众安保险抢滩现金贷款？小赢、点点搭售保险疑似砍头息！

　　近日，互金商业评论注意到，众安保险在其APP中推出了一款“马上金”的现金贷产品。根据众安保险的说法，马上金是一款个人借款信用保证保险产品，承保额度最高5万元，千元日利率最低0.34元，合作机构包括华夏银行(行情600015,诊股)、汉口银行、工商银行(行情601398,诊股)、海峡银行。

　　值得注意的是，根据“马上金”《用户服务协议》条款，“您作为借款申请人在资金方申请借款成功后，众安保险为该笔借款承保信用保证保险，如您在规定期限内未履行还款义务，则众安保险将您未履行还款义务部分的损失赔付给资金方，众安保险在赔付完成后有权就赔付款项向您进行追偿”。

　　根据协议说明，如果借款人不能按时还款，众安保险会赔付资金方，但同时会向借款人追偿赔付款；相反，如果借款人按时还款，众安保险也会退款保费。不难发现，“马上金”名义上是信用保证保险，但本质上更像是“砍头息”。

　　不仅如此，“马上金”披露的常见问题显示，如果借款人发生逾期，资金方从第二日起，按应还本金0.1%计算逾期罚息(罚息=当前应收本金*0.1%*逾期天数)，同时将上传您的逾期记录至人行征信系统。据此计算，马上金逾期年化利率高达36.5%(一年按365天计算)。

　　互金商业评论注意到，众安保险在2014年、2015年分别就分别实现3658万元、5959万元的净利润，但自2016年开始，众安保险净利润开始下滑，其中2016年净利润仅937万元。2017年上市后，众安保险开始巨亏，其中2017年净亏损9.97亿元，2018年净亏损17.44亿元。

　　随着持牌消费金融机构、银行、信托相继入局现金贷，这个行业暴利已成为公开的秘密。对越亏越多的众安保险来说，现金贷业务或许能让其走出亏损局面。不过，众安保险在借款中搭售保险并未获得借用户的理解。相反，因为高昂的保费，众安保险及合作平台被大量投诉。

　　合作平台涉嫌违规搭售保险，小赢卡贷年化利率高达63%

　　7月4日，张先生在聚投诉发帖投诉称，小赢卡贷超高利息，众安保险和小赢卡贷合伙勾结。

　　根据张先生贴出的图片，合同借款金额15000元，分12期偿还，其中第一期还2181.61元(包含1656.16元本息和525元保费)，自第二期开始每期还1656.16元。

　　互金商业评论根据IRR公示计算，小赢卡贷综合年化利率高达63%，远超现金贷利率36%红线。

　　除了小赢卡贷，众安保险合作的消费贷平台“点点”也被大量投诉。2019年6月17日，许女士在聚投诉发起集体投诉称，众安保险在投保人不知情的情况下捆绑销售保险。

　　互金商业评论注意到，许女士贴上的图片显示，其申请贷款的平台为“点点”，购买的保险产品为“众安信用保证保险”。截至发稿前，该集体投诉共被访问7775次，联名投诉35件，联名解决率和解决量均为0%。

　　6月28日，岳先生在聚投诉发帖投诉称，众安保险下面点点平台强制买保险，借款14000元年，分12期，被强制购买众安保险2340.38元。

　　对此，众安保险客服回复称，在您借款时，确认键都以加黑字体展现“确认借款并投保”字样，且在确认键下方，明确展示了投保须知、借款协议等相关合同。

　　岳先生投诉补充道，根据《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》第五条规定，“不得借贷搭售。银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品”。

　　互金商业评论注意到，在点点平台申请借款过程中，APP页面会出现《用户信息授权书》，在该授权书下，平台有提示购买众安保险。不过，点点平台的阅读协议区很小，大部分借款人很难有耐心看完整个协议，这也造成借款人借款成功之后，不知情购买众安保险的情况。

　　公开资料显示，“点点”由深圳众联商务有限公司开发和运营，主要功能包括借点(现金贷)、点点支付(银联云闪付成员)、点点商城(电商分期)、生活缴费。

　　工商资料显示，深圳众联商务有限公司(下称：众联商务)成立于2017年5月27日，注册资本1000万人民币，法人代表赵瑞，股东为深圳众联非融资性担保有限公司。企查查资料显示，众联商务疑似实际控制人为刘士华，总股权比例为70%。

　　股东路径如下：

　　深圳众联商务有限公司——深圳众联非融资性担保有限公司——深圳市光华愿景投资有限公司(下称：光华愿景)——刘士华(70%)、李勤(30%)。

　　企查查数据显示，光华愿景企业年报披露的邮箱：minglei.jang@bsddc.com，搜索该邮箱显示，“百仕达”相关企业14家。值得注意的是，百仕达地产的首字母拼音，刚好是该邮箱的后缀bsddd.com的缩写。

　　百仕达地产官网简介显示，百仕达地产有限公司为在香港联交所上市的百仕达控股(1168.HK)主要从事地产开发的附属机构，成立于1993年3月16日，注册资金3.75亿元人民币，已开发了近百万平方米的高尚居住小区。

　　百科资料显示，欧亚平为百仕达控股主席及执行董事，集团创始人及控权股东，亦为港华燃气有限公司执行董事，威华达控股有限公司主席兼执行董事以及百仕达地产有限公司之董事长。

　　除此之外，欧亚平的另外一个身份是众安保险的法人代表。同花顺(行情300033,诊股)个股资料显示，截至2018年12月31日，众安保险十大股东包括蚂蚁金服(13.53%)、腾讯(10.2%)、平安保险(10.2%)、加德信投资(9.52%)、优孚控股(6.12%)、日讯网络(5.51%)、软银集团(15.3%H股)、Keywise ZA Investment(12.83%H股)、中金证券(5.82%H股)。

　　企查查数据显示，加德信投资企业年报联系邮箱：xinyue.wang@bsddc.com后缀与百仕达地产、光华愿景一致。由此来看，加德信投资欧亚非与日讯网络欧亚平为一致行动人。这也意味着，欧亚平实际持有众安保险15.03%的股份，为众安保险第一大股东。

　　综上不难发现，现金贷平台“点点”的运营主体——深圳众联商务有限公司背后股东为众安保险大股东。由此来看，“点点”与众安保险不是简单的合作关系，而是母子公司或关联公司关系。