买了百万医疗险，就不需要重疾险了吗？

其实这个话题，与此前大家在“有了社保，不需要保险”的误区是一样的，那今天我们就再来科普一下百万医疗险为啥不能替代重疾险，他们到底有啥区别呢?

一、保险属性不同

医保/医疗险

费用补偿型，必须以合理且必要的医疗费用发生为前提，赔付金额不会超过治疗费用。适用补偿原则，如已从其他渠道(社保、单位补充等)获得补偿，则需相应扣减，且不在约定范围内的费用无法获得补偿。

重疾险

定额给付型，只要确诊合同约定的重疾(或轻症)即可获得赔付，赔付金额根据购买时保险金额确定，与是否发生医疗费用、发生多少、是否从其他渠道获得补偿无关。因此，赔付额有可能远远超出实际治疗费用。

重疾险定额给付，不与实际治疗费用挂钩。假设客户患了甲状腺癌，治疗费用10万元，那么社保+医疗险赔付，最高赔付上限不可能超过10万元。而如果客户买了50万元的重疾险，只要确诊，即可一次性获得赔付50万元重疾保险金，如果是多次赔付的重疾比如哆啦A保，可能还能豁免了保费，保单还有两次有效的重疾的保障。

二、保险作用不同

医保

保而不包，不仅面临着起付线、封顶线等多个风险缺口，也有报销比例的限制，而且自费药以及后续的护理费、营养费、误工费等都不能在社保体系内得到赔付。

医疗险

可以作为社保的补充，提升保障范围和治疗品质(比方社保不管自费药，你可以买百万医疗险，覆盖自费药等)，但是医疗险本质上还是报销型险种，适用补偿原则。也就是说，医保报销的部分，和医疗险补充的部分，加起来最多不会超过你看病的实际花费，当然，前提还是所有费用都100%得到报销。因此，医疗险和医保一样，同样不能对后续的护理费、营养费、误工费等起到补偿作用。

重疾险

确诊即给付，和实际发生费用无关，既可以弥补医保/医疗险无法涵盖的医疗费用，更是长期康复和护理费用的主要来源，同时能有效弥补病患和家人的收入损失。后两点，只有重疾险可以做到，医保和任何一款医疗险都无法做到。

医保和医疗险，在重疾面前，只能让你温饱。因为重疾来临时，比起医疗费用，更可怕的是漫长的康复过程，以及得重疾后导致的收入损失减少的部分。用医保和医疗险抵御部分治疗风险，用足额的重疾险，帮助病人更好更快地恢复，度过重疾关键五年生存期。如此，才是明智的健康规划。

三、保障期间不同

医疗险

医疗险都是一年期险种，没有例外，最高能到80岁或者99岁，那都是最高可续保年龄。这样，存在的风险是，一来，理赔了或身体情况变差了，第二年很可能不给你续保了，在最需要保障的时候，保障没了;二呢，即使部分产品提供有条件的保证续保，但是也不排除因整体赔付率和医疗费用变化的影响，把产品停了。至于产品停售了以后，之前已经买过的客户，是否还能享有续保权利，可能就难说了。再说了，如果理赔率超过一定范围，监管也会叫停的哦。别想着拿一年期的产品，来达到保障终身的目的。

重疾险

保障期可选，长期险居多，很多保至70岁或终身，一旦投保，不管什么时候出险，都可以获得理赔。通常保费恒定，不会随着年龄变化而调整;另外，因为是长期契约，在投保的时候就已经将未来的权责利锁定了，不能因为产品停售或者理赔率等问题，单方面提前终止保障。

所以，对于“有医疗险就不需要重疾险了”，甚至“买一年期消费型重疾就够了”的伙伴，要充分考虑以上风险哈。

那是不是说，有足额的重疾险，就不需要医疗险了呢?

也不是，人这一辈子，总还有那么些非重疾类的毛病要得，这辈子生病是一定的，就看是大是小，和啥时候生病鸟~，所以，医疗险也还是有必要的。医保+医疗险+重疾险，三重防御机制，才是聪明人的做法。

最后，用隔壁老王的例子来说明一下重疾险和医疗险的关系与不同。

隔壁老王，买了50万重疾险，一个年报销额100万的住院医疗险。很不幸，第五年，老王中招了，得了胃癌。好了，怎么办，必须要住院治疗进行手术了啊。

那重疾是怎么赔的呢，在老王确诊得了癌症之后，保险公司就一次性赔付50万，和他实际看不看病花不花钱花多少钱一点关系毛都没有，只要确诊得了癌症，马上赔付，50万到手(比彩票的感觉还爽，毕竟是雪中送炭)。

老王很快联系上住院手术。这时候，花费一笔一笔不断地来了，各种检查费，药品费，器械费，床位费，手术费等等等等。手术很顺利，十几天之后，老王出院了，一结账，七七八八差不多花了30万，其中，社保报销了10万(也就这么多，可能都说多了)，自费了20万，这个钱，不管有没有医疗险，都要自己先掏的哦。拿着这20万的票据单证，到保险公司去报医疗险费用，扣掉免除额及不报销的项目后，根据合同约定赔付，有可能赔了16万。你说，那很好啊，自己没花多少钱。但是小伙伴们，别忘了，老王得的不是感冒，是癌症啊。感冒康复要一周，伤筋动骨100天，癌症可是要挺过5年哪。

怎么挺?除了定期复诊检查遵医嘱之外，还要补充营养啊，吃虫草，吃灵芝孢子粉康复啊，打很贵的蛋白营养针啊，当然，还要有人贴身照顾老王，不能累着，是吧。所以，有可能额外需要一个家人或保姆来照顾。这一桩桩的，哪个不需要钱哪?而且每一分钱，都得自掏腰包哦，社保不管，医疗险也不管哦(你没有发生医疗费用嘛，医疗险怎么可能管你)。这些钱加起来，绝对不比治疗费用少。但是因为有了50万重疾理赔款，老王不用拿银行存款，也不用苦哈哈继续上班了，这些，是重疾险的作用，是医疗险永远不可能做到的。你说50万也不够啊，可不是嘛，得了重疾之后的支出，真的你一定想象不到的。所以趁身体健康赶紧加保重疾吧!