科技赋能：车险定损智能化

　　□记者 王薇

　　4月，中国保险行业协会发布了第十一期汽车零整比研究成果。数据显示，本期汽车零整比100指数为336.79%，相较上期325.83%上扬11个百分点，自2016年3月首期零整比100指数发布以来，本期零整比100指数首次冲破330%；常用配件负担100指数为16.16，继续呈现上升趋势。从单件零整比系数看，与去年首次披露的情况相比，前大灯单件零整比最高车型是2018款一汽奥迪A4L，系数为9.66%，相当于10.35个前大灯就可以买一辆新车。

　　不断上升的零整比指数，给保险公司的理赔环节带来更大的压力。而如果因为不了解理赔车型的出厂配置而错定了配件，那更是雪上加霜了。5月22日，在以“数字化，网络化，智能化”为主题的2019全球保险科技领导者峰上，明觉科技保险事业部总经理张帆向与会嘉宾展示其在车险定损领域的创新解决方案时就提到，如果以奥迪A6为例，之前保险公司的定损员面临非常大的问题，全部奥迪A6车型有20多个适配的大灯，最贵和最便宜之间有四万多的差别，假如这辆车出厂是以一辆卤素大灯配置承保的，但是由于信息不对称，保险公司赔付时赔出氙气大灯，一个大灯可能多赔付几万块钱，我们通常听到的保险公司的渗漏就是通过这样出去的。

　　要想解决在定损时的信息不对称问题，就要通过VIN码，像身份证一样，直接链接到这辆车出厂唯一性配置及唯一的出厂编号，是卤素的还是氙气的一目了然，这样就解决了保险公司定损，甚至售后配件的报价、采买等等复杂流程。

　　为了了解更多科技在汽车后市场及车险理赔定损上的应用，会议期间本报采访了明觉科技保险事业部总经理张帆。

　　记者：在科技赋能车险方面，你们主要做些什么？

　　张帆：明觉成立于2015年9月，是一家以精准配件适配数据为基础的科技公司，我们的愿景是在整个车险及汽车后市场，基于不同的应用方和不同的应用场景之间搭载出相对应的工具和解决方案。我们通过科技化的力量去解决现在行业所面临的问题，例如，用计算机算法进行数据开发，确保数据精度；再如，开展大量的汽车维修相关信息的标准化整理等工作，这些都会让明觉的数据有自己独特的竞争力。

　　记者：处理如此庞大的车型及配件数据，很难做到那么全面。明觉在数据上的优势是什么？

　　张帆：从创立到现在前两年半我们没有面向市场，市场上不知道明觉，我们花了两年半时间投入在整个数据的逻辑、解读、拆解、重构上，才打造出高精度、可交易级的数据。目前，明觉的数据库的量级覆盖了乘用车的93.6%，覆盖2亿辆；涵盖全车1200个标准化零件，占到零配件理赔金额的99.4%。数据库量级很大，并且持续化更新，这种工作人工没办法完成，我们通过计算机模拟人工开发的流程，数据开发的流程和更新的效率很高。

　　记者：能为保险公司带来怎样的效益？

　　张帆：从保险行业综合来讲，我们处理过的案件，案均可捕捉到至少60元的低保高赔的渗漏，从整个行业来看，这个价值大概在每年35-40亿元以上。

　　另外，在理赔时效性方面，我们也为保险公司带来显著的提升。我们曾经与一家保险公司在区域做全面定损应用，所有合作的80多家4S店只要支持的品牌全部拿手机定损，定完发给定损员，查勘定损员不用去现场，通过这样减少往来的周期，以及路上奔波的时间和成本。由于定损前段使用了精准的数据，也大幅减少了由于配件信息不准确造成的保险公司和维修站之间的大量往来交涉。我们把所有的这些影响理赔时效的时间全部加在一起，经过计算，定损环节比之前至少要降低了36%的耗时。在赔付成本和运营成本两个方面为保险公司创造价值。

　　记者：相比市场上其他定损产品，我们的优势是什么？

　　张帆：在定损产品方面，明觉的优势在于：第一，创新性交互：利用图形圈画、全语音输入的方式定损，在30秒内即可完成涉及10个配件的零件及工时估价，相比传统方式效率提升至少5倍；同时将风控前置到查勘定损一线，降低理赔渗漏风险。第二，前后端联动：通过标准接口服务，帮助保险公司建立前端查勘定损与后端审核的互动，提升内部协同效率。第三，外部合作伙伴协同：帮助保险公司与外部合作伙伴建立基于互信标准的协作，加深合作深度，提升理赔时效。

　　定损工具的内核一定是数据，脱离了数据的定损，做不到唯一性，时效性和精准度就会大大打折。精准数据正是明觉最大的优势。

　　记者：明觉的全语音识别如何保证准确率？

　　张帆：语音定损涉及两个步骤，从语音到文字的这段是我们跟比较成熟的服务商合作，但如何把文字与维修场景相关的语义关联，这是明觉的核心算法。

　　举个例子，“前保险杠”我们俗称“前保”，如果口音不是那么标准，文字识别就是“钱包”，有了明觉自己的算法技术它会自动知道车上没有“钱包”，跟车高度关联的是前保险杠，从而提升语音定损的体验。

　　记者：除了一车一件，我们还有哪些产品为保险公司提供服务？

　　张帆：明觉保险的解决方案其实有几个层次，最底层的服务以数据为核心，为保险公司搭建基础数据服务。其次是配件查询，为保险公司的专业用户提供易用准确的配件数据查询工具，也就是“一车一件”。再往上是与合作修理厂协作的定损产品。今年开始，我们开始提供另外一个增值服务：定损技术支持。这一环节，主要解决定损技术不对称的问题，类似于专家咨询，当你今天遇到一个配件或者一个定损案件，现场觉得吃不准，比如涉及复杂的维修场景，可以现场呼叫对应的专家，解决疑难案件处理问题。在最后一个层面，明觉帮助保险公司运用标准化的理赔数据更好地进行经营管理及决策：比如成本颗粒度的分析，合作机构的、内部员工的定损质量等。

　　问：您提到的互信理赔标准具体指什么？

　　张帆：从保险及汽车后市场整个产业链的角度，互信标准就是大家用互相理解、并且标准化的规则进行沟通。比如，在定损工作中，我们在保险公司跟修理厂之间建立一个互信的连接，把他们合作的协议工时价格用标准化方式记录在系统中，定损的时候可以直接调用；在配件定损沟通中，双方都通过VIN+零件名查询到原厂的零配件码作为一个标准，由此再对应到具体品牌、编号的同质配件的数据及价格。我们希望做到的就是大家基于预先达成共识的、互信的语言去做沟通。

　　互信的标准还可以延伸到很多的场景中，比如，让保险公司跟汽车生产商之间形成一个互信，当他们的车主出险的时候，可以运用汽车的智能电子设备信号，在没有人工干预的情况下，通过算法客观还原事故发生现场及车辆受损的情况。这首先需要保险公司和主机厂之间首先形成互信标准。在像明觉这样的科技公司的算法的帮助下，让互信标准落地并在理赔中应用。