很多重疾险，都不务正业

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　　01

　　大家好，我是小司。

　　保险很大程度上，是保险责任的排列组合。拿重疾险来说，基本上有这么几种保险责任：

　　1、轻症、中症、重疾，是最最基本的责任。

　　有的产品还定义了个前症。

　　2、对上面病症的多次赔责任。

　　这个多次赔，有很多种表现形式。

　　正常多次赔类型的重疾险，合同里会写明第一次、第二次轻症/中症/重疾保险金，然后对中间的间隔期有一定的要求。

　　还有种，习惯性叫做，单次赔的重疾险。

　　但它有可选责任，可以选择疾病额外赔、或者扩展保险金之类的，意思还是一样，也是对疾病的二次赔付。

　　多次赔，还有个阉割版的表现形式。

　　就是只对高发疾病进行多次赔付，比如说重疾里的癌症，轻症里的原位癌、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症、微创冠状动脉介入术/搭桥术等。

　　一般来说，打算购买多次赔重疾险，但有点支出压力的，可以选择先对这些最高发疾病进行保障。

　　3、身故责任/分红责任...

　　除了上面对疾病的保险责任外，有的重疾险产品还有别的责任，这些听名字就知道不是一个重疾险该承担的。

　　之所以会这样，保险公司也是有口难言。

　　说起来你可能不信，保险公司有时候是会出一些可能会赔本的产品，来赚吆喝的。比如说，百万医疗险，又或者是重疾险的某些版本。

　　这类产品，卖得越多，保险公司越亏本。

　　这么做，是因为现在的产品竞争很激烈，尤其是那些不知名的“小”保险公司，广告费用一省，直接补贴产品，导致产品保费不断刷新底线。

　　底线刷新得多了，监管都坐不住，就会出手打压，或者是调整关于保险产品费率的规定。

　　这回的重疾定义调整，包括之前的年金险利率调整，都是这种打算。

　　就是为了，防止保险公司把自己的底裤都赔掉。

　　保险公司也会根据自身情况自救，要么下架，比如下架保定期的产品版本，要么就是必须附带身故这些责任。

　　为了维持收支平衡，保险公司很努力。

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　　02

　　前两天的清单里，提到了守卫者3号。

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　　所以今天就来说说。

　　守卫者3号，最大的亮点，

　　是在重疾不分组的情况下，性价比超高。

　　要说重疾不分组，先说分组。

　　重疾分组进行赔付，其实是多次赔付重疾险里常见的类型，这么做也是为了控制类似、甚至相关病症的同时发作。

　　比如说，要是有产品把癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞分到一组的话，那意味着要是得了癌症，几年后又脑中风，产品是不赔付的。

　　这就是“组”代表的意义。

　　多次赔付重疾险，对同组的疾病，是不进行多次赔付的。

　　所以在竞争力上，

　　不分组＞分组，

　　合理分组＞不合理分组。

　　在不分组的同类产品，比如说康惠保多倍版。

　　30岁男、50万保额、缴费30年、保终身，保障内容也差不多的情况下，康惠保多倍版要贵1000多。

　　而且守卫者3号，目前还不用强行捆绑身故责任。

　　要是和单次赔付重疾险相比，比如说达尔文3号。

　　30岁男、50保额、缴费30年、保终身，为了方便相比，达尔文3号选择恶性肿瘤扩展金和特定疾病扩展金，这样也达到一个对高发重疾二次赔付的作用。

　　达尔文3号的保费是7630，守卫者3号的保费是6420。

　　当然，毕竟是不同种的产品，达尔文3号之所以会贵，主要是因为它的给付比例比守卫者3号要高。

　　无论是重疾的给付，还是轻症、中症的给付，达尔文3号的优势都很大，而对疾病的保额有多少，是影响产品保费的重要因素。

　　保额高，保费贵，这样看，达尔文3号算是一个加量加价的产品。

　　总的来说，

　　守卫者3号在多次赔的同类中，是优秀的。

　　即便和最火的单次赔产品相比，在相似的保险责任下，也是可以一比的。

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　　除了极高的性价比之外，守卫者3号还有这么几个亮点。

　　1.对小孩的额外照顾

　　要是给自家孩子投保，守卫者3号对一些少儿高发的疾病，除了正常给付中级保险金以外，18岁前还额外赔150%保额。

　　这些病包括白血病、重症手足口病、严重川崎病等，确实都是小孩比较高发的。

　　要是一个孩子在10岁时，不幸确诊白血病，保险金大大小小加起来，最高可以赔3倍保额。

　　因为15年内确诊能额外赔150%，确诊少儿特定重疾又额外赔150%。相当于赔75万+75万=150万。

　　2、附加的恶性肿瘤治疗津贴条件松

　　目前市场上的重疾险，在“癌症二次保障”方面基本是：确诊癌症后复发/持续/转移/新发，间隔3年后，可以再拿100%或120%的基本保额。

　　守卫者3号的津贴不一样。

　　只要确诊癌症1年后，还在持续治疗，并且能提供治疗证明，每年可赔30%的保额，作为治疗费的补充，最多给3年，总共能拿90%的基本保额。

　　两者皆可。

　　总的来说，守卫者3号是个性价比超高的多次赔重疾险。

　　需要对它有更多了解的，加小助理微信xiaosidaimi10，谁知道它会不会也必须捆绑身故责任了。

　　等，是等不来好产品的。

　　因为在保险公司看来，一旦一个产品的保费规模差不多了，就会下架其中最有竞争力的版本，免得越卖越亏。

　　不是强行捆绑身故，就是下架保到70岁等的定期版本。

　　所以，要是打算上车的，或者要给孩子、老人配置保险，要抓紧了，赶紧加小助理微信：xiaosidami10。

　　让他看看市面上，还剩哪些优秀产品。

　　别等！

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　　先到先得~

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　　作者：小司

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（责任编辑：李显杰 ）