读懂数字人民币

数字人民币究竟是什么？对我们的生活会有怎样的影响？

什么是数字人民币？

数字人民币，是中国人民银行尚未正式发行的、正在试点的法定数字货币，即“数字货币电子支付”（DC/EP，Digital Currency Electronic Payment）。

中国人民银行自2014年开始研究法定数字货币。2017年末，经国务院批准，人民银行组织部分实力雄厚的商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系的研发，包括国有四大行、阿里、腾讯和三大移动运营商，先行在深圳、苏州、雄安新区、成都进行内部封闭试点测试。此外还有2022年冬奥会场景试点，该部分工作主要由中国银行承担。

在数字人民币试点实施过程中，采用的是双层运营体系。第一层由央行对商业银行，第二层由商业银行或商业机构面向公众。代理投放机构需要向央行按100%全额缴纳准备金。所以，公众所持有的数字人民币依然是中央银行负债，由中央银行信用担保，具有无限法偿性。

这就让数字人民币与其他数字货币有了本质区别：与Libra、比特币等数字货币不同，数字人民币有国家信用背书，可以确保币值的稳定性，是国家确保法律地位的“法币”，是“主权货币”。

如何使用数字人民币？

此前，国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼这样解释数字人民币的使用：可以不开立银行账户或者支付账户，只要装有数字货币钱包，就可以使用央行数字货币。

不仅如此，数字人民币使用最新的双离线技术，即使在没有手机信号的情况下，依然可以使用。

使用数字人民币可能存在以下几个步骤：开通数字钱包、兑出、转款或支付、兑回、查询、挂失、注销等。

开通数字钱包，从建设银行数字钱包看，包括一类钱包、二类钱包、三类钱包和四类钱包。对于一类、二类和三类钱包，用户在建设银行全辖机构内每种类型的钱包只能开立一个。

兑出，通俗地说，以后可以在ATM机上取出纸币，也可以选择直接在银行APP上取出数字人民币。这个动作叫“兑出”，即取出银行存款成为数字人民币。这时，数字人民币就保存在数字钱包中了，而银行账户中余额减少。

转款或支付，即两个数字钱包之间直接支付数字人民币。比如要用数字人民币向另一位也持有数字钱包的人付款，那么联网状态下，只要把对方的数字钱包惟一识别编号输入，或者扫对方的二维码（本质也是输入对方数字钱包编号），就像转账一样转过去了。但这里不称“转账”（转账是讲银行账户的），而是“转款”，中间理论上不涉及银行账户，也不涉及任何清算、结算。

当然，如果是不联网状态，那么可以两个装着数字钱包的手机可以通过“碰一碰”的功能，利用NFC技术实现信息传送，直接把数字人民币付给对方了。

兑回，取出数字人民币后，可以一直放在数字钱包里，但这和纸币一样，大概率是没利息的。当然，也可以存回银行账户，变成存款赚利息，这一步称为“兑回”。当然，除了将数字人民币转至银行储蓄账户外，也可以转至信用卡账户，这就是“信用卡还款”了。

查询，可在数字钱包中查询余额、可使用额度、交易明细等。

挂失，从建设银行数字钱包的功能来看，数字人民币有挂失功能，但没有透露细节。想必在安全性上应比纸币更甚。

注销，即数字钱包的注销。

此外，可能还有一些其他功能，从建设银行试点数字钱包中能管窥一二，比如红包、信用卡还款等。

与支付宝、微信支付有何区别？

初步知道数字人民币的很多人会不理解，既然已经有了移动端支付，例如支付宝、微信等，为什么人民币还要数字化？其实，它们之间存在很大的区别。

首先，支付宝和微信支付只是一种支付工具，数字货币不仅仅是支付工具，也是国家法定货币。也就是说，如果机构或个人不接受支付宝或微信支付付款，在法律上没有任何问题；但如果拒绝用户使用数字人民币付款则是违法的。

其次，数字人民币无需申请银行账户，只要注册数字钱包即可。这就使得支付宝和微信支付是在线交易，需要有网络，而数字人民币可以实现离线交易。

再次，微信支付和支付宝都是实名支付的，而数字人民币能满足一定程度的匿名支付的需求。目前来看，支付功能只是支付宝和微信构建的服务生态中的一环，而数字人民币则仅具有纸币替代功能和支付功能。

最后，更深层次地讲，数字人民币在反洗钱、人民币国际化中将发挥深远的作用。