迈入千亿跨向万亿，互联网健康险破局之路

　　近几年，随着互联网的发展，一方面为商业保险的发展拓宽了思路，让客户更加直观的了解保险产品；另一方面，通过大数据的引用可以让产品定价改变过去大数法则这样简单的定价体系，产品定价越来越个性化，定位也是更加精准。

　　□记者 苏洁

　　在商业保险中，随着人们健康意识的不断提升，人们越来越注重自身保障。与此同时，人身险中，健康险的投保比例逐渐提高。基于此，险企与第三方互联网保险平台研发、定制相关的互联网健康险产品成为目前乃至未来的发展趋势。互联网健康险热度不减，市场越来越细分，小到单一病种，大到保障范围。互联网健康险迎来了新的发展机遇。

　　5月31日，第三方互联网保险小雨伞保险携手光大永明人寿推出了“超级玛丽重疾险旗舰版”，同时携手南开大学成立了“互联网健康险保障指数”实验室。会上，与会嘉宾就互联网健康险的挑战与机遇发表了各自的看法。

　　健康险市场潜力巨大

　　全国政协委员、中国女医师协会副会长、原北京大学第一医院副院长丁洁表示，从医疗的角度，商业保险在保障人民健康、构建美好生活中发挥了积极作用。首先，商业保险对健康的事后管理。尽管国家努力完善社保体系，但单纯依靠社保是难以解决问题的，商业保险恰恰可以提供一个很好的解决方案。患者通过购买商业保险，很大程度上可以规避重症疾病所带来的财产损失，不至于因为经济问题放弃治疗。其次，商业保险对人民健康的事前管理。人们购买人身保险，特别是健康险产品，其实最大的愿望是平平安安，而保险公司处于经营的考虑也同样希望降低客户出险率，这与客户的诉求从根本上是一致的。保险公司除了给客户提供风险保障以外，还可以通过植入医疗设备、移动医疗、大数据分析、鼓励客户运动等方式让客户保持健康的体魄，以更加轻松、低成本的方式抵御疾病的威胁。最后，商业保险能够打造健康管理的生态。人的健康管理是一个系统化的工程，想要保持健康的身体，需要在饮食、旅游、医疗等各个方面共同作用，而现实情况是各个环节都是割裂的，商业保险公司作为国家金融体系的重要组成部分，有能力通过并购合资等方式与各领域的机构开展机构打通健康管理的各个环节，形成完整的健康管理生态。

　　“让我欣慰的是，商业保险越来越被人们所接受，我所接触的患者当中已经有很大一部分人因购买了健康险而摆脱困境，我希望有更多的保险公司推出客户需要的保险产品，提供更加全面的健康管理服务，让人们享受美好的生活。”丁洁说道。

　　光大永明人寿保险有限公司党委副书记、总经理刘凤全谈到，“2018年网销重疾险保费达到了69%，预计今年将实现翻番。可以看到消费者对健康险产品的需求是非常旺盛的，健康险市场潜力巨大。”他表示，中国的健康险市场还处于起步阶段，发展前景广阔。从客户角度来看，随着生活水平的提高，居民将不断提高对健康保障的重视程度，未来每个人至少需要有一份健康险，百万医疗是标配，重大疾病是精配，高端海外医疗是超配。从产品角度看，目前的健康险产品还是比较单一的，以报销性、医疗型为主，相信未来的产品将更加丰富，更多地满足消费者的差异化需求。

　　小雨伞保险经纪公司董事长徐瀚表示，“小雨伞保险已经走过四年，四年来我们一直保着创业时的初心，用天然简单又透明的互联网科技，给亿万网民提供大家负担得起的定制加精选的人生健康险产品。在企业不断发展的时候我们一直也在思考，我们可以为这个已经迈入了千亿级，正在跨向万亿级的行业做些什么，于是我们与南开大学一起筹建成立互联网健康险指数实验室，实验室成立的目的是构建互联网健康险的保障指数，指标体系是指数的核心，对互联网健康险产品的开发、市场预测、行业发展起到了良性的引导作用。”

　　“互联网人身健康保险的总保费从2014年353亿到2018年的1200亿，非常荣幸我全程见证了这个市场的火箭式发展，为这个行业骄傲和开心的同时，我们也看到了一些弊病的出现，产品大量同质化，误导式销售，产品抄袭严重，重销售、轻服务等弊病也出现在了一些平台。我希望和战略合作伙伴一起郑重承诺，提供好产品的同时我们给用户的服务就是我们的破局之路，我们会精心打磨每一个产品，给互联网保险一个好名声，让每一个从业者骄傲地说我是做互联网保险的。”徐瀚如是说。

　　用互联网技术弥合健康险缺口

　　谈到商业健康险的机遇和定位，南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任、中国社会保障学会医疗保障专业委员副主任、南开大学金融学院教授朱铭来介绍，我国基本医保的保障水平，从2009年到2017年中间有一些小幅度的上升，保障水平相对是一个稳定的状况。职工住院的报销比例，大概能报到72%，也就是说，至少有30%的费用还是需要个人自费的。尤其是得了大病之后，如果社保能够报销50%已经很不错了，所以未来商业保险有非常大的发展空间。

　　从互联网保险相关数据可以看出，目前来看，在人身险中，医疗险是大家的首选产品，而且通过互联网买保险的人群年龄以80后、90后为主。朱铭来预测，估计到2020年，健康险的保费应该能够达到8千到1万亿的规模，在2020到2025年之间，健康险很有可能会超过车险，成为非寿险类的第一大险种。

　　朱铭来认为，商业健康险发展的路径和发展战略，应从几个方面面来考量：一是目标市场。商业健康险的市场和医保市场应该有一个区别，将来要跟医保形成差异化的保障体现。二是盈利模式。未来健康险的大发展不单纯是一个产品的开发和销售，更多要建立医疗服务、药品供给、健康管理一个产业链的构建，未来谁能够在中国保险市场上成为健康险的龙头，一方面是产品本身的问题，另一方面是上下游产业链的建设。从健康管理到最后一系列药品的控费等等一系列的问题。三是要建立客户的健康大数据。通过科技赋能的方式准确有效地定位客户，准确有效地进行风险管控。

　　互联网+健康险将带来哪些新机遇？光大永明总精算师、财务负责人、首席风险官张晨松认为，“随着大众对保险认知的提升，以及保险业持续的保险教育和宣传，对于整个行业带来一个很大的变化。健康险目前来看是增长最快的一个险种，随着互联网的发展，对于保险业来讲能够带来很多非常好的变化。比如，产品的设计理念真正能够践行以客户为中心，通过大数据的引用可以让产品定价因人而异，等等。” 与此同时，他提出，随着互联网的发展，可以通过互联网来协调政府、医疗机构、消费者等多方的需求，能够突破互联网技术的平台以及互联网的思维，以此来弥合健康险的缺口。”