车主消费习惯改变 第三方服务平台价值凸显

　　□记者 苏洁

　　商车费改的最终意义在于，给商业保险公司更多的定价自主权，打破传统的车险精算和定价模式，而影响车险价格的除了车，还有人的行为、地域以及环境等综合因素，因此这也意味着，未来保险公司要从根本上建立差异化盈利能力、降低内部成本，就必须从关注车本身转向关注人的行为，从关注销售和价格转向关注对消费者的服务和体验。

　　2019年3月，中国保险行业协会发布了《机动车保险车联网数据采集规范》（以下简称《规范》），被业界视为给UBI数据运用奠定基础，推动UBI车险又迈进一步，也预示着未来“基于人的行为”进行定价将是车险大势所趋。

　　《规范》的发布将有利于保险公司、汽车厂商、车联网企业等各方就车联网数据应用需求达成共识并促进其携手合作，进一步加速和优化车联网数据的采集和共享，为消费者提供更为丰富的车险产品和风险评测、事故救援、防灾防损等增值服务；同时，将为全面提升消费者体验，实现保险创新与汽车智能化的协同等方面发挥积极作用。

　　车险商改后，未来车险竞争点在哪？

　　险企迫切需求相关技术和服务

　　2019年1月公布的《2018中国汽车市场白皮书》显示，汽车市场进入“增量停滞、存量升级的新常态”发展周期。尽管新车销售低迷，从我国汽车保有量看，目前机动车和驾驶人总量和增量均为世界首位，带动汽车后服务市场每年都保持超20%的增长，预计2020年市场产值会突破1.5万亿，正在上升为市场主力。

　　新单市场收缩、外部竞争加剧、利润不断压缩的总体环境，长远来看可能并不是坏事，有可能倒逼保险公司从单一的价格大战，探索更加精细化的经营模式，包括：提供更具差异化的增值服务来留住老用户，提高续保；通过高频、多样性的车后服务增加与用户的触点，提升活跃和转化，从而产生大量有价值的用户数据；通过与车后服务商的合作，进一步拓展数据源，共享汽车上下游大数据，为一人一车一价奠定基础。

　　服务是一方面，另一方面，险企也在谋求利用更多技术来支持转型和抢占市场先机。

　　专注于车险后市场研究的互联网第三方平台壹路通联合创始人梁文辉表示，保险赔付成本不断走高，但随着金融科技应用的深入，保险运营各环节可挖掘的价值空间还很大，包括前端精准营销、中端风险把控与后端的成本管理。以车险的查勘定损为例，这个对用户来说是特别有感知的环节，最主要的诉求就是节省时间，壹路通从道路救援的场景出发，延伸出了“远程协勘”的服务形式。

　　“远程协勘的目的是减少保险公司的人力成本，按照我们的服务数据，相比传统模式，智能救援和智能查勘至少可以降低50%的成本。”梁文辉介绍。在服务过程中，壹路通后端自有风控平台还可以筛选过滤在报案、服务商作业和定损环节中可能存在的欺诈风险，让保险公司少花冤枉钱。

　　从费改的趋势来看，市场机制和差异化定价未来将赋予保险公司更多的自主权，这也将导致目前的竞争模式从价格大战转向更加精细化的用户服务之争，谁能更了解自己的用户，谁就能掌握更多的主动权，通过精准定价机制做好风控，降低理赔成本，创造新的价值增长点。

　　车险后市场蕴藏巨大机会

　　投资界普遍认为，中国汽车尤其是车后市场蕴藏巨大机会。车后服务的市场容量和潜力，以及与用户面对面进行服务的特点，决定了在当前环境下，车后服务商有望成为连接汽车上下游、升级车险服务体验的关键角色，并逐步推动形成更加成熟的开放性生态体系。

　　梁文辉认为，车后服务的机会点在于：首先车主服务与车险有天然的贴合度，是保险公司建立用户好感、打造差异化服务的重要切入点；其次车后服务目前尚处混沌，资源分散且标准不一，个别垂直领域开始涌现头部企业，但是缺乏全国性、综合性车后服务商，这是开放平台模式的机会点，聚合不同服务领域优质服务商，利用技术产品解决资源和信息的不对称，建立供应链、企业和用户之间互联互通的机制，再通过智能风控平台过滤风险，兼顾安全和隐私。

　　他指出，车后服务有助于丰富和完善汽车大数据，通过车后服务全数据源沉淀和建模，让保险公司更好地了解现在的用户偏好和习惯，建立基于用户差异的服务路径设计，从以往的千人一面走向千人千面甚至一人千面。

　　第三方服务平台价值凸显

　　目前来看，80后、90后成为车主群体主力，这部分人群对于移动端获取车主服务的意愿更强烈，且看重服务品质和效率。根据易观最新发布的一份调研，在线车主服务领域活跃用户规模2018年第四季度同比增长39.6%，表明车主用户在线使用及在线消费习惯逐步养成。

　　车主在线消费习惯的养成，对于汽车服务的诉求日益清晰，例如节省时间、更加看重服务品质等，在线活跃度不断提高。未来服务的竞争将不再是为车主解决某一单个环节的问题，而是方便车主在统一入口获取所有相关服务，可以统一管理车辆、保单和各类服务信息，也就是打造车主服务的线上生态入口。

　　梁文辉介绍，车险售出后，保险公司和用户之间缺少连接点，即使有很好的增值服务也找不到用户在哪里，也就无法进行有效的触达和运营管理。“我们通过CRM客户运维系统，为保险公司提供一站式的用户迁移、拉新、留存、活跃和转化服务。保险营销员可以用户展业，为用户推荐各类车主服务。用户可以在线预约救援、代驾、事故代步等服务，以及洗车、加油、维修保养等各种到店服务，通过全程线上化服务，不但提高了服务效率，也提高了用户体验。”

　　近年来，专注于车险与后市场的第三方互联网保险平台相继出现，模式略有差异。

　　比如第三方车险交易平台车车科技，通过连接保险公司、互联网公司、线下门店、车主等各个方面，打通上下游企业，形成车险一站式交易平台，用户可以在平台上选择所需的车险和服务，从而实现共赢。车车科技CEO张磊表示，保险科技如何服务线上互联网保险和线下的传统中介市场，成为保险科技在渠道创新上的新挑战。车车科技通过数字化的集成系统和覆盖全国的服务网络为线上互联网公司和线下中介机构、车服门店提供一站式的车险交易服务，不仅为保险行业开辟了新的销售渠道，更提升了传统中介代理人的交易效率和收入水平。据了解，滴滴、百度、今日头条、优信等互联网公司都是车车科技的客户，而线下700度、米其林、途虎连锁门店也全面与车车达成战略合作，旨在减少中间环节，给门店和从业者带来新的收入增长点。

　　再如，第三方科技平台意时网推出了甲马洗车服务，作为线上洗车服务商，通过互联网预约即为用户提供上门洗车服务，且价格实惠。同时，根据不同金融机构需求可量身定做适合的方案，其价值在于连接用户所需方，帮助用户匹配资源，从而打造需求与资源共生的生态圈。

　　由此，可以预见，未来车险竞争是基于数据和用户服务的竞争，将从以往的价格大战转向对车主综合服务能力的较量。目前保险公司在汽车数据收集和使用、互联网化客户运营方面还面临很多痛点，因此，这就给第三方服务平台提供了更多机会。