现金贷背后隐藏的高价意外险 保费为何差距如此大？

　　现金贷平台“强卖保险”，通过搭售保险产品的形式，变相收取“砍头息”？最近一段时间，在第三方投诉平台上，以“搭售保险”为关键词搜索，快贷、惠花花、米米罐、秒购、惠花钱等多家平台被用户投诉，在贷款过程中存“被保险”现象。北京商报记者调查发现，上述平台搭售的保险均为意外险，不过，与市面上普通意外险不同，“搭售”的意外险保费最高达到市价的10倍。缘何意外险卖出如此高价钱？保险公司又为何屡屡与借贷平台合作？

　　集体投诉牵出“强卖”的意外险

　　现金贷平台“强售”保险产品备受诟病。最近一段时间，不少借款人投诉称借款时“被保险”。北京商报记者从黑猫投诉平台获悉，因在现金袋平台贷款遭遇平台方强制搭售保险的投诉多达数百条，投诉时间也多在今年，其中快贷、秒购、惠花花、嗨钱网、快闪卡贷、及贷……均被指存在强制购买保险的情况。

　　例如李慧（化名）在“秒购”平台借款3000元，实际到账2460元，其中被购买了一份价值540元的意外险，保障期限仅为14天。就算借款1500元，消费者购买保险需要支付270元。

　　对此，“秒购”电商平台称，保险可以享受贷款特权，好处是借款全额到账，而且不用排队，直接快速体现，而且在借款周期内可享受保险服务。另有消费者在“新橙优品”贷款3000元后，竟不得不购买了444份价值1元钱的意外险。

　　除了强制搭售外，有现金贷从业者向北京商报记者透露，默认购买保险其实是行业普遍情况。例如王楠（化名）6月1日在及贷平台申请1.05万元贷款，收到贷款后发现合同总额被额外加上了1305.36元保险费，而这笔保险费用在借款协议中并无明文约定，账单中也无保险费用明细。

　　此类现象已不鲜见。此前张海（化名）在“快闪卡贷”贷款时，因保险选项过于隐秘导致被强制购买1977元的保险产品。还有的在“多米贷”借款，但合同未写明借款需缴纳保险费用600元。

　　高价意外险的本来面目

　　现金贷平台搭售的保险产品比其他渠道的同类产品费率似乎更高一些。

　　北京商报记者调查发现，现金贷平台大多数是按贷款比例收取保险费用，贷款金额越高，被搭售的保费就越高。以“秒购”平台搭售公共交通意外险为例，该款产品由大地保险承保，保障期限14天，如分别贷款1500元和3000元时，保费就由270元升至540元。

　　随后，北京商报记者登陆淘宝平台的中国大地保险旗舰店进行查看，其中有一份综合交通工具意外险，除了保障公共交通意外还包含私家车意外和救护车费用，普通版保额为230万元，至尊版保额为580万元，保障期限约为一年，保费仅分别78元和198元。

　　同样为人身意外险，保费为何差距如此大？

　　对此，大地保险回应北京商报记者称，保险产品的定价高低与风险大小成正比，不同的销售平台和客群风险都会有差异。

　　易安保险相关负责人也向北京商报记者解释，该公司在“及贷”平台出售的意外险为借款人意外险，这和普通意外险有很大区别，普通人身意外险的保额是由投保人、保险公司双方约定，借款人意外险的保额通常是提出索赔时相关的贷款合同项下的贷款本金余额，因此保费会跟借款金额关联。此外，因意外险的定价受被保险人的职业类别、年龄等因素影响，保险公司对某些借贷平台上的人群判定的整体风险等级较高，导致定价比普通意外险看上去高。

　　此外，资深保险经纪人李玉分析，因为保险公司与现金贷平台合作风险高，保险公司可能会通过保险代理公司在现金贷平台投放保险，由此涉及的环节多了，保险产品的保费也会有所增加。

　　高返利的诱惑

　　现金贷平台“搭售”保险产品，一定程度上缓解风险，但很多现金贷平台看中的是代售保险产品带来的可观收益。

　　一位现金贷平台从业者告诉北京商报记者，不少平台搭售保险产品，一是为了对标大型贷款公司以及银行信用社等，让消费者放心；二是，保险返佣很高，对于平台来讲，“一只羊也是牵，两只羊也是放”，随便挂靠一家有保险牌照的公司，拿到的返利根据险种不同在10%-65%左右。

　　“另外，现金贷平台的业务员也有提成，并且每个销售额的阶梯提成也不一样。例如保费达到1万元提成是10%，也许到了10万元就变成20%。此外业绩高了之后职位就升高，业务员的底薪也会变高，还能拿团队的提成等，由此也能激励平台业务员去卖保险。”该名现金贷平台从业者补充道，“目前现金贷平台管理较为混乱，代售保险出现违规可能较为常见。”

　　另有保险从业者表示，保险公司与现金贷平台合作，除了赚钱，也能达到引流和信息搜集的目的。

　　而对于消费者投诉在不知情的情况下被购买保险一事，在保险专业律师李滨看来，这是典型的捆绑销售，或者叫软强制保险。李滨谈到，这种交通意外伤害保险，保险责任范围极窄，有些短期交通意外险价格极低，可算作是保险公司为了套取客户信息进行无偿赠送的产品，现金贷平台可能存在用保险公司赠送的保险欺骗借款人，同时，与现金贷平台合作的保险公司违反保险自愿原则，也应该受到行政处罚的。

　　而关于和现金贷平台的合作，大地保险相关负责人表示，公司按监管要求通过经纪公司开展该项业务，未与“秒购”、“惠花花”等平台直接合作。另外，从2019年3月起，公司也已全面停止与保险经纪公司的上述合作。

　　此外，易安保险向北京商报记者表示，在“及贷”等平台购买的公共交通工具意外险，只要客户要求，可以联系我司客服或登录易安官网开发票。对于购买了公司保险的客户，若有退保或批改要求，均可联系公司客服，届时将根据保险条款、保单、投保须知等约定处理。

　　至于现金贷平台搭售保险，保险公司是否涉及违规，有保险业专家认为，从理论上看，如果现金贷平台自身以及合作方没有保险牌照，那么就会涉及违规。此外，李玉也表示，如果现金贷平台与保险经纪公司合作，则需要按照银保监会要求，出保单之外，还要让客户签署服务知情书，意在让客户知道这个保单是从何渠道购买、由哪家公司来服务，这是保险本身的一个刚性要求。

　　北京商报记者了解到，银保监会下发的《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理有关事项的通知（征求意见稿）》明确，保险机构通过第三方网络平台开展互联网保险销售的，应在第三方网络平台单独设置说明所售产品为保险和投保意愿确认界面，由投保人主动确认后进入保险机构自营平台投保流程。如此来看，保险公司委托第三方销售，如果出现违规也将承担相关责任。