车险综合改革逼近 配套政策连续下发！

　　车险成为今年保险监管的重点领域。从2015年的第一批费改，到2020年7月车险综合改革指导意见征求意稿的出炉，车险正在经历一次深度变革。而这次，各家财险公司均迎来严峻的考验。

　　近日，中国保险行业协会（以下简称“中保协”）发布《商业车险综合示范条款（2020版征求意见稿）》（以下简称“修订版条款”）。据悉，该版本的修订版条款是在落实《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》的同时，在《商业车险综合示范条款（2014版）》的基础上进行的。这是一场车险的持续性改革，只不过比之前来得更猛烈。目前，险企区域应对之策已悄然开启。

　　有人说，这次车险综合改革是史上变化最大的改革方案；也有人说，经历这次改革后，车险将洗心革面。但无论如何，在这次大整改下，各家车险如何更好地“活着”，成为行业最大的关注点。

　　从修订内容看，这次修订内容不仅包含了机动车的车险条款，还包括特种车、摩托车、拖拉机、机动车单程提车、驾乘人员意外伤害等多方面。据中保协介绍，此次条款修订贯彻三大原则：

　　○ 坚守车险保障的初心和使命，切实保护消费者权益。

　　○ 坚持最大化让利于投保人，大幅删减责任免除项目，扩展保险责任。

　　○ 努力提升消费者服务体验，力求保障范围全面化、保险责任丰富化、保险服务多样化。

　　面对越来越规范的保险监管制度，车险市场真的要洗心革面了？

　　车险改革继续

　　行业再发2020版商车条款修订稿

　　从修订版条款看，此次中保协针对商业车险所修订涵盖的范围，有了不一样的成果。据介绍，2020版商业车险条款修订较2014版有了六大方面变动：

　　理顺主险和附加险责任

　　修订版条款的车损险在现有责任基础上进行了大幅增加，如：增加机动车全车盗抢，玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等。

　　同时，还开发了车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品，为消费者提供了更完善的车险保障服务。

　　减少责任免除

　　修订版条款删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款，如：地震及其次生灾害等。至此我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险。

　　删除事故责任免赔率

　　修订版条款取消了现有条款中机动车事故责任免赔率，使得消费者保障更充分，有利于减少理赔纠纷。

　　丰富商车险产品

　　修订版条款开发了驾乘人员意外险条款，与现有车上人员责任险相互融合，既解决了驾驶人、被保险人自身人身安全保障，又保证了被保险人和驾驶人对于车上人员的赔偿责任。

　　另外，还设计了绝对免赔率特约条款、发动机进水损坏除外特约条款两个减费附加险，给消费者更多的选择权。

　　增加服务场景

　　针对消费者日常使用车辆场景，修订款条款制定了增值服务附加险条款，融合车生活产业链条，为消费者提供更多更好的用车保障。

　　规范条款表述

　　修订版条款重新定义了名词释义，优化了条款表述，使条款内容更严谨，便于消费者理解。

　　从产品到理赔，再至服务，商业车险条款的修订，贴合了车险综合改革指导意见的方向，以“保护消费者权益”为导向的“条款规整”，正是当下银保监会正在致力于改进的方向。

　　车险综合改革下

　　保费或下降超20%

　　2019年，全国车险保费收入8189亿元，占整个财产险保费的63%。而这次的车险改革，是一个涉及财险60%以上市场的改革，可谓财险的一次大震动。

　　无论是车险综合改革中的短期阶段性目标“降价、增保、提质”，还是具体在条款、费率和监管举措的内容设定方面，以及此次中保协配合发布的修订版条款，均是在协调保险公司与消费者之间的平衡关系。

　　据『A智慧保』获得的一份行业资料显示，这次车险综合改革在涉及费率方面有了较大变动。例如，交强险全国统一基础费率不变，限额提升，NCD实行片区差异，16个省系数下降，优惠幅度扩大，总体保费下降3%。

　　另外，改革后，附加费用率将由目前的35%下降至25%。其中，25%包括预期利润、固定成本、销售费用、总部费用，包含赔付成本之外的全部。如考虑保费总额下降，在新方案25%附加费用率下，费用利润额合计下降超过一半，可用销售费用空间大幅下降。

　　“从对行业影响来看，车均保费会有一个比较明显的下降。”近日，某财险巨头就车险综合改革带来的影响看，认为这是一次普惠性的车险改革，也是车险史上变化最大的一次改革。

　　在人保半年业绩发布上，人保财险副总裁邵利铎还解释称：“我们中性地估计大概有20%多的下降，由于设定了预期赔付率是75%，所以会呈现赔付率和费用率的一升一降。具体表现为赔付率会总体上升，费用率会大幅下降。车险综合改革对行业的影响还是比较明显的，我们作为市场的主体之一，同样也受到相应的影响。”

　　但从长远看

　　市场化品牌价值、定价能力、成本优势、服务能力越来越重要，市场化改革将利好风险定价能力强、渠道管控能力强、服务能力强以及成本控制能力强的保险公司。

　　这是来自财险巨头的声音，也是最具代表性的发言。无论是从改革的深度还是广度，车险市场在新监管制度下的走向，有了前所未有的波动。

　　险企开启车险新战略调整

　　或控费或自建营销团队

　　对于这次车险的大整治，各地行动已开启。

　　据上海证券报称，8月25日0时起，广西交强险手续费上限统一调整为4%，根据公司规模，商业车险手续费上限下调为15%-20%。

　　其中，多家财险公司广西地区的车险出单手续费上限正式分档下调。如：

　　○ 人保财险、太保财险、平安财险商业车险出单手续费上限下调至15%。

　　○ 北部湾财险、华安财险商业车险手续费下调为16%。

　　○ 国寿财险、大地财险、太平财险、阳光财险、中华财险、天安财险、华泰财险等7家公司商业车险手续费下调至18%。

　　○ 鼎和财险、华农财险、都邦财险、天平财险、紫金财险、永安财险、大家财险、永诚财险等8家公司商业车险手续费上限调整为20%。

　　○ 渤海财险、中银保险、国任财险等3家公司商业车险手续费上限调整为22%。

　　下调手续费上限的背后，是新车险监管规定下，赔付率上升所带来的险企承保压力。既要符合监管规定，还要加强业务成本控制，最直接的做法便是控制费用的支出。

　　当然，为了适应新车险监管要求，除在控制费用率方面有所动作，许多险企也开始借助线上化流程来减少中间环节的成本。

　　需要注意的是

　　车险的费用大多集中于中间环节，中介渠道的投入，已是众多财险公司布局车险的重要部分。为改变过度依赖中介渠道的情况，人保财险开始试水“去中介化”的车险直营，构建属于自己的车险直销团队。而这也是人保对于新车险综合改革的应对之策。