是一个重要的业务途径。

第三个建议是建立养老金行业的标准及数据的共享机制。

第四个建议是多借助金融科技来提升数字化的运营能力。

徐敬惠：多层次养老中保险业在“三端”发挥作用

大家保险集团有限责任公司总经理徐敬惠表示，当前我国居民养老保障需求主要涵盖三个方面：一是应对长寿风险，避免因长寿造成养老金储备不足；二是应对经济周期下行和资本市场波动风险，实现养老金的保值与增值；三是为养老生活构建附加保障，有效获取健康与养老服务资源。

他认为，保险业在满足上述需求中大有可为，主要体现在、产品端、服务端、能力端这 “三端”，并分别做了分析。

其中，产品端可提供涵盖风险保障和财富管理功能的商业养老保险、养老保障产品、保险资管产品等多类型产品。

服务端可提供医养康养有机结合的养老服务、与保险产品相嫁接的康养服务、财务收支规划服务等。

徐敬惠表示，服务端是近几年保险行业的一个活跃的业务发展转型方向。过去保单是现金给付的，现在逐渐在改变，客户的偏好也走向希望是“现金+服务”的给付。在健康服务中，保险公司正在探索保险产品中嵌入健康管理服务，介入客户的健康管理过程，提供在线问诊、慢病管理、疾病护理等，打造预防、干预、就医、康复的健康管理的闭环。在养老服务领域，开发与养老社区入住及相关服务挂钩的保险产品，打造“专属保险产品+高端养老社区+优质专业服务”的新型业务模式，希望解决老百姓有了财富储备以后获取优质养老服务资源的现实问题。

在能力端方面，徐敬惠重点介绍了大家保险养老生态战略，以及聚焦城心养老服务建设、自主培养专业护理人才、引进国际成熟运营经验、打造分级诊疗服务体系等四个亮点。大家保险集团希望把资源优势转化为能力优势，为满足居民养老财富积累树立行业样板。

（文章来源：券商中国）