产品评测 |【嘉贝保】少儿重疾的最新王者！价格便宜、保障好、终身/定期任你选！
摘要 自2020年开始至今，要说最活跃的保险公司，当属横琴人寿。针对成人的重疾，先后推出了两个爆款：优惠宝、无忧人生2020。两者都是不仅保障力度可占据一席之地，更狠的是这俩一款赛着一款的把底价做穿。今天要讲的主角不一样，不再是成人重疾了，而是一款少儿重疾。一款既能定期、也可以选择保终身，还可以选择是否
自2020年开始至今，要说最活跃的保险公司，当属横琴人寿。
针对成人的重疾，先后推出了两个爆款：优惠宝、无忧人生2020。两者都是不仅保障力度可占据一席之地，更狠的是这俩一款赛着一款的把底价做穿。
今天要讲的主角不一样，不再是成人重疾了，而是一款少儿重疾。
一款既能定期、也可以选择保终身，还可以选择是否多次赔付的少儿重疾，单看这些选项是有点像复星联合的妈咪保贝。
那么我们就来看看这款最新的少儿重疾究竟如何。
谁能买：投保规则
怎么样：产品结构
强不强：产品对比
谁能买：投保规则
首先看这款重疾险的投保规则：
1.投保年龄：出生满28天-17周岁
2.保障期间
尊享版：20/25/30年
至尊版：终身
3.缴费期间：趸交/5/10/15/20/30年交
需要注意的是，只有选择保终身，才能选择30年缴费。
4.等待期：90天
只有90天的等待期，实在是有些惊艳，其他少儿重疾大多比这个长一倍。
怎么样：产品结构
（点击看大图）
整体的基础保障：
重症1次+中症2次+轻症3次+身故保障+被保人豁免
总之一句话，该有的基础保障，一个都没少。
可选附加保障：
重疾分组多次赔付，额外赔付2次；
少儿特定疾病保障和少儿罕见疾病保障
投保人豁免
附加两全保险
现在来细致的讲下产品的各项责任：
1.有关重疾保障
（1）额外赔付保额
现在大多数的重疾都会有一个重疾额外保额的基础责任，而嘉贝保的重疾额外赔付有两个版本，区别在于保障时长：
选择定期保障（尊享版），前10年首次得重疾赔160%保额
选择终身保障（至尊版），前20年首次得重疾赔160%保额
相当于如果买60万，在前10/20年重症出险赔96万，用来应对白血病这类少儿高发重疾，这个额度给的相当到位。
（2）基础保障责任与附加的多次赔付
虽然有尊享版（定期）和至尊版（终身）两个版本，但两者的的基础保障病种、赔付比例和次数并无区别。所以，在挑选时不用顾虑版本不同、保障不同的事。
如果选择了至尊版（终身），我强烈建议附加重疾多次赔付功能，这样就相当于买了一份分6组赔3次的终身重疾。
少儿险的价格、成人重疾的保障力度，光是想想都觉得无比美好~在后面产品对比时就能看到为什么会这样讲了。
当然，有了多次赔付固然好，但对于分组多次赔付重疾险，需要特别关注一下对高发重疾的分组情况：
从表格看出，嘉贝保重疾分组情况还算比较合理，恶性肿瘤单独算1组，把其余高发的重疾分到不同组别，提高多次赔付的概率，分组科学合理。
（3）可附加的少儿特疾/罕见疾病保障
少儿重疾与成人重疾的区别在于，会有额外专门针对少儿疾病多倍赔付的保障，比如：白血病、重症手足口病、严重川崎病等。
而嘉贝保对少儿特疾的情况如下：
少儿特定疾病有20种，额外多赔150%保额；
5种少儿罕见疾病，额外多赔200%保额。
越来越有妈咪保贝的感觉了，不过嘉贝保的少儿特疾和罕见病保障都是保到20岁，而妈咪保贝的则是不限定年龄的，这点区别要注意。
虽然有时限，但可以看出嘉贝保对少儿特疾这块用几个短语形容就是：额度高、比例稳、不遗漏。
毕竟少儿特疾这个责任还是重点应对少儿时期患病的高额治疗费的，时间拉长到一辈子未必能占到多大便宜……
如果选择60万保额保终身的情况下，20岁前得白血病，一共可赔60×160%（前20年出险赔160%）+60*150%（少儿特疾）=186万，相当于3.1倍保额。
这对于少儿高发的白血病治疗费用，还是绰绰有余了，而且还能极大缓解了家庭经济负担，毕竟照看孩子这事，大概率会有一人辞职在家，收入断流的损失也得考虑到嘛。
2.中症/轻症递增赔付
其实这块没有太多需要说的，都很规规矩矩的，赔付比例也没落后，甚至排在前列：
25种中症最高可赔2次，依次为50%、60%保额
50种轻症最高可赔3次，依次为30%、35%、40%保额
顺带一提，嘉贝保的中症/轻症赔付都是不分组，没有间隔期，也符合目前行业标准。
但是不是有点太规矩了？会不会偷偷在高发轻症里做了什么手脚？
就算横琴以前的产品做出过各种改进和让利，我也不会放过它会变坏的可能，于是扒出它的高发轻症归纳了一下：
可以看到，一个都没少，还是该有的都有，到此我是真的想给横琴的精算师点个大大的赞，产品设计的真是又好又良心，不在背地玩阴的。
3.身故责任
在未获得重疾赔付前身故，返还已交保费或现金价值，哪个额度高就返还哪个，也就是说在保障期内身故了至少保费还能拿回来。
至于为什么身故不赔保额，这也是监管规定，毕竟买份保险就杀婴的事件曾经频发、太过恶劣。
所以凡是少儿重疾都不允许身故赔保额；即便是给小孩买常规的成人重疾，身故赔付上也是要等孩子成年后身故才会赔保额的，这些全是按规定写进合同里的。
4.可附加的两全险
附加的两全险这块其实更多是考虑消费者内心感受。毕竟，有病能赔、没病活着也能拿到钱、最后如果无疾而终还能赔，确实是很多人内心的渴望。
但是，如果只图未来把保费拿回来这一个需求，我不是很建议添加这个两全，因为确实不太值得……
如果是真的真的很看重家庭资金稳定回流的问题，那把这个两全险附加上也可以。其他的也就可以抛开不谈了，至少在将来既是多一份保障，也确实能做到资金回流至家庭中。
5.投保人豁免
嘉贝保可选投保人豁免，投保人（父母）发生重疾、特定疾病、轻/中症、身故，孩子的保费就不用交了，保障继续有效。
但是选择这个保障的前提条件是投保人自己也得符合健康告知，如果身体有些异常指标不符合健康告知的就选不了。
所以身体健康的家长建议选，多个保障，如果身体有异常选不了的也不要纠结和遗憾，毕竟这个保障也不是白送的，需要额外加钱。
6.主险核保宽松
以前一直都说，一款产品再好，健康告知过不了就全瞎掰。所以，保险这事一直都是健康的时候随便买。
但是有的孩子可能一出生就赶上个疾病或者成长过程中有出现一些意外的情况，那么就需要找到核保宽松的产品。
嘉贝保对于一些孩子常见的异常情况核保结论如下：
如果出现了表中这些异常情况，只要符合条件，就还是可以按标准体承保的，不整那些个加费、也不搞除外。
强不强：产品对比
综合以上那些细致的分析，可以发现嘉贝保的保障是既优质又全面，充分照顾到了各类需求。
我光是单独对着它一个产品疯狂点赞并不能说明他就天下无敌了，到底是否具备竞争力、是骡子是马得拉出来遛遛。
1.先拿能保终身的、也带少儿特疾的产品和嘉贝保比一比：
（点击看大图）
（1）前3列都是重症单次赔付型
嘉贝保、妈咪宝贝、健康保少儿都各有特色，保费也都是附加上少儿特疾后的结果，可以看出3者相差都不大。
但考虑到嘉贝保在前20年额外多送60%保额，杠杆还是相对较高的，这一方面，嘉贝保算是险胜。
（2）后3列为重症多次赔付型
因为嘉贝保可以附加分6组赔3次的多次赔付、而且癌症还是单分一组，这样就可以守卫者3号不分组赔2次相互较量了。
可以看出男性保费相同，而女性保费小贵一点点，应该还是贵在额外保额和少儿特疾的赔付比例上了，算输了吗？见仁见智吧……
再看如意人生，身故责任赔付的是保额，所以相对贵些，也不能说人家就不好，毕竟人家也是该有的全都有嘛，都是不错的产品。
结论：
只需要重疾赔1次：在孩子健康方面或者核保能过的情况下，能买嘉贝保就买；而妈咪保贝是个很好的替补。
需要重疾多次赔付：我的意见不变，能嘉贝保就嘉贝保，如果买不了再看看其他的行不行，因为我实在是找不到拒绝嘉贝保的理由……如果有，就是女孩的价格比守卫者3号贵个105元？
2.回到少儿定期赛道
（点击看大图）
这块就不再多说其他的了，直接来结论：
对比看来，横琴嘉贝保少儿重疾保障比较全面，最大的特点就是前10年额外赔付，同时可以选重疾多次赔付、优质的少儿特疾保障，整体来看性价比不错。
如果追求极致性价比：
大黄蜂时光机还是可以的，中症、轻症都包含，而且价格非常便宜。
如果追求综合保障：
嘉贝保各方面都保障的非常全面，而且价格也比较有竞争力
妈咪保贝保障相对差一点，但价格在定期这块就便宜可一些，可以作为替补
如果更在意高保额：
晴天保保超越版的保额能增长，最高能增长到原来的2倍，定期领域里保额王者还是它，但是嘉贝保跟它差距真的不大了。
最后，如果最终你确实看中了嘉贝保这款产品，我这里总结了4条购买建议：
预算真的有限，那给孩子买个尊享版（定期）的就行，把高危期渡过了总没错
如果想给孩子买个终身的，也不想花太多的钱，那就买至尊版（终身）即可，不用再附加其他的功能，基本的保障已经非常充足了
如果还想追求更加充足的保障，那么在至尊版（终身）的基础上至少把多次赔付这一项附加上，这样基本就和常规的成人重疾是同一级别的保障力度了
最后，如果你就是很在意保费能不能拿回来的问题，那就别纠结了，把两全也买上就是了。毕竟，把最好的全留给孩子，这是为人父母出于本能的心愿，也可以理解。
总之，这款产品的购买自由度非常的高。
虽然面上叫少儿重疾，但其实你会发现完全可以自行选择搭配，让它变成一款让孩子受用终身的成人重疾，影响和意义也会更加深远。
最终想要什么样子，完全可以根据自己的想法来选。
好了，关于这款少儿重疾的评测就到这里。如果您还有其他问题，欢迎扫描下方二维码添加我的助手为好友，他会及时为您解答一切问题。
END
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