新中产女性理财报告:青睐互联网理财

今年关于“中年人”“中产”和“90后”的讨论层出不穷，几乎每隔一段时间就有几篇微信文章在朋友圈强势刷屏。知乎上“中年危机”的话题有3927个关注，594个问题，其中“年轻时要做什么才能避免中年危机那样无趣甚至绝望的生活?”的某个答案有2900个赞。

中国新兴中产阶级的财务焦虑

其实，对“中年危机”这类话题的关注和讨论并不是今年才开始，2016年好奇心日报一篇《公司里40来岁的人都去哪儿了》的文章也曾在朋友圈和微信群里被疯狂转发。如今，人们关于“中年油腻男”、“中年危机”和“第一批90后就已经出家了”的讨论热情空前高涨，究其原因并不在于讨论观点的异同，而是当年围观这个话题的人们已经开始成为位于话题讨论中心的“当事人”。细算下80后、90后的年龄，第一批80后即将迈入40岁，最后一批80后也已三十而立，就连第一批90后也即将进入30岁。

三十而立。对于在大城市过着“空巢青年”生活的“中年人”和在小城市按部就班生活的年轻人来说，除了不断纠结于“逃离北上广”和“逃回北上广”的命运拷问，依然面对着父母催婚、买不起房、如何财务自由三座大山。而大城市中35岁以上的中产人群还要面临着35岁之后的就业压力以及照看父母和孩子的双重经济压力。这种对未知却可见未来的无措、迷茫和深切的焦虑，归根结底还是对财务的焦虑。

对于绝大多数人来说，期望通过工资日积月累来摆脱财务焦虑、寻求财务自由几乎是不可能的。复旦大学曾针对1980年至1989年出生的一代人(简称80后)在家庭、婚姻、就业及投资理财方面进行了“80后的世界”调查，研究显示：单身年收入30万以上、已婚人士年收入65万以上才算佼佼者。而更多的80后、90后还远达不到这个收入水平。

除了薪资增长的天花板，货币贬值则是时间与经济大环境左右个人收入最关键的因素。近些年来居民消费价格指数(CPI)持续上涨，如果你的薪资增长速度赶不上货币贬值的速度，那么一年后你薪资的实际购买力要低于你现在薪资的实际购买力。换言之，不做任何投资理财的情况下，手里的钱会随着时间而越来越不值钱。

因而，越来越多的80后、90后开始重视资产的合理配置，并热衷于通过多种的理财投资的方式来完成积累。而这其中，40.9%的80后、90后更青睐互联网理财。

80后90后更青睐互联网理财投资

根据艾瑞2015年中国生活理财移动APP行业研究报告的数据，2012至2018年生活理财移动APP行业理财产品的目标市场规模将以每年5%左右递增，在2018年这一数字将达到189829.9亿元。另据TalkingData移动数据研究中心截至2016年3月的数据，移动金融用户规模已高达8.3亿，而当时移动互联网的总用户规模仅为13.1亿。如此庞大的移动金融用户，究竟是哪些人投身其中呢?

一份来自艾瑞《2016年中国中等收入人群金融需求研究报告》似乎可以回答这个问题，报告显示67.67%的中等收入人群更愿意投资线上理财平台，25岁至40岁的人群占比高达72.1%，其中男性占77.4%，而女性占22.6%。同时，TalkingData移动数据研究中心于2016年8月发布的《2016　P2P网贷移动应用行业报告》表明，互联网理财用户以男性为主，占到总规模的64.2%，女性则占到35.8%。其中26岁至35岁的青年用户比例更高。

由此可见，当飞速发展的金融科技新时代与渐已成为社会中流砥柱的80后、90后相遇，拥有强烈独立自主意识的这两代人不仅意识到理财的重要性，更勇于尝试新兴的理财方式。

注重安全性，女性在理财上更具眼光与魄力

尽管从行业数据上看，似乎男性比女性更青睐互联网理财平台，但根据2017年《中国女性消费调查报告》显示，中国四分之三的女性管控着家庭的资产配置和理财决策。而关于家庭资金配置方面，74.9%的女性将家庭理财放在了第一位，餐饮、教育、出行等位列其后。

除了银行储蓄，互联网理财成为女性主要的投资渠道之一。根据互联网理财平台贝米钱包2017年最新平台用户数据表明，2017年90后与80后的投资总人数是2016年的3倍。其中62.9%的用户为女性，男性仅占37.1%，而这当中25岁至35岁的女性用户占比高达70%。同时，2017年贝米钱包女性用户平均投资金额较2016年同比增长近4倍，同比增幅高出男性用户近1倍左右。打破了长久以来人们对于女性“不善数理、不懂投资理财”的偏见。

女性不仅拥有强大的决策力，还独具“天生投资者”的眼光与魄力。在具体购买理财产品时，女性投资者往往将安全性、收益性和流动性作为三大考察因素。而在选择互联网理财平台的时候，女性则最看重安全性，其次为平台收益率，之后才是流动性。

在贝米钱包的一项用户调研中表明，71.9%的男性着重关注互联网理财平台的安全性，26.3%男性用户更在意平台的收益率;而96.4%的女性认为安全性是选择互联网理财平台的首要标准，仅有3.6%女性用户更在意平台收益率。

中国网贷行业经过初创、快速发展到趋于理性的今天，P2P行业已进入平台优胜劣汰、精品化发展的进程中。尽管，目前互联网理财行业总体性别比例在7:3左右，但女性用户对P2P平台的选择却更具代表性。

我们以女性用户占比较高的贝米钱包为例，从平台资产端资产类别、资产合作方筛选、技术风控能力等几个方面，试图找出女性用户在选择平台时界定平台高安全性的评估标准。

据悉，目前贝米钱包平台全部新增资产均为行业真实领先的消费金融类公司严格筛选并推荐的小额分散消费类型资产，包括优质城市消费分期、信用贷款及国家政策重点扶持的三农贷款服务等。做到了资产的小额分散、清晰的债权关系，以及有消费场景支持的单一借款人单笔小金额借款，做到资产合规。

资产合作方面，平台选择与真实有国资或著名风投背景、且行业领先的公司合作，签约芝麻信用、同盾科技等超过10家权威征信机构对借款人多维度高覆盖交叉数据核验，并通过反欺诈分析及借款人评估控制与投资人逐一匹配严格筛选资产合作方。

据说现在贝米钱包还引入了机器学习、深度学习等人工智能风控技术来提升平台风控能力，不断加大平台在智能风控技术与人才的投资力度。

除了看重平台安全性以外，女性用户在投资理财上的魄力不容小觑。近年来，随着女性可支配理财资金的逐年递增，女性在互联网理财平台上的投资金额也大幅增加，甚至出现投资金额大大高出相同年龄段男性人群的现象。根据贝米钱包提供的一组数据表明，女性互联网理财群体中的“土豪团体”依旧由“60后”牢牢占据。在贝米钱包的平台上，50至59岁女性的平均投资金额占据所有年龄段的首位。2017年，她们的人均投资金额达到9.63万元，是“90后”的3倍、“80后”的1.5倍。40至49岁的女性群体人均投资金额位居次席，为8.60万元。

根据贝米钱包2017年平台数据来看，女性用户在首次投资时的平均投资金额是男性用户的三倍。女性用户从注册到投资的时间也较男性用户更短，在注册当天即投资的女性用户占比高达58.9%，而男性用户约占41.1%。女性一旦选择心仪的产品后，更愿意选择中长期产品，其中投资后成为忠实用户(投资时长超过3个月的用户)的女性用户更是男性用户的5倍。由此可见，女性用户对理财产品的忠诚度也明显高于男性。

可见，新兴的中产女性群体在选择互联网理财平台进行投资的同时，在全面考察平台安全性、风控能力、业务实力等方面，更具眼光和判断力。而在选定平台之后投资又更具魄力。

提升生活品质是80后90后

中产女性人群理财的新目标

截至2017年10月底，P2P网贷行业正常运营平台数量约有1800余家;单月P2P网贷行业的活跃投资人数约为431万人。在竞争激烈而又市场活跃的行业中，各个互联网理财平台都在通过不同的渠道和营销方式赢得投资者的青睐。而根据贝米钱包所提供的平台数据表明，80后90后的女性用户在选择理财产品时，除了关注平台安全性、理财产品本身所能带来的收益以外，更喜欢将理财产品与生活方式捆绑更为紧密的平台。“理财平台有品牌活动的时候，我都很积极参加的，像是有积分商城产品能兑换一些实用的东西或者满减券什么的，还有一些投资就送生活啊、电子用品的，很实惠，就是和我生活密切相关的，都会很关注”，从事家居行业的林女士说。其实，类似林女士这样的投资者不是个例，从平台提供的数据统计来看，经常参与贝米钱包品牌活动的女性人数比男性高出近5倍。在贝米商城日常兑换的用户中，女性用户比男性用户高出3倍。从男女用户兑换次数对比来看，女性用户依旧比男性男性高1.5倍。这意味着，女性在理性分配资产进行优化投资的同时，并没有降低享受生活的品质标准，而是尽可能地通过参与平台活动的方式，让理财成为提升生活标准、升级生活方式的新途径。

中国80后90后中产女性群体的

崛起与未来

站在上海或北京的街头，你也许会有一种“错觉”：似乎年轻女性比男性要多很多。就职于一家外企的人力资源经理Amy说：“你会发现职场上这样的感觉更强烈，不管是自己公司还是在招聘市场上，市场部、公关部、运营部几乎全是女生，各个优秀能干，男生真的是太少了。”而这种“错觉”也许是对的，根据上海统计局2015年上海市国民经济和社会发展统计公报：至2015年底：上海男女比例为：1:1.1，据说单身男女比例已经达到1:4，而这个比例还在逐年扩大。

 如今，80后、90后逐渐成为各行各业的主力军，她们往往拥有一份漂亮的工作履历，有着海归或名校的教育背景，极具竞争力的薪资，可以轻松叫出各种小众品牌的名字，每年要去几个国家或者地方旅行，愿意为品牌和知识版权付费，同时懂得如何好好赚钱。她们聚集在中国的超级城市里，也遍布在年轻人聚集的城市中，成为中国新兴的中产人群里最具消费、投资和活力的人群。

如今，对经济与人格独立的双重自我追求，更让这群拥有中高等收入的女性群体热衷尝试不同的理财方式为未来的“中年危机”、“中产压力”寻求财务自由和安全感。我们有理由相信随着中国以80后90后为代表的新兴中产阶级的崛起，她们将成为未来理财大军的绝对主力，也将拥有更大的话语权和影响力。