从理赔基础数据看天津车险发展

　　□强麟 何蕾

　　随着商业车险改革的不断深化，2018年天津市车险理赔出现了一些新变化、新特点、新趋势。根据全国车险信息平台登记机动车辆保险数据显示，2018年天津市车险行业共计结案金额75.5亿余元，同比增长1.47%。在保费增速放缓的同时，整个行业理赔结案金额保持连续增长，很好地起到了经济“减震器”和社会“稳定器”的作用。本文以车险平台业务数据为依托，对天津市车险行业2018年理赔相关数据进行了简要分析，旨在为公司改善理赔管理水平，提升理赔服务质量，进一步提升提赔实效和客户满意度，提供必要的数据参考。

　　一、 数据情况

　　（一）基本理赔情况

　　（二）出险率

　　（三）案均赔款

　　（四）主要车型理赔情况

　　1.2018年主要车型交强险理赔情况

　　2.2018年主要车型商业险理赔情况

　　二、数据分析

　　（一）受商车改革影响，商业车险结案金额连续3年保持同比增长。自2016年以来，行业加大了对商业车险的宣传力度，而随着商车改革的不断深化，商业车险费率水平持续降低。商业车险变得越来越便宜，也使得越来越多的消费者愿意为爱车购买一份更为全面的保障。2018年车险行业整体保费增速放缓，但对于消费者的风险补偿规模未降反升，其结案金额同比提高1.47%，连续三年保持同比增长。

　　（二）商业险报案件数同比增加，而出险率同比下降。2018年商业险报案件数显著增加，同比增长3.07%。而受承保件数大幅度增加的影响，报案件数与承保件数的比值，即出险率未升反降，同比下降1.6个百分点。这说明出险案件的绝对数量虽然有所增加，但相对全年承保的保单而言，其出险的比例却在降低。从精算角度来说，出险率的降低在一定程度上抵消了单均保费下降和案均赔款上升的不利影响，对改善商业险保单质量和公司经营效益起到了积极作用。

　　（三）商业险结案件数同比下降，案均赔款有所提高。2018年在整体结案金额有所提高的同时，结案件数却持续下降，同比下降4.92%，从而导致案均赔款有所提高，同比增速达7.43%。原因是受商改政策的持续影响，为了避免第二年保费大幅增加，越来越多的客户选择少报案、报大案。因此在报案率持续降低的情况下，商业险的赔付水平并未得到显著改善，这说明公司受理的案件数量虽然没有明显增长，但每一笔案件的赔款金额却大幅度提高。有的客户为了避免保费增长，甚至选择延迟报案或合并报案，这些变化都给公司带来无法估量的累加风险和道德风险，为理赔管理带来难度。

　　（四）交强险结案金额和案均赔款均同比下降。呈现的变化趋势与往年不同，交强险作为强制性险种，在相关法规政策和条款费率没有发生明显变化的前提下，其数据结果呈现出的异常变化，应属于正常波动的范畴。交强险的理赔数据变化是否存在规律性的特征，是否存在统计学意义仍需进一步观察。

　　（五）从全年理赔变化趋势来看，重点月份需要公司理赔部门积极关注。从结案金额逐月变化趋势来看，进入3月份后天气逐渐转暖，结案金额会出现大幅攀升。特别是到了7月份，进入暑期旅游旺季，自驾游出行的车辆开始增多，出险的概率明显增加。同时，进入雨季给机动车带来水淹的风险，这也是导致第三季度结案金额显著升高的重要原因之一。

　　（六）家庭自用车仍是主要赔付车型，高风险车型赔付规模显著升高。2018年家庭自用车仍然是主要的赔付车型，占交强险结案金额的66.15%，占商业险结案金额的76.67%。但较之上年，其结案金额均有所降低，交强险同比下降3.58%，商业险同比下降0.16%。在家庭自用车赔付规模同比下降的同时，特种车和营业类货车，特别是十吨以上营业类大货车，赔付规模均明显上升。此类车型由于体积较大，吨位较重，尤其是个别驾驶员不注重安全驾驶，因此造成恶性事故和高额人伤赔付的概率较高，各公司理赔相关部门应对此类车型保持持续关注。

　　三、相关建议

　　（一）要加强查勘理赔工作的精细化管理，着力提升理赔服务水平。各公司应改变粗放型的车险理赔服务模式，结合目前市场变化趋势，建立和完善与当下理赔案件风险特征相匹配的服务体系和机制。重新梳理和细化理赔管理流程，着重从事故车辆救援、查勘、定损和修复等各个环节查漏洞、补短板，着力提升理赔服务质量和水平。

　　（二）市场竞争策略应回归理性，为理赔服务的改善释放更多空间。商车改革以来市场竞争愈演愈烈，居高不下的市场费用成本，严重挤压了理赔服务水平整体提升的空间，理赔人才队伍建设、理赔条线精细化管理等一系列工作路艰且险。各公司应力促经营理念由“拼费用”向“拼服务”转变，加大理赔服务的成本投入，把打造特色化的客户服务体系作为公司的核心战略，通过理赔服务质量的改善，促进公司经营效益的显著提升和行业整体形象的明显改善。

　　（三）进一步提高事故第一现场查勘率，力争在查勘环节掌握更为详细的第一手材料。公司要从狠抓第一现场的查勘率入手，确保掌握的可疑事故的现场材料更为详尽和真实，并以此为依据清晰判定事故的发生过程和损失部位，明确责任认定，为下一步核价核赔工作提供重要依据，挤出结案赔款的水分，减少道德风险的发生概率。

　　（四）以历史数据为依托，对重点风险给予积极关注。通过对历史数据的统计分析，对于风险发生较为集中的时间节点、重点车型等，各公司应给予持续的关注，并制定有针对性的政策加以应对。同时，各公司理赔部门应加强与业务部门的沟通联动，对于风险发生概率和赔付水平较高的标的、险种、渠道、车型等相应地提高承保条件，加强核保管理，力争从前段减少风险的发生。

　　（五）加强行业内外的交流合作，提升高风险案件的排查侦办能力。各公司应加大对行业反欺诈工作的重视，投入更多的人力物力以加强对高风险案件的排查串并工作，与行业协会反欺诈委员会保持密切联系，发挥协会信息共享优势，为公司理赔减损提供必要的保障和支持。同时，要进一步加强与交管、经侦等部门的协调联动，在车险反欺诈工作中加强信息互通和共享，利用各种手段、通过各种渠道把理赔风险隐患降到最低。