自动驾驶降临 汽车厂要为车险买单了

　　□记者 张爽

　　近日，长安汽车联合太平洋保险推出了一款自动泊车保险“放心泊”。

　　根据保险内容，驾驶者在严格按照说明书要求使用长安汽车自动泊车系统时，如果由于自动泊车系统质量问题而导致事故，所产生的损失将由保险公司进行相应赔偿。在每次赔偿限额中，财产损失限额40万元，人身伤害限额15万元，综合最高赔付金额为55万元。该保险预计将于今年7月1日生效。

　　虽然保障的主体仍然是汽车，但“放心泊”并不属于传统的商业车险，而是一种责任保险；投保人也不再是车主，而是整车制造厂长安汽车。

　　中国太保对此回应称，目前该合作保单还未签订，并且不是创新型产品，只是使用公司原有责任险条款。目前未有大规模合作，且相关合作内容还在摸索中。

　　尽管被“官宣”成中国第一份面向消费者的自动驾驶保险，但在业内人士看来，仅仅针对泊车系统设计的“放心泊”与真正意义上的自动驾驶保险相比，还只是初步探索。

　　首先，真正的自动驾驶系统需要全新的精算基础，之前车险行业积累的经验数据都无法再作为参考依据。中国保信业务三部（兼业务四部）总经理单鹏提出，若无至少三年行业数据回溯和索赔经验，保险公司将难以进行费率合理厘定与调整。

　　从风险控制来看，与传统车险不同，自动驾驶保险不再可以通过承保数量来分散风险。一辆自动驾驶车辆上存在缺陷，很可能意味着同款车型都存在问题，从而引发系统性风险。我们总以为电脑不会喝醉，也不会在车上打瞌睡，但系统本身的缺陷更可怕，更难控制，就像“致命客机”波音737MAX，操作系统的问题导致被全球停飞。

　　而从全球运行情况来看，自动驾驶技术的落地应用，可能会将传统车险风险转移到责任风险，事故责任将由驾驶员转移至汽车制造厂商和技术提供商，这从根本上改变了车辆事故责任的结构和关系。

　　正如“放心泊”表现出来的特点，今后，自动驾驶技术会要求保险公司的服务由B2C变成B2B，由车主投保传统汽车保险改变为汽车制造商投保质量责任保险。中国保信业务三部（兼业务四部）总经理单鹏认为，整个变化并不是单一险种的降低或变化，而是整个车辆相关风险池的不断变化，需要保险公司的运营模式予以调整。

　　比如，根据长安汽车的要求，发生事故后，消费者可拨打长安汽车客服电话报案。同时，需要向长安汽车提供通过自行安装的用于记录自动泊车系统运行全过程视频数据的TF卡，长安汽车将安排专家对视频数据进行判定。如果判定为系统原因导致事故产生，那么损失将由保险公司进行相应赔偿。也就是说，消费者第一时间要联系的是整车制造厂，而不再是保险公司。

　　当然，也有不同的操作，比如加拿大和英国分别遵循的是“单一保险政策”（Single Insurance Policy）和“单一承保模型”（Single Insurance Model），二者基本原则是相似的，即保险应同时覆盖驾驶人责任和自动化技术责任。如果发生交通事故，无论这是由于人为驾驶还是自动驾驶技术导致的，保险公司需对所有伤者进行赔偿。随后，保险公司有权依据产品责任法或其他现行法向直接责任人进行追偿。

　　除了精算、风控、责任认定这些主要问题之外，自动驾驶汽车的出现还将带来更多样化的风险，包括信息安全、网络犯罪、软件失灵等，对车险设计提出了更高的要求。

　　好在自动驾驶汽车的普及还有漫漫长路，保险业还有应对变革的时间。只不过“一万年太久，只争朝夕”。否则今天出个自动停车保险，明天出个自动并线保险，后天出个自动巡航保险，一步赶不上就可能步步赶不上了。