非车险业务的高质量发展之路该如何走？

　　□记者 朱艳霞

　　近日，在一项150名财产险公司高管参与的调研中，科技赋能、产品创新和风险防控被认为是非车险业务实现高质量发展最重要的3个途径。

　　强化全流程的风险管理

　　风险管理是衡量保险业是否有效发挥专业特长的重要标准，是保险有别于其他金融行业的立业之本。

　　中华联合财产保险股份有限公司财产险部副总经理刘艳龙认为，风险管控对于做大非车险业务来讲是一个永恒的课题。

　　近期，国内非车险业务中增量最多的险种盈利状况都不是很好，例如，健康险、责任险。对比外资险企，他们往往规模很小，每年只做几个亿的保费，但是盈利状况非常好。

　　“外资险企的承保是有专业技能支撑的，做大非车险业务，必须对这个行业的风险有着全面客观的分析。从保险公司内部来讲，要把握好核保和理赔这一进一出两个关键的环节。中资公司在核保的管理执行方面还是有很大的欠缺，通常会受到来自业务增长指标的压力。我认为要实现高质量的增长，就要坚持专业底线。”刘艳龙表示。

　　天安财产保险股份有限公司市场总监徐惠林认为，对于非车险业务的风险管控，要加强专业队伍建设，从销售队伍到核保、理赔人员都要加强专业培训。以健康险为例，由于医疗数据涉及隐私，导致保险公司的产品定价还存在一定问题。此外，与医疗机构的合作还需进一步磨合，也导致了很多理赔方面的纠纷。这些都需要专业人才，招纳、用好、留住专业人才是非车险发展的重要因素。

　　太平洋财产保险股份有限公司政保业务部总经理助理唐吟表示，第一，风险管理应融入到保险公司整个生产经营环节，从销售到核保、承保、再保再到理赔，要形成一个全流程的闭环式的管理。第二，风险管理不是针对单一个体或者个案的管理，要在更高层面建立一个成体系框架。第三，在风险管控上，需要对某个产品进行全周期的管理，例如，信用保证保险的贷前贷中贷后都应有一套风险管理体系，针对不同时期应有不同的侧重点。

　　科技赋能重塑保险管理方式

　　人工智能、区块链、云计算、大数据等新技术与保险的融合不断深入，“保险+科技”快速发展，保险商业模式、运营模式、服务模式不断创新和变革，保险价值链和保险业生态系统将重塑。

　　杨煜萍认为，科技是高质量发展的基础，它贯穿于保险公司任何一个工作环节，它能够带来流量、客户、保费，同时，它能够提高公司内部的运营效果，降低运营成本。保险公司运用科技手段、大数据分析客户需求，能够提供更好的服务。

　　唐吟表示，科技对于保险业来讲是一个必需品，已经融入销售、风险管控、集约化运营等各个环节。5G时代即将到来，这是一个新的技术环境，对我们提出了新的要求，也让我们面临一些新的风险。从非车险业务的发展角度来说，应该重视5G带来的一些技术工具、创新和应用。

　　从险种结构来看，2019年上半年，意外健康险业务已接近非车险的30%，成为非车险业务中的第一大险种。但是这项业务的综合成本率居高不下，一直在103%～108%之间。

　　“高质量地做好健康险业务，我们一直在提倡一种管理的理念，即管理式医疗，把医院、医疗、医生、科技都加到保险中来。同时，优化客户服务，服务对健康险来讲是至关重要。”中银保险有限公司承保部副总经理张荣表示。

　　“如果行业能够共建共享这些数据，健康险业务一定会实现高质量发展。”张荣说。