为了下一代如何把握和抓住未来的发财机会

过去17年里的发财机会，你抓住了哪个?如果没抓住，下一代怎么办?

前天，大猫财经的又一篇文章刷屏了：《心慌慌：老家三四线城市房子大涨，价格到头还是刚起步?真相扎心了》。在文中，猫姐讲述了一个朴素的道理：有时候，在家躺着，确实钱就从天上掉下来了。

那就是拆迁。国家给您送钱来了。

以前拆迁是给房子，造就了很多“房姐”、“房叔”，现在是棚改货币化安置了，就是拆一套房子，政府直接发钱给拆迁户，你自个儿拿去买房吧。市场有了新资金，也产生了大量需求，大量的库存房就这样卖出去了。

同时，大家手里握有了现金，就敢于消费，所以棚改货币化的二三线城市，消费极为旺盛。

辛辛苦苦一辈子，最后还是天下掉下来的钱，改变了命运。过去多年，是中国人财富大跃进的年份，2000年，很多人家还是入不敷出，现在靠着房产，都是资产千万。

2000年时，北京市朝阳的房价是3800元/平方米，丰台的房价3500元/平方米，海淀的房价4000元/平方米，当时内城四区的房价是4300元/平方米。现在后面都加了个零，还再翻倍了。2005年，全民炒股热，那一波行情一直高攀到6124点，见好就收的人，也是赚得盆满钵满。2012年，比特币横空出世，虽然备受非议，但是前期参与的人，现在也身价不菲。

所以说，发财，真要靠顺势而为的“炒”，赌的就是国家经济不断向好。

01以美国为鉴，为什么生活有多美好?

无论在哪里在哪个国家，老老实实领工资的都是过得很拮据的，收入增幅永远赶不上开支和资产增幅。

过去十几年，中国人的收入水平是不断提高，2000年时候，北京平均月工资是1310元，那时候3个月的工资能买一平米。2017年，北京市平均求职薪酬是9700元，相当于6个月才能买得起一平米。

粗略对比下，也就是17年里，收入的购买力下降了一半。

对于拥有资产的人来说，真是天上掉钱;对于只有工资性收入的人来说，是王小二过年一年不如一年，收入的增长不但追不上资产增值，甚至连开支增长都跟不上。

其实，不但中国如此，外国也是。

现在大家都很担忧养老金，因为历史遗留问题，我国的养老压力巨大，所以一直都有延迟退休的政策建议，每当政策一放风，网上马上会吵翻天，网友们纷纷表示反对。

但其实，中国的退休年龄是比多数发达国家都要早的，退休金制度也宽松不少。

以美国为例，在美国无论男女，正常退休年龄都是67岁，如果要62岁退休，退休金就要打折。对比起来，中国的男性60岁退休、女性55岁退休就要早了很多，很多大妈纷纷跳起了广场舞，为了想抱孙子，有闲工夫成天向子女逼婚。

很可能，我们父母这一代是退休最宽松的一代了。往后，工薪阶层的阶层的收入除去开支，越来越难攒下钱。

猫哥就以我们曾经向往的美国人的生活为例。

在美国，各州居民的收入水平不一样，联邦最低时薪为7.25美元，发达地区最低时薪可达10美元以上。具体来看：

❶ 低收入者：工资水平为月薪1200-2000美元属于低收进者，相当于8000-13000元人民币;

❷ 白领：月薪2000-4500美元，相当于13000-29000元人民币;

❸ 高收入阶层：4500美元以上，空间很大，属于金领阶层。

大部分人的收入水平是平均月收入是3000美元左右，也就是不到2万人民币。北京高薪岗位的工资也已经是差不多这个数。

但美国人的开支水平却逐年提高。

►首先是住房开支

经过2016、2017年中国城市的轮番上涨，中国的房价/收入比已经很高。北京相当于6个月工资才能在近郊买得起一平米。部分二三线城市情况要好一些，但也需要3、4个月左右。

这样相比，美国房子就显得有性价比了。美国房子的中间价在20万美元左右，相当于6年总收入可以买得起一平米。一些人口净流出的城市，比如底特律、堪萨斯城，只要十多万美元，甚至不到十万美元，但这些城市就业机会少，前景不好，所以年轻人还是会往纽约、洛杉矶等大城市流动。

这些城市的房价显然要高得多。在洛杉矶县，买家需要年收入至少10.4万美元，才能负担得起一套50万美元左右的中价位房子，而该地区只有26%左右的家庭承担得起。在美国，除了房价，持有住房还需要缴纳房产税、物业税，需要修剪草坪、垃圾回收等等，维护成本不小。

年轻人很难买得起房子，所以越来越多的年轻人只得“啃老”，跟父母一起住，经济越发达地区越如此：

►此外，美国的教育开支也在逐年增加

很多人抱怨中国的大学学费贵，但其实，比起美国的大学开支，中国简直白菜价了。

2017年，美国排名前50的私立大学学费将平均上涨3.6%，有许多学校的学费涨幅将超过4%。就算是公立大学也不便宜，公立大学的学费平均每年需要8202美元。不同于现在还是高考一试定终身的中国，在美国要考上好大学，需要更大的成本，为了提升自己的竞争力，需要在课外活动方面如支教、各类竞赛、体育、艺术等活动大笔开支，以获得相关的获奖证书和推荐信。

这样算下来，要在美国从申请到读完大学，整个申请费、大学学费、书费、生活费等等累积起来，对于普通家庭来说，无异于是天文数字。

可以佐证的是，美国前总统奥巴马在2012年曾当众表示：“你们可能不太相信。虽然现在我是美国总统，但我们也是8年前才还清了助学贷款，并没有太久。还款这件事真是不容易，尤其是当我们有了女儿马莉亚和萨沙以后，我们本来应该为她们存出大学经费，而我们仍要偿还着我们读大学时的费用。”

那时候距离他法学博士毕业已经11年了。

可以说，即使是在超级大国的美国，普通人的一生，也就是各种贷款-还债中度过，能给子女留下点什么，已经是相当不容易。

02为了下一代

猫哥真不是说“国外水深火热，风景这边独好”，而是想跟大家探讨下，我们经历了改革开放40年，从整体上看，都是收入和资产都上涨，日子越过越好，我们曾经无比羡慕美国，但在北京、上海的水平已经接近没美国的情况下，未来，普通人的生活还有多少改善空间呢?

或者说，我们将面临怎样的未来?

在过去，如果遇到拆迁，那当然是一夜暴富，即使没有拆迁，越早买房的，现在都是资产百万千万，收入也早已经覆盖了房贷还绰绰有余。

但，凡事都有个头的。越接近那个目标，往后的增长就越难，无论是工资水平还是收入水平，还是房价/收入水平。

受益于改革开放，很多人早年间积累了大量的资产，这些资产又有源源不断的进城人士的刚需，是硬通货，随便卖掉老房子就可以卖掉换新房子，甚至还能帮孩子付首付，然后55岁、60岁退休拿着养老金，帮着带孙子。

可以说，这是幸运、幸福的一代。

比起奥巴马在法学博士毕业11年后才能换清大学贷款，当了总统才能买得起豪宅，你更能体会什么叫超稳定社会的阶层固化。

可往后，这就是中国的未来。因为中国的教育支出正在大幅增加，在上海、北京，每个孩子每月课外补习、培训等费用少则几千，多则几万;随着房产税的可能开征，工薪阶层的住房负担会更重。

告别了增长红利后，如果没有足够的家底，下一代普通人的生活质量可能就不如这代了。