保险科技 开启“健康数字化模式”

　　技术正在促进市场变革，也正在改变我们的生活。第四次科技革命的发展浪潮迎面而来，“科技+”为各行各业带来更多的发展可能性及增长点。近日，CB insights发布报告显示，由风险投资支持的金融科技公司在2018年的1707笔交易中获得了395.7亿美元融资，其中亚洲的516笔交易获得总计226.6亿美元融资。截至2019年1月底，全球共有39家金融科技企业，金融科技领域得到空前发展。可见，金融科技领域近年来扩张迅速，其中，保险科技领域正处于发展“风口”，近几年国内资本的流向也显示出行业初步成形。过去几年，“科技+保险”的跨界融合也为传统保险业的转型带来了积极影响。

　　根据瑞再研究院最新的sigma报告预计，我国寿险业的发展是向好的，特别是意外险及健康险在未来的预期是积极的，再加上政策层面的支持，健康险等保障类业务在未来会有更多增长的可能性。我国寿险业在历经过去10年14%的平均增长率后，2018年保费下降5.4%，监管政策的收紧导致短期万能险的销售下降，严监管的目标是引导市场转向保障型产品。瑞再研究院预计，2019年至2020年，我国寿险业将出现稳健复苏，保费增长率将超过10%，但仍低于历史平均水平。监管措施的影响市场会逐渐消化，但竞争会变得更加激烈。随着我国推出个人税收递延型养老险，并将取消寿险公司的外资所有权上限等利好消息的释放，为寿险业的高质量发展增添更多可能性。

　　现阶段，面对城市人口比例上升、老龄化社会进程加快、医疗资源却较为不足的情况，我国寿险业也经历着较为困难的转型时期。数据显示，我国健康险险种的发展多年来保持着持续的快速增长。日前，银保监会公布今年1至5月份的保险业经营情况数据，显示健康险在人身险保费收入中占比进一步提高至19.15%，健康险保费收入同比增长33.37%，远高于人身险市场16.55%的增幅；环比增速也达到19.51%，高于人身险保费收入12.37%的增幅。可以预见，在我国人身险市场回归保障的道路上，健康险的增长速度将保持较快水准，为“健康中国”战略提供强力后盾。

　　而科技无疑将为保险业带来更加广阔的空间和发展机遇。日前，中国人寿(行情601628,诊股)及其一致行动人增持万达信息(行情300168,诊股)股权至15.0183%，成为万达信息第一大股东的消息引发无数话题。一时间，传统保险企业在科技行业内的布局引发广泛关注。万达信息在医疗健康、民生保障、政务管理与服务等多个领域具有较强的技术优势和丰富的数据积累。中国人寿方面此前表示，利用万达信息的技术优势，将为中国人寿在医保、医疗及健康保险、健康管理和服务方面，提供完整、便捷的技术解决方案，为赋能中国人寿主业发展，提升核心竞争力。对于中国人寿来说，揽入万达信息可以在寿险、健康险行业产生协同效应，为将来公司在寿险、健康险业务的发展打下坚实的科技根基。

　　值得注意的是，万达信息旗下拥有市民云、企业云、政务云等科技助力的信息平台，有着巨大的数据量收集能力及储备，中国人寿入股后，可以利用健康云等技术平台，进一步扩张其在医疗健康、智慧城市、云计算、大数据等核心业务领域方面的全国布局，发挥双方在业务资源、信息技术等方面的互补优势。

　　在2019年夏季达沃斯论坛上，中国平安(行情601318,诊股)保险集团（以下简称“平安集团”）联席CEO陈心颖表示，科技是撬动平安集团发展的重要力量。平安集团在科技方面不断深入探索，在互联网潮流到来时，及时意识到转型必要性，通过持续不断地投资于高科技，让用户感受到服务的高效性。同时，在探索过程中不断思考和变革，用10年的时间从价值链末端向上游移动，打造生态闭环。会上，陈心颖分享了一组数据并预测了日后医疗行业的发展方向。当前，全国有14亿人口，但在健康行业，仅有300万名医生，在医疗资源稀缺且分布不均的情况下，数字医疗为走出当前困境提供了一种思路。她提出，平安集团10年前已着手构建数字健康生态，利用人工智能打造新的工具帮助医生，通过技术手段辅助医生提升诊断水平。数据显示，平安集团的医疗影像技术已应用于3000多家医疗机构，诊疗精准度可达到90%以上。同时，通过运用医学知识智能搜索引擎和辅助决策工具AskBob，帮助医生进行医疗诊断，已在100个城市超过1200家医院投入使用。平安集团打造的医疗健康服务线上入口——平安好医生APP，目前已经为超过2.8亿名用户提供基本医疗服务，日均问诊量达65万次，相当于60多家大医院。

　　通过科技赋能，大型险企在健康险领域的扩张已初具规模，正如陈心颖所说，在未来，医疗行业的发展方向是走上数字化医疗的道路。在国内，不仅传统大型保险公司看好数字医疗领域，加大科技力量的投入，不少中小型险企以及外资险企也在深入挖掘科技的力量，深耕细分市场领域，利用大数据等技术，提供数字化、智能化、个性化的服务，开辟出属于自己的特色发展道路。安达中国意健险总监徐旭磊表示，把科技融入到保险产品及服务中去需要不断关注并探索。此前，安达保险率先推出的“Chubb Travel Smart”大数据系统，就是将人力资源科技发展、风险管理及金融科技相融合的典型代表，基于这一大数据系统，企业可以与全球风险库信息进行对接，实现数据的实时交互，帮助企业更好地管理员工的差旅风险以及健康、医疗问题，并及时解决该类问题。

　　利安人寿副董事长、总裁刘政焕表示，目前，我国寿险业正处于发展的黄金时期，行业价值将进一步大幅提升。面对技术冲击，要把握数据是企业的核心资产、数字化的运用能力是企业的核心竞争力这一原则。互联网消费的跨越式发展，使数字化时代成长下的年轻人成为未来保险消费的主流客户，而他们的需求呈现出个性化、多元化的趋势。随着“4+2+1”家庭结构的出现，健康和养老保险服务的需求必将大幅提升。刘政焕认为，未来，应拓宽保险科技相关领域的监管范围，根据保险科技发展方向和趋势，考虑将与保险相关的科技公司、数据提供公司纳入监管范畴。同时，可考虑将与保险产业链条相关的汽修厂、4S店、医院、健康机构等都纳入监管之列，确保保险消费者能够得到约定的保险延伸服务。