史上最大车险改革 太保：打造三大核心能力 布局第二增长曲线

近日，史上最大力度的车险改革正式实施，改革惠及广大消费者的同时，对于整个车险市场来说是一次脱胎换骨的大洗牌，将对今后的车险经营乃至整个财险业发展带来深刻影响。

作为我国第三大财险公司，中国太保产险如何看待这车险综改并如何应对？未来将如何继续布局？产险业第二增长曲线在哪里？9月24日下午举行的中国太保资本市场开放日现场，中国太保产险管理层悉数亮相，围绕投资者关心的问题一一作答。

作为中国太保体系的一支核心战力，太保产险近年来表现相当亮眼。保费持续增长的同时，太保产险综合成本率持续优化，综合成本率从2016年上半年的99.2%持续降至2020年上半年的98.3%。

中国太保产险董事长顾越表示，未来中国产险市场潜力无限，随着经济不断发展和人民生活水平提高，非寿险需求日益增强。未来将在四个方面把握发展机遇：一是坚定推进转型；二是坚持对标看齐；三是坚守风险底线；四是坚定科技赋能。

顾越表示，科技不是工具，而是生产力，将重点关注人工智能、物联网、大数据、区块链这四大技术，构成公司未来一段时期科技创新的主要推动力。

如何应对车险综改？打造三大核心能力

9月19日，《关于实施车险综合改革的指导意见》正式实施，根据目前多家公司发出的车险新保单来看，商车险保费下降了15%-20%左右，从条款到费率、从产品到服务都有较大调整。面对车险单均保费下降的现状和综合成本率承压的预期，太保将如何应对？

中国太保产险总经理助理席于林表示，车险综改是涉及交强险和商业险的同步改革，从目前的运行情况来看，商业险保费下降幅度较大，交强险略有下降。整体来看，车险保费充足性有所下降，同时费用率也有所下降。长期来看，车险经营情况将逐步趋于稳定，目前因为时间很短，还不是很明朗。

谈及车险对公司渠道策略的影响，席于林表示，公司将持续改善渠道结构，提升直通客户的渠道，例如电销、网销、交叉销售，这些渠道费用成本可控，且可以直接触达客户。

“渠道的结构改善这项工作已经持续做了多年，不仅是为了应对这次综改，这项工作未来还会持续进行下去。此外还会采用科技手段来提高工作效率和提升客户体验，以此进一步挤压销售成本。”他说。

中国太保产险董事长顾越进一步表示，从车险改革的意图来看，一是要以保护消费者权益为中心，二是倒逼保险公司提高集约化程度，来为消费者提供更多更优、价格更低的产品和服务。保险公司未来要走得更远、更稳健，有三个核心点需要关注：

一是直达客户的能力。按照目前改革的思路，如果没有很好的直达客户能力，在未来竞争中压力将非常大，所以各家公司特别关注直通客户的战略。

二是集约化的能力。改革后的预定附加费用率从35%下降至25%，这就需要保险公司全面提升集约化能力，这个要求是比较高的。

三是如何以最优服务为客户提供最佳保障。未来保险公司的竞争力主要体现在服务能力的高低。

“如果这三个方面做好了、做到位了，我感觉在竞争中就可以处于一个绝对的竞争领先优势。”顾越说，太保产险前几年就在努力和坚持开展这三方面的能力建设。

他举例说，公司重点转型项目之一渠道建设，其核心就是直达客户能力的建设；公司的集约化能力也走在行业前列，数字化承保是公司集约化能力的一个重要体现。还有未来的创新产品里程保，这个产品将完全根据里程和驾驶行为来交费，对公司集约能力、营运能力的要求很高。服务方面，公司更多是围绕生态圈建设为客户提供全面服务，未来除了为客户提供标准化服务，还要提供更多标准化服务。

如何应对成本压力？ 能保持整体承保盈利

车险综改在降价增保提质的同时，也对保险公司提出了成本管控的更高要求。在车险仍是盈利主力的背景下，太保将如何守住整体业务承保盈利底线？

席于林表示，目前车险经营确实面临着压力，无论是从规模上还是综合成本率上。对于这些挑战，公司已经做了充分准备，主要是从五个方面来应对：

一是在受综改影响比较小的领域，公司会继续加大经营拓展力度；二是深挖客户的价值，车险保费缩水的同时，希望能够在个人客户的特别是车主个人客户的非车险方面有深度挖掘，从而对冲车险保费缩水和利润压力；三是品质管理也会进一步升级，例如对风险较低的客户采取比较好的承保方式，把风险高的业务用一定的方式来剔除；四是希望通过线上化的手段，通过科技赋能来进一步压缩综合成本，使得整体有竞争力，最后希望能够在太保服务上赢得客户的口碑，从理赔、后台服务等方面获得综合的客户的好感。

中国太保产险总经理盛亚峰表示，这次综改对公司经营肯定带来了挑战。其实换个角度来看，这次银保监会推动在汽车保险领域的综合改革，也意味着倒逼保险公司转型，如果说在原有费用支出都不变的情况下简单实现费率下降，那么结果肯定是由盈利转化转到薄利甚至亏损这样一个状态。

除了上述讲到的举措之外，综改对于公司的成本管理、集约化经营也提出了更高的要求。

他表示，如果能够把车险管理成本、展业成销售成本很好的管理和管控，同时通过科技赋能提升成本集约化的能力，从最后的结果情况来看，应该来说还是可以预期经过一段时间以后，车险保持一个合理的经营结果。

与此同时，公司在非车险领域的品质管理能力也随着整个工作举措的持续推进在不断提升。随着各项管理举措推进，品质管控能力提升，以及险种结构优化，非车险的盈利能力也应该可以得到改善，公司整体的承保盈利是能够实现的。

“前面提到集团怎么考核太保，第一位就是承保利润，所以从这个角度上来说，改善或者保证我们最后的承保结果，是我们经营层和我们全体干部员工需要共同努力并为之奋斗。”盛亚峰说。

太保产险的第二增长曲线在哪？

2020年上半年，太保产险实现保险业务收入766.72亿元，同比增长12.3%；综合成本率98.3%，同比下降0.3个百分点。上半年，太保产险实现归母净利润31.76亿元，同比下降5.2%。

从业务结构来看，车险保费收入占比从2018年的74.7%降至2020年上半年末的62.6%，非车险占比从2018年的25.3%增至2020年上半年末的37.4%。

如果说车险是传统财险公司的主要拉动力，在车险综改和内外部环境变化的情况下，车险占比下降已成大势所趋，财险的第二增长曲线在哪里？

顾越表示，查尔斯的《第二曲线》认为，线性增长总有一个下滑探底的过程，线性增长的同时要时刻关注新机会、新增长。当然，如果全社会都能知道这个行业的第二增长曲线，就意味着这个行业已经进入谷底，因为能真正掌握第二增长曲线是很难的。特别是在线性增长比较好的时候，谁也不会愿意花更大成本到未知的世界。

顾越以农业保险举例说，公司在2015年大力发展农业保险，其实那个时候大家都能看到农业保险的发展机会，但大部分人并不愿意会花大成本、大投入去布局。太保产险2015年确定农业保险发展战略之后，在这方面做了大量努力，进行持续的投入和建设，注重技术创新和产品创新。“目前来看，我们抓到了这种政策机遇，这就是我们当时的第二增长曲线。”顾越说。

数据显示，太保产险2015年农业保险保费不足10亿元，经过五年发展，市场排名从2015年的第六升已升至今年上半年的第三名。

再以责任保险为例，该险种在太保产险非车险业务中的占比已经超过了传统的企财险，仅低于农业保险。顾越说，虽然这个险种保费增长幅度不是最高，但效益很好。之所以有这样业绩，就是因为公司很早就开始布局。例如在上海开展并逐步推向全国的建筑质量缺陷保证保险，安全生产责任保险，环境污染责任保险，这是公司坚持长期布局的结果。

谈及近年频频暴雷的保证保险，顾越表示，公司在2015年就开始布局个人信用保证保险，目前是业内少数几家增长较快但仍保持盈利的机构，之所以有这样的经营结果，是因为公司在发展过程中不盲目，是在保证品质管理、风险管理基础上的有效益的增长。

“在客户经营和集约化方面，太保产险也都做了一些前期布局。我们很早就在布局产险第二增长曲线，未来其实还有很多想象空间。”顾越说，如果要抓住未来的第二增长曲线，有几个重点方向：

一是个人客户的第二增长曲线。随着数字化、个性化和财富增加，个人业务领域可能更多关注智能、个性、凸显服务的个人保险需求，这与以往的简单提供产品是不一样的，这方面公司做了一些考虑；

二是法人业务方面，未来保险公司不光提供保险产品，更多是为法人客户提供风险管理服务，这应该是未来的一个新的增长曲线。在这方面，太保产险也做了一些实践，例如，与一些大型企业通过共建平台、共享数据、共建风险管理的举措来实现风险共同体。

三是政府业务方面，政府提出了更多新的需求，例如希望保险公司提供更加普惠、更加定制化、更加可获得的保险公共产品，这与目前的保险需求也是有所差别。

大力推进大健康布局

大健康布局也是投资者关注的热点问题。前不久，中国太保董事会通过了未来5年的大健康产业发展规划，简称“1243”战略，具体是指围绕个人、团体、政府3大客群，创建产品、服务、营运、风控4大中台能力，建立大数据和健康产业投资基金2大资源保障，通过1个健康险发展专业委员会做好组织管理。

“目前太保大健康战略的规划已经完成，我们一定会一步一个脚印，推进相关项目陆续落地。” 中国太保副总裁、董事会秘书马欣在会上表示，在落实“1243”战略的过程中，中国太保将发挥三大优势：

一是发挥集团协同优势，旗下寿险有长期健康险基础和资源，专业健康险公司已经积累了5年的专业能力，太保在服务政府客户方面积累了深厚经验，近期参与的代表性项目包括湖南“惠民保”等。

二是保险商保的整合作用，通过产品和服务创新，为客户提供一站式的医疗健康解决方案，全面提升客户体验。

三是发挥长期保险资金优势。整个健康险经营过程其实是生态链建设的过程，长期保险资金可以通过投资布局来形成这样的生态链。

“这三个优势要发挥好，同时要用好市场化机制，我们要做客户服务的闭环，但在服务能力供给上要做平台。”马欣说。