数字人民币悄然登场

随着深圳5万个数字人民币红包抽签结果出炉，10月12日18点，数字人民币在深圳正式揭开面纱。根据深圳官方消息，在10月12日18点至10月18日24点期间，中签用户可以使用数字人民币红包在深圳罗湖区3389家商户进行消费。

首次面向公众测试

《中国银行保险报》观察到，此次测试中的数字人民币钱包呈现以下特点：首先，用户须下载安装“数字人民币APP”，经过下载、注册、激活三道程序方可进入个人数字钱包页面，在注册登录时，仅需要用户个人的手机号。

在激活数字人民币红包时，需要开通预约时所选银行的“个人数字钱包”，用户开通对应银行的数字钱包后，红包会自动存入。同时，由于预约所选银行不同，数字人民币红包也呈现出所选银行对应的颜色，包括红色（工商银行、中国银行）、蓝色（建设银行）、绿色（农业银行）四种。

当用户开通数字钱包后，页面显示，数字钱包余额、单笔支付、每日交易额以及每年交易额有上限。一位深圳中签用户张女士向《中国银行保险报》展示其数字人民币钱包页面显示，其数字钱包余额上限为10000元，单笔支付上限为2000元，日交易额上限为5000元，年交易额上限为50000元。同时，在支付时，500元以内金额可选择开通免密支付。

目前，数字人民币APP页面较为简易，呈现的主要功能仅有支付和收款，主页面上滑可以付款，下滑则可以收款。在付款时，用户可通过“用户扫描商户收款码消费”和“商户扫描用户付款码消费”两种方式来使用数字人民币。同时，付款页面显示“碰一碰收款”已开启，其功能表述与手机NFC支付功能类似，或为此前央行人士所指的“双离线技术”。

在使用数字人民币钱包时，除了此次发放的200元红包资金以外，用户还可以通过APP注册时的手机号所绑定的银行账户转入资金，跳转对应银行的手机银行即可完成转账。但反之，将数字人民币钱包内的红包资金转往银行账户则不可行。

此外，数字人民币钱包可“升级”。在数字钱包开通后页面会提示，若“当前限额不能满足您的要求”可以升级，并给出了升级入口；往数字人民币钱包转入资金后，亦提示称“升级钱包并绑定银行卡，充钱包更便捷”，同时给出了“升级钱包并绑卡”入口。

据悉，此次数字人民币钱包的测试由深圳市罗湖区政府联合人民银行及四大国有行共同开展。此前，数字人民币测试场景仅限于金融机构内部及非公开场景，此次测试中，其场景进一步拓展至公开场景，是首次面向公众的常规测试。

数字人民币基本形态已现

此次深圳数字人民币钱包的亮相，可以确认以下几方面信息：

第一，数字人民币在深圳已经有了较多应用场景。此次仅在罗湖区，就有3389家商户已经完成数字人民币系统改造，可以使用数字人民币红包。参与此次红包测试的商户，包括中石化、华润万家、沃尔玛等知名商家，既有中资企业也有外资企业，体现了场景的开放性和包容性。

第二，数字人民币主要用于小额、零售支付。此次可以使用数字人民币的商户，包括商场超市、生活服务、日用零售、餐饮消费等四大类型，都与老百姓日常生活消费密切相关，但不包括购房、购车等相对大额的支付场景。这主要是因为数字人民币定位为M0（流通中现金）替代。

第三，在收付款方面显示，数字人民币钱包既可以双向扫码付款，亦拥有“碰一碰收款”功能，该功能或为“双离线”技术的实现埋下伏笔。此前人民银行数字货币研究所所长穆长春曾表示，数字人民币将采用“双离线”技术，即在没有网络的条件下，数字人民币仍可以支持收付款。但由于数字人民币钱包目前采取APP运行的模式，能否实现离线状态下的收付款，仍需后续进一步验证。

第四，由于数字人民币钱包存在账户限额问题，并给出了额度可升级选项，这意味着，数字人民币钱包存在额度管控和账户分级的特点。此前，8月29日，建设银行在手机银行APP上曾短暂地推出“数字人民币钱包”服务，当时，钱包相关协议表明，“数字人民币钱包”类型分为四类：一类钱包、二类钱包、三类钱包和四类钱包。后三者钱包余额、单笔支付设有上限，二、三、四类的余额上限分别为10000、2000、1000元；单笔支付上限分别为5000、2000、500元。此次测试，“额度升级”的选项或许再次佐证了数字人民币额度管控的特性。

第五，业内专家此前猜测，数字人民币或许无需绑定银行账户也可使用，即其可能采用“账户松耦合”的模式。此次测试中，在数字人民币APP的注册和登录环节，用户通过手机号即可完成。但在用户激活钱包时，却需要开通预约时所选银行的“个人数字钱包”。同时，通过手机号向该钱包转入资金后，页面会提示“升级钱包并绑定银行卡，充钱包更便捷”，并给出了绑卡入口。这意味着，数字人民币是否采取的“松耦合”路线，仍待商榷。

第六，此次参与测试的银行机构为四家国有大行，分别是中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行。从其运行模式看，商业银行承担了向公众兑换数字人民币的职能，其运行模式接近此前行业猜测的双层运营体系（即人民银行先把数字人民币兑换给商业银行，之后再由商业银行兑换给公众）。有专家据此分析，四家大行以后或将是数字人民币主要兑换银行。当然，其他银行也可能以其他形式参与数字人民币，如和四大银行一起参与流通环节服务。

公开测试意义几何

中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授盘和林日前撰文指出，深圳的“红包”是数字人民币推行过程中的里程碑。

招联金融首席研究员董希淼亦表示，深圳落地数字人民币红包，是数字人民币首次面向公众的测试，意义重大。此前的测试未涉及公众参与，仅在金融机构、政府部门及相关商户之间进行。不过，这次仍然是数字人民币研发过程中的一次常规性测试，并不意味着数字人民币立即落地推出。

日前，中国人民银行副行长范一飞在2020年SIBOS年会上较为详地披露了数字人民币的测试进展：截至2020年8月底，全国共落地试点场景6700多个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域；累计开立个人钱包11.33万个、对公钱包8859个，交易笔数312多万笔，交易金额超过11亿元。

董希淼认为，下一步，应有序扩大数字人民币试点范围，并尽快正式推出数字人民币，更好地满足公众在数字经济时代对数字法定货币的使用需求。